מחיר ייעוץ פנסיוני 2026 - ומה ההבדל מייעוץ מס לפרישה

בקצרה: ייעוץ פרישה בצד המס, כלומר קיבוע זכויות, תכנון פרישה ותכנון פרישה מוקדמת, עולה אצלנו ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, בתשלום חד פעמי שנקבע לפי מורכבות התיק ואינו אחוז מהצבירה. ליועץ פנסיוני בעל רישיון, שמייעץ על בחירת קרן ומסלול השקעה, אין תעריף מפוקח: הוא גובה שכר מהלקוח או מקבל עמלת הפצה מהגוף המוסדי בהסכמתכם מראש ובכתב. שיחת האבחון הראשונה אצלנו ניתנת ללא עלות, ואת המחיר המדויק לתיק שלכם אנחנו מוסרים מראש ובכתב.

כמה עולה יועץ פנסיוני ב-2026? למחיר שלו אין תעריף מפוקח, והוא נקבע באחת משתי דרכים: שכר שאתם משלמים ליועץ, שבתעריפון בנק לאומי, לדוגמה, עולה עם גובה הנכסים הפנסיוניים, או עמלת הפצה שהגוף המוסדי משלם לו, ורק בהסכמתכם מראש ובכתב. תכנון פרישה בצד המס מתומחר אחרת: סכום קבוע וחד פעמי לפי מורכבות התיק, שנמסר מראש ובכתב ואינו אחוז מהצבירה שלכם.

כמה עולה תכנון פרישה או ייעוץ מס לפרישה? אין לכך מחיר רשמי אחד, כי כל תיק פרישה שונה במורכבותו. אצלנו כל ליווי הפרישה, קיבוע זכויות, תכנון פרישה ותכנון פרישה מוקדמת, עולה ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, תשלום חד פעמי שנקבע לפי מורכבות התיק. ייעוץ פנסיוני במובן החוקי, בחירת קרן ומסלול השקעה, הוא תחום נפרד בפיקוח רשות שוק ההון שאיננו עוסקים בו.

כך מתחלקת העלות אצלנו. המחיר נקבע לפי מורכבות התיק ולא לפי סוג השירות, ואותו טווח חל על קיבוע זכויות, על תכנון פרישה ועל תכנון פרישה מוקדמת:

1. בדיקת זכאות ראשונית, ללא עלות. שיחת האבחון הראשונה, שבה בודקים אם מגיע לכם פטור ומה היקף הליווי שתיק הפרישה שלכם דורש, אינה כרוכה בתשלום.
2. תיק פשוט: 2,500 עד 3,500 ש"ח לפני מע"מ. משלם קצבה אחד, בלי מענקי פרישה בעבר ובלי משיכת פיצויים. אין מה לחלק בין משלמי קצבה, ולכן העבודה קצרה יותר. תשלום חד פעמי.
3. תיק בינוני: 3,500 עד 5,500 ש"ח לפני מע"מ. שני משלמי קצבה, מענק פרישה אחד או היוון חלקי. צריך להחליט אצל איזה משלם מנצלים את הפטור, ולבדוק בכמה המענק או ההיוון מקטינים אותו. תשלום חד פעמי.
4. תיק מורכב: 5,500 עד 7,500 ש"ח לפני מע"מ. פורשי כוחות הביטחון, בעלי שליטה או מי שקיבל פיצויים מכמה מעסיקים. כל רכיב בתיק משפיע על הפטור של האחרים, ולכן החישוב ארוך יותר. תשלום חד פעמי.

טיפול בשני בני זוג יחד עולה פחות משני תיקים נפרדים, כי חלק מהמסמכים והחישובים משותפים.

כמה עולה תכנון פרישה?

תכנון פרישה בצד המס עולה אצלנו ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, תשלום חד פעמי שאינו אחוז מהצבירה: תיק פשוט 2,500 עד 3,500 ש"ח, תיק בינוני 3,500 עד 5,500 ש"ח ותיק מורכב 5,500 עד 7,500 ש"ח, כולם לפני מע"מ. המחיר בתוך הטווח תלוי במספר מקורות ההכנסה בפרישה ובמענקים ובפיצויים שקיבלתם בעבר. הסכום כולל את קיבוע הזכויות, מיצוי הפטור החודשי ובדיקת כדאיות ההיוון מהיבט המס, ואינו כולל בחירת קרן או מסלול השקעה, שנשארת אצל בעל רישיון פנסיוני.

אותו מחיר כולל גם את הליווי עצמו: איסוף המסמכים מהמעסיקים ומהקרנות ומילוי הטפסים מול רשות המסים עד קבלת האישור. שיחת האבחון הראשונה ניתנת ללא עלות, ואת מה שבודקים בפגישת הייעוץ עצמה פירטנו בעמוד ייעוץ פרישה אצל יועצת מס מוסמכת.

מה המחיר של ייעוץ פרישה?

ייעוץ פרישה בצד המס עולה אצלנו ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, לפי מורכבות התיק, והמחיר כולל את הליווי עד אישור פקיד השומה. פגישת הייעוץ, שבה עוברים על קיבוע הזכויות, הפטור החודשי וכדאיות ההיוון, היא השלב הראשון בליווי. זה תשלום חד פעמי ולא אחוז מהצבירה, והמחיר המדויק נמסר מראש ובכתב.

מה משפיע על המחיר של תכנון פרישה?

המחיר של תכנון פרישה אצל יועץ מס נקבע לפי מורכבות התיק, כלומר לפי כמות העבודה שהבדיקה והחישוב דורשים, ולא לפי סוג השירות. תיק של קצבה אחת בלי מענקי פרישה קודמים נמצא בתחתית הטווח, 2,500 עד 3,500 ש"ח לפני מע"מ, ותיק שמצטברים בו כמה מהגורמים שלמטה מגיע לקצה העליון, 5,500 עד 7,500 ש"ח לפני מע"מ. ארבעה דברים מייקרים תיק:

• כמה משלמי קצבה. מכל משלם צריך תלוש ואישור, ומחליטים אצל איזה משלם מנצלים את הפטור ובאיזה היקף.
• מענקים ופיצויים מהעבר. מענק פרישה או פיצויים שנמשכו בפטור מקטינים את הפטור על הקצבה, ולכן משחזרים את טופס 161 של כל עזיבה ובודקים אם המענק נכנס לחישוב.
• בעל שליטה או פורש כוחות הביטחון. התיק משלב כמה רכיבים, וכל אחד מהם משפיע על הפטור של האחרים.
• שנים קודמות בלי קיבוע. מי שכבר מקבל קצבה בלי קיבוע צריך בדיקה גם של השנים שעברו, כל שנת מס בנפרד.

את המחיר המדויק אנחנו נותנים אחרי שיחה ראשונה, מראש ובכתב.

מה מקבלים בתמורה: תכנון פרישה בצד המס עוסק במיצוי הפטור החודשי, בחלוקה הנכונה בין רכיב הקצבה לרכיב ההוני ובפריסת מענקי הפרישה. באותו מחיר כלולים גם איסוף המסמכים מהמעסיקים ומהקרנות ומילוי הטפסים מול רשות המסים עד קבלת האישור.

ההבדל במחיר בין יועץ פנסיוני ליועץ מס נובע ממה שכל אחד מהם עושה. יועץ פנסיוני בעל רישיון מייעץ על בחירת קרן ומסלול השקעה, ובתעריפון בנק לאומי שבהמשך העמוד המחיר שלו עולה עם גובה הנכסים הפנסיוניים, או שהוא מקבל עמלת הפצה מהגופים המוסדיים. יועץ מס מטפל בצד המיסויי, קיבוע הזכויות, טופס 161ד וכדאיות ההיוון, ומקבל שכר טרחה ישיר מהלקוח, בלי עמלות.

מה כלול במחיר של תכנון פרישה, ומה לא כלול בו?

המחיר כולל את כל עבודת המס בתיק: פגישת ייעוץ שבה עוברים על קיבוע הזכויות, על מיצוי הפטור החודשי ועל כדאיות ההיוון מהיבט המס, איסוף המסמכים מהמעסיקים ומהקרנות, מילוי הטפסים מול רשות המסים וקבלת האישור מפקיד השומה. כל המחירים שלנו בעמוד הם לפני מע"מ, ואינם כוללים בחירת קרן, מסלול השקעה או דמי ניהול, שנשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. שיחת האבחון הראשונה, שבה בודקים אם מגיע לכם פטור ואיזה ליווי התיק דורש, ניתנת ללא עלות.

מה ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לייעוץ מס לפרישה?

אלה שני מקצועות שונים שעונים על שתי שאלות שונות. הבלבול ביניהם עולה לפורשים הרבה כסף.

ייעוץ פנסיוני עוסק בשאלה "איפה כדאי לחסוך": איזו קרן פנסיה או קופת גמל, איזה מסלול השקעה ובאיזו רמת סיכון. זהו תחומו של יועץ פנסיוני מורשה, בפיקוח רשות שוק ההון, והוא רלוונטי בעיקר בשנות הצבירה.

ייעוץ מס לפרישה עוסק בשאלה "כמה מס תשלמו וכמה יישאר בידיכם": מיצוי הפטור דרך קיבוע זכויות, מילוי נכון של טופס 161, כדאיות היוון מהיבט המס ותכנון לפי תיקון 190. זהו תחומו של יועץ מס, בפיקוח רשות המסים, והוא הופך לקריטי דווקא ברגע הפרישה עצמו.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני ב-2026

ייעוץ פנסיוני במובן החוקי, כלומר ייעוץ על בחירת קרן ומסלול, ניתן רק בידי בעל רישיון יועץ פנסיוני, ואין לו מחיר מפוקח. דוגמה לתעריף רשמי שמפורסם: בתעריפון בנק לאומי, ייעוץ חד-פעמי עולה 1,500 ש"ח לנכסים פנסיוניים עד מיליון ש"ח, 2,000 ש"ח עד שני מיליון ו-3,000 ש"ח מעל זה. במקום שכר, יועץ רשאי לקבל עמלת הפצה מהגופים המוסדיים, עד 0.25% מהצבירה בשנה, ורק בהסכמתכם מראש ובכתב. סוכן ביטוח פנסיוני מתוגמל בעמלות מהגופים, ולכן הפגישה אצלו נראית "חינם".

אנחנו לא יועצים פנסיוניים. הטבלה הבאה מציגה את טווחי המחיר שלנו לליווי פורשים בצד המס, שזה התחום שלנו:

מחיר ייעוץ פנסיוני בשוק תלוי בסוג השירות ובמורכבות התיק. בצד המס המחיר שלנו נקבע לפי מורכבות התיק בלבד, ואותו טווח חל על קיבוע זכויות, תכנון פרישה ותכנון פרישה מוקדמת. אלה טווחים לפי רמת התיק, ולא הצעת מחיר:

המחיר הסופי תלוי במורכבות התיק, ונמסר מראש ובכתב. כל המחירים בטבלה הם לפני מע"מ, בתשלום חד פעמי.

מה העלות הממוצעת לתכנון פנסיוני מקצועי?

אין ממוצע רשמי, כי לתכנון פנסיוני אין מחיר רשמי אחד והמחיר נקבע לפי מורכבות התיק. בצד המס, תכנון פנסיוני מקצועי אצל יועצת מס מוסמכת עולה אצלנו ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, תשלום חד פעמי. תיק בינוני, של שני משלמי קצבה או מענק פרישה אחד, עולה 3,500 עד 5,500 ש"ח לפני מע"מ. בחירת קרן ומסלול השקעה אינה כלולה במחיר.

כמה עולה קיבוע זכויות אצל יועץ מס?

קיבוע זכויות אצל יועצת מס מוסמכת עולה אצלנו ב-2026 בין 2,500 ל-7,500 ש"ח לפני מע"מ, אותו טווח כמו כל ליווי הפרישה, בתשלום חד פעמי לפי מורכבות התיק. תיק פשוט של קצבה אחת בלי מענקי פרישה קודמים עולה 2,500 עד 3,500 ש"ח, תיק בינוני 3,500 עד 5,500 ש"ח ותיק מורכב 5,500 עד 7,500 ש"ח, כולם לפני מע"מ. טיפול בשני בני זוג יחד עולה פחות משני תיקים נפרדים. המחיר הסופי נמסר מראש ובכתב.

שווה להציב את המחיר מול התועלת. שכר הטרחה, כפי שמופיע בטבלת המחירים שלמעלה, קטן בדרך כלל מהמס שחוסך פטור מנוצל היטב בכמה חודשי פנסיה. הפטור החודשי המרבי לקצבה מזכה עומד על כ-5,422 ש"ח נכון ל-2026, לפי המדריך הרשמי של רשות המסים למילוי טופס 161ד לשנת 2026. זו הכנסה שלא ממוסה, ולא סכום שנכנס לחשבון: החיסכון בפועל הוא המס שהיה משולם עליה, בין כ-542 ש"ח בחודש במדרגה של 10% לכ-1,084 ש"ח במדרגה של 20%, ובהכנסות גבוהות יותר מזה. חלק מהפטור, הפטור הנוסף, אפשר לקבל גם בלי בדיקה, בטופס 161ח. אצל מי שהקצבה שלו ממוסה, החיסכון מהפטור שלא היה מנוצל בלי בדיקה מכסה בדרך כלל את עלותה תוך חודשים ספורים, ובתיק מורכב שהקצבה בו ממוסה במדרגה של 10%, תוך קצת יותר משנה.

רוצים תשובות ממוקדות דווקא בעלות הקיבוע עצמה? ריכזנו עבורכם שאלות נפוצות ממוקדות במחיר קיבוע הזכויות עצמו בעמוד נפרד.

מה עושה מתכנן פרישה, וכמה הוא עולה?

מתכנן פרישה בונה איתכם, לפני שחותמים על טפסי הפרישה, תוכנית שעונה על שלוש שאלות: מתי לפרוש, איך למשוך את הכסף וכמה מס ישולם עליו. כשהתכנון נעשה בצד המס, המחיר שלו הוא הטווח שבראש העמוד, 2,500 עד 7,500 ש"ח לפני מע"מ לפי מורכבות התיק, סכום קבוע שנמסר מראש ובכתב ולא אחוז מהצבירה.

העבודה עצמה: ממפים את כל הקצבאות, המענקים וכספי הפיצויים, בודקים כמה פטור מגיע לכם, מחליטים איך לחלק אותו בין הקצבה החודשית, ההיוון והמענקים, ובודקים אם לפרוס מענק חייב במס על כמה שנים. מתכנן פרישה הוא תיאור של העבודה ולא סוג של רישיון, ולכן שואלים מה עומד מאחוריו. מי שמגיש בשמכם את טופס 161ד צריך להיות מורשה לייצג אתכם מול רשות המסים, כמו יועץ מס, ובחירת קרן או מסלול השקעה נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. כך עובדת אצלנו מתכננת פרישה בצד המס, מהמיפוי ועד אישור קיבוע הזכויות מפקיד השומה.

איך בוחרים יועץ פרישה?

לתכנון פרישה מתאים יועץ מס מוסמך שמתמחה בקיבוע זכויות, כי סמוך לפרישה רוב ההחלטות שעוד פתוחות הן החלטות מס: הפטור על הקצבה, החלוקה בין קצבה להון ופריסת מענקי הפרישה. בחירת קרן, מסלול השקעה ודמי ניהול נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לפני שמשווים מחירים, בודקים חמישה דברים:

1. רישיון שמתאים לשאלה שלכם. רק בעל רישיון פנסיוני, יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני, רשאי להמליץ לכם על קרן, מסלול השקעה או מוצר פנסיוני, ואת הרישיון שלו מאתרים לפי שם במאגר בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מי שמגיש עבורכם את טופס 161ד ומייצג אתכם מול פקיד השומה צריך להיות יועץ מס מייצג עם רישיון בתוקף, או מי שחוק אחר מתיר לו לייצג, כפי שקובע סעיף 9 בחוק הסדרת העיסוק בייצוג על ידי יועצי מס. בקשו את מספר הרישיון כבר בשיחה הראשונה.
2. ממי היועץ מקבל כסף. יועץ פנסיוני רשאי לקבל שכר מכם, או עמלת הפצה מהגוף המוסדי שאת המוצר שלו בחרתם, ועמלה כזו רק אם הסכמתם לה ולשיעורה מראש ובכתב. סוכן ביטוח פנסיוני רשאי לקבל שכר מכם או עמלת הפצה, ורשאי להעדיף מוצר של גוף שהוא קשור אליו, כל עוד זה המוצר המתאים לכם ביותר מבין המוצרים שהוא משווק. כך קובעים סעיפים 15, 19 ו-19א בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים). שאלו ישירות מי משלם על הליווי שלכם ובאיזה שיעור, ובקשו את התשובה בכתב.
3. ניסיון מוכח בקיבוע זכויות. בטופס 161ד בוחרים איך לחלק את הטבות המס בין מענקי הפרישה, הקצבה החודשית והיוון הקצבה, ולפי הערך על קיבוע זכויות באתר כל-זכות שימוש בהטבה לצורך אחד עשוי להקטין את מה שנשאר לצורך אחר. שאלו כמה תיקי קיבוע היועץ ליווה, האם היו ביניהם תיקים דומים לשלכם, וכמה תרחישי חלוקה הוא בודק לפני שהוא ממליץ על אחד.
4. מחיר קבוע ולא אחוז מהחיסכון. שאלו אם שכר הטרחה הוא סכום קבוע לפי היקף העבודה, או אחוז מהחיסכון במס, מההחזר או מהצבירה. סכום קבוע שנמסר מראש ובכתב מאפשר להשוות בין משרדים לפני שמתחילים, והוא לא גדל עם הכסף שלכם. בתעריפון הבנק שהבאנו למעלה, לדוגמה, המחיר עולה עם גובה הנכסים הפנסיוניים.
5. מה מקבלים בכתב. יועץ פנסיוני חותם איתכם על הסכם בכתב לפני שהוא מתחיל לייעץ, כולל השכר ודרך חישובו, ובעל רישיון פנסיוני מוסר לכם מסמך בכתב עם הנימוקים להמלצה ומודיע לכם בכתב על ניגוד עניינים (סעיפים 14, 17 ו-27 באותו חוק). בצד המס מבקשים הצעת מחיר שמפרטת מה כלול בה, את החישוב והתרחישים שנבדקו, ובסוף את אישור קיבוע הזכויות מפקיד השומה, שאותו מעבירים לקרן הפנסיה או לגוף שמשלם את הקצבה.

כך זה נראה אצלנו: אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ומתכננת פרישה, מטפלת בצד המס של הפרישה, מבדיקת התרחישים ועד הגשת טופס 161ד וקבלת האישור מפקיד השומה. המחיר נמסר מראש ובכתב כתשלום חד פעמי מכם, ובחירת הקרן ומסלול ההשקעה נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. את שלבי הליווי פירטנו בעמוד מה כולל תכנון פרישה אצל יועצת מס מוסמכת, ואת שבע השאלות ששואלים לפני שחותמים ריכזנו במדריך איך בוחרים יועץ פרישה לפנסיה.

איך בודקים יועץ מומלץ לתכנון פרישה?

יועץ מומלץ לתכנון פרישה בודקים לפי חמש בדיקות ולא לפי דירוג: רישיון שאפשר לאמת במאגר רשמי, מחיר שנקבע מראש ובכתב, ניסיון בתיקי פרישה כמו שלכם, תשובה גלויה על ממי הוא מקבל תגמול, ופירוט של מה כלול בעבודה. המלצה של מכר או כוכבים באתר דירוג עוזרים לבחור בין יועצים שכבר עברו את הבדיקות, לא במקומן.

המלצה של חבר או של פורש אחר שווה הרבה כשהתיק שלו דומה לשלכם: אותו סוג פנסיה, צוברת או תקציבית, מספר דומה של משלמי קצבה ומענקי פרישה מאותו סוג. שאלו את מי שממליץ מה היועץ עשה בפועל: האם הגיש עבורו את טופס 161ד, האם הראה לו כמה דרכים לחלק את הפטור לפני שהמליץ על אחת, והאם התיק נסגר באישור קיבוע זכויות מפקיד השומה. אם מה שנעשה בפועל היה העברת הכסף לקרן או למסלול אחר, קיבלתם המלצה על בעל רישיון פנסיוני, לא על תכנון מס בפרישה.

את הרישיון בודקים בעצמכם, ולא לפי מה שכתוב באתר של היועץ. יועץ פנסיוני וסוכן פנסיוני מופיעים באיתור בעלי רישיון פנסיוני לפי שם באתר רשות שוק ההון, ומי שמייצג אתכם מול פקיד השומה בהגשת טופס 161ד צריך להיות יועץ מס מייצג הרשום בפנקס יועצי המס המייצגים ובעל רישיון בתוקף, או מי שחוק אחר מתיר לו לייצג. בקשו את שם בעל הרישיון שיטפל בתיק שלכם בפועל ואת מספר הרישיון שלו.

את חמש הבדיקות האלה כתבה אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ומתכננת פרישה, ואפשר להפעיל אותן גם עלינו: מספר הרישיון כתוב כאן, המחיר נמסר מראש ובכתב, ואת שכר הטרחה על צד המס משלמים רק אתם, בלי עמלות מגופים מוסדיים. את הרקע שלה פירטנו בעמוד הרקע המקצועי של אילנית גנימה.

מי רשאי לתת ייעוץ פנסיוני ואיך בודקים רישיון?

ייעוץ פנסיוני רשאי לתת רק מי שמחזיק ברישיון יועץ פנסיוני מהממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כפי שקובעים סעיפים 2 ו-5 בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים). את הרישיון בודקים בעצמכם בשירות איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il. ייעוץ מס הוא תחום נפרד: אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ומתכננת פרישה, מטפלת בהיבט המס של הפרישה, קיבוע הזכויות, הפטורים וההיוון, ולא בבחירת קרן, מסלול השקעה או דמי ניהול.

כך בודקים רישיון של יועץ, שלב אחר שלב:

1. מבקשים שם ומספר רישיון. בקשו את השם המלא של מי שייתן לכם את הייעוץ בפועל ואת מספר הרישיון שלו, ולא רק את שם המשרד. יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני רשאי לייעץ בעצמו או כעובד בחברה או בשותפות שגם להן יש רישיון כזה, ולכן בודקים את שניהם.
2. בודקים את סוג הרישיון בתוצאת החיפוש. סוכן ביטוח פנסיוני וסוכן שיווק פנסיוני מחזיקים ברישיון לשיווק פנסיוני ולא לייעוץ פנסיוני. לפי חובת הגילוי של סוכנים ויועצים פנסיוניים באתר כל-זכות, סוכן חייב להציג בשלט בולט במקום שבו הוא מנהל את עסקיו שהוא סוכן פנסיוני ולא יועץ פנסיוני.
3. שואלים מי יטפל בצד המס. בחירת קרן ומסלול השקעה נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני, ואת טופס 161ד מגיש בשמכם מי שמורשה לייצג אתכם מול רשות המסים, כמו יועץ מס. בקשו את מספר הרישיון של שניהם כבר בשיחה הראשונה.

אנחנו לא יועצים פנסיוניים, אנחנו יועצי מס שמתמחים בתכנון פרישה. את הטיפול שלנו בצד המס פירטנו בעמוד קיבוע זכויות פנסיה ומילוי טופס 161ד, ואת ההחלטות שמתקבלות לפני הפרישה בעמוד תכנון פרישה מהפטור החודשי ועד פריסת המענקים.

איך בודקים שיועץ פרישה מורשה?

אין רישיון שנקרא "יועץ פרישה", ולכן בודקים את הרישיון שעומד מאחורי התואר, לפי מה שהיועץ עושה בשבילכם. מי שממליץ על קרן, מסלול השקעה או דמי ניהול צריך רישיון יועץ פנסיוני, ואותו מאתרים לפי שם בחיפוש בעלי רישיון פנסיוני של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ב-gov.il. מי שמטפל בצד המס של הפרישה ומגיש בשמכם את טופס 161ד צריך להופיע ברשימת יועצי המס של מועצת יועצי המס באתר tac.gov.il, שבה מחפשים לפי שם או עיר.

מה צריך להופיע בהסכם או בהצעת המחיר של יועץ הפרישה:

• מי מטפל בתיק. השם של בעל הרישיון שיעבוד על התיק בפועל, סוג הרישיון ומספרו, ולא רק שם המשרד.
• מה כלול ועד איזה שלב. פגישת ייעוץ בלבד, או גם איסוף המסמכים, הגשת טופס 161ד וליווי עד אישור קיבוע הזכויות מפקיד השומה.
• שכר הטרחה. הסכום, איך הוא מחושב והאם הוא כולל מע"מ.
• ממי עוד היועץ מקבל תגמול. עמלה מקרן, מחברת ביטוח או מגוף מוסדי אחר על התיק שלכם, או הצהרה שאין כזו.
• בלי הבטחה לסכום חיסכון. גובה הפטור נקבע רק אחרי שעוברים על המסמכים שלכם, ולכן הסכם רציני לא מבטיח מספר מראש.

איך בוחרים יועץ לתכנון פרישה, ומה בודקים בהצעת המחיר?

בוחרים יועץ לתכנון פרישה לפי דברים שאפשר לבדוק בהצעת המחיר עוד לפני שמשלמים: איזה רישיון יש למי שיטפל בתיק, איך משלמים לו, ממי עוד הוא מקבל כסף ומה בדיוק כלול במחיר. לצד המס של הפרישה, קיבוע הזכויות, הפטור החודשי והיוון הקצבה, מתאים יועץ מס מוסמך, ולבחירת קרן או מסלול השקעה צריך בעל רישיון יועץ פנסיוני מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

לפני שחותמים על הצעה, עוברים עליה לפי הרשימה הזו:

1. רישיון יועץ פנסיוני או רישיון יועץ מס, לפי השאלה שלכם. מי שממליץ לכם על קרן, מסלול השקעה או דמי ניהול צריך רישיון יועץ פנסיוני, ואותו מאתרים לפי שם במאגר הרישיונות הרשמי של רשות שוק ההון באתר gov.il. מי שמגיש בשמכם את טופס 161ד ומייצג אתכם מול פקיד השומה צריך להיות יועץ מס מייצג בעל רישיון בתוקף, או מי שחוק אחר מתיר לו לייצג. הצעה שלא כתובים בה שם בעל הרישיון ומספר הרישיון לא מאפשרת לבדוק את זה.
2. אופן התשלום. בודקים אם שכר הטרחה הוא סכום קבוע וחד פעמי, אחוז מהצבירה או מהחיסכון במס, או עמלה שמשלם גוף מוסדי. סכום קבוע שנקבע לפי מורכבות התיק ונמסר מראש ובכתב מאפשר להשוות בין שתי הצעות, ואחוז מהצבירה עולה עם הכסף שלכם גם כשהעבודה עצמה זהה.
3. ניגוד עניינים. שואלים ממי עוד היועץ מקבל כסף על התיק שלכם. יועץ או סוכן שמקבל עמלה מקרן או מחברת ביטוח מתוגמל לפי המוצר שנבחר, ויועץ פנסיוני רשאי לקבל עמלת הפצה רק אם הסכמתם לה מראש ובכתב. בצד המס אין מוצר למכור, ולכן שכר טרחה שמשלמים רק אתם, בלי עמלות, הוא הסימן שההמלצה על חלוקת הפטור לא תלויה בקרן שתבחרו.
4. מה כלול במחיר. הצעה מפורטת אומרת אם המחיר הוא לפגישת ייעוץ בלבד, או שהוא כולל גם איסוף המסמכים מהמעסיקים ומהקרנות, בדיקה של כמה דרכים לחלק את הפטור, מילוי טופס 161ד והגשתו וליווי עד אישור קיבוע הזכויות מפקיד השומה. כשאחד השלבים לא מופיע בהצעה, שואלים מי עושה אותו ובכמה.
5. מה לא כלול במחיר. בחירת קרן, מסלול השקעה ודמי ניהול אינה חלק מתכנון המס בפרישה ונשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. בודקים גם אם המחיר כולל מע"מ. הצעה שמבטיחה סכום חיסכון לפני שמישהו ראה את המסמכים שלכם לא נשענת על בדיקה, כי גובה הפטור נקבע רק אחרי שעוברים על התיק.

כך זה עובד אצלנו: אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ומתכננת פרישה, נותנת הצעת מחיר אחרי שיחת האבחון הראשונה, בסכום קבוע שנמסר מראש ובכתב ומפרט מה כלול בו. את שכר הטרחה משלמים רק אתם, בלי עמלות מגופים מוסדיים, ובחירת הקרן ומסלול ההשקעה נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. אנחנו לא יועצים פנסיוניים, אנחנו יועצי מס שמתמחים בתכנון המס של הפנסיה.

אילו חמש שאלות לשאול לפני שבוחרים יועץ לתכנון פרישה?

חמש שאלות בשיחה הראשונה מראות אם הצעת המחיר תחזיק עד אישור פקיד השומה: האם המחיר סופי, מי אוסף את המסמכים, מתי נכון להגיש, מה קורה אחרי ההגשה, והאם בן או בת הזוג נכנסים לאותו טיפול. את הרישיון, אופן התשלום וניגוד העניינים בודקים לפי הרשימות שלמעלה, והשאלות האלה משלימות אותן.

1. האם המחיר בהצעה סופי, ומה יכול לשנות אותו? תשובה טובה אומרת מראש מה יזיז את המחיר, למשל מקור הכנסה נוסף בפרישה או מענק מעבודה קודמת שמתגלה באמצע הטיפול, וכותבת את זה בהצעה.
2. מה אצטרך להביא, ומי אוסף את שאר המסמכים? חלק מהמסמכים נמצא בדרך כלל אצל מעסיקים קודמים ואצל הקרנות. שאלו אם היועץ פונה אליהם בעצמו או משאיר את זה לכם, כי זה ההבדל בין מחיר שכולל את העבודה לבין מחיר שכולל רק את החישוב.
3. מתי נכון להגיש את קיבוע הזכויות במקרה שלי? אין מועד אחרון להגשת קיבוע זכויות, ולכן יועץ רציני מסביר למה להגיש עכשיו או למה לחכות, לפי המענקים וההכנסות שלכם, ולא לוחץ עליכם לחתום היום.
4. מה קורה אחרי ההגשה, ומי עוקב אחריה? אחרי שהקיבוע הוגש יש חלון של 90 יום בלבד להגשת שינוי או תיקון, ואחריו אי אפשר להגיש תיקון או כל שינוי, גם אם התגלתה בעיה. שאלו מי בודק את האישור שחוזר מפקיד השומה בתוך החלון הזה, והאם תיקון בתוכו כלול במחיר.
5. אם גם בן או בת הזוג פורשים, אפשר לטפל בשני התיקים יחד? כשהתיקים מטופלים יחד, חלק מהמסמכים והחישובים משותפים, ולכן המחיר לשניים נמוך ממחיר של שני תיקים נפרדים. בקשו הצעה אחת לשניכם ולא שתי הצעות נפרדות.

אצלנו המחיר נמסר מראש ובכתב, וכולל את איסוף המסמכים מהמעסיקים ומהקרנות ואת הליווי עד אישור קיבוע הזכויות מפקיד השומה. את שלבי הליווי פירטנו בעמוד ליווי קיבוע זכויות פנסיה עד אישור פקיד השומה, ואת השאלות על רישיון, ייצוג ועמלות ריכזנו במדריך לבחירת יועץ פרישה.

כמה עולה תכנון פרישה ב-2026 ואיך בוחרים יועץ?

תכנון פרישה בצד המס עולה ב-2026 סכום קבוע וחד פעמי שנקבע לפי מורכבות התיק, ולא אחוז מהצבירה או מהחיסכון במס, ואת הטווח לכל רמת תיק פירטנו בטבלת המחירים שבראש העמוד. יועץ בוחרים לפי שלושה דברים שאפשר לבדוק לפני שמשלמים: רישיון שמופיע במאגר רשמי, הצעת מחיר בכתב שמפרטת מה כלול עד אישור פקיד השומה, ושכר טרחה שמשלמים רק אתם, בלי עמלות מגופים מוסדיים.

שלושה דברים קובעים את המחיר: כמה משלמי קצבה יש לכם, אם משכתם בעבר מענק פרישה או פיצויים בפטור, ואם אתם כבר מקבלים קצבה בלי שהגשתם קיבוע זכויות. כל אחד מהם מוסיף מסמכים וחישוב, ולכן את המחיר המדויק אנחנו מוסרים אחרי שיחת האבחון הראשונה.

את הרישיון בודקים אצל הגוף שנותן אותו. יועץ פנסיוני מאתרים לפי שם במאגר בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ויועץ מס במרשם יועצי המס של מועצת יועצי המס. אצלנו מטפלת בתיק אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ומתכננת פרישה, ואת השם שלה אפשר לחפש במרשם יועצי המס. בחירת קרן ומסלול השקעה נשארת אצל בעל רישיון פנסיוני. מחיר קיבוע הזכויות לבדו, עם דוגמאות של הצעות מחיר, ריכזנו בעמוד כמה עולה קיבוע זכויות.

למה תכנון מס לפרישה חשוב יותר בגיל הפרישה?

הנה הנקודה המכרעת: בשנות העבודה, היתרון הגדול הוא בבחירת מוצר חיסכון טוב  וזו עבודתו של היועץ הפנסיוני. אבל כשמגיעים לפרישה, רוב בחירות המוצר כבר מאחוריכם. מה שעדיין פתוח, ושווה הכי הרבה כסף, הוא הצד המיסויי.

ההחלטות המיסוייות בפרישה - קיבוע זכויות, אופן מילוי טופס 161 והיוון, קשות לשינוי אחרי שהתקבלו. אין מועד אחרון להגשת קיבוע הזכויות, אבל אחרי שהקיבוע הוגש יש חלון של 90 יום בלבד להגשת שינוי או תיקון, ואחריו כבר אי אפשר לתקן או לשנות גם אם התגלתה בעיה. בתוך 90 הימים את טופס 161ד אפשר לתקן בטופס מעודכן, מרצף קצבה אפשר לחזור, מרצף פיצויים רק בתוך שנתיים, ומענק שנמשך כבר אי אפשר להחזיר. טעות בהן נגררת לשנות הפנסיה. תקרת הקצבה המזכה ל-2026 היא 9,430 ש"ח לחודש, ושיעור הפטור הוא 57.5%, כלומר פטור חודשי של כ-5,422 ש"ח. אובדן של 1,000 ש"ח פטור בחודש לאורך 20 שנות פנסיה הוא כ-240,000 ש"ח של הכנסה שתמוסה במקום להיות פטורה (בערך, בלי הצמדה). במדרגה של 20% זה מס נוסף של כ-48,000 ש"ח, רק בגלל החלטה מיסויית לא נכונה.

לכן, בגיל השלישי, תכנון מס לפרישה אינו "עוד שירות" אלא ההחלטה הכלכלית בעלת ההשפעה הגדולה ביותר. הוא ממוקד בדיוק במה שרלוונטי לפורש כאן ועכשיו: כמה מהכסף שצברתם יישאר אצלכם ולא ילך למס.

ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס לפרישה,  למי לפנות ומתי?

הכלל פשוט והחלטי:

• אתם עדיין בשנות העבודה ובונים את החיסכון? פנו ליועץ פנסיוני מורשה לבחירת הקרן והמסלול.
• אתם בשנה-שנתיים שלפני הפרישה, מקבלים מענק, או ניצבים מול קיבוע זכויות וטופס 161? פנו ליועץ מס לפרישה. כאן ההחלטות המיסוייות מתקבלות, וכאן נמצא הכסף הגדול.

שני התחומים משלימים, אבל בגיל הפרישה מרכז הכובד עובר למיסוי. זו בדיוק ההתמחות שלנו.

צעדים מעשיים לתכנון מס לפרישה

הצעד הראשון הוא למפות את כל מקורות ההכנסה הצפויים בפרישה, קצבאות, מענקים וכספי פיצויים - מהיבט המס. הצעד השני הוא לבדוק את הזכאות לפטור ואת אופן קיבוע הזכויות הנכון. הצעד השלישי הוא למלא את טופס 161 בצורה שממצה את ההטבות, לפני החתימה ולא אחריה.

פנו לאילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ובעלת משרד iG-TAX ברחוב עמרם אברהם 10 בחדרה. הליווי מתמקד בהיבט המיסויי של הפרישה: תכנון מס בפרישה וקיבוע זכויות, מילוי טופס 161 ותכנון לפי תיקון 190.

מעבר לרישיון יועצת המס, אילנית גנימה רשומה כמורשה ייצוג מול רשות המסים (רישיון 45633), כך שהיא מוסמכת לייצג אתכם ישירות מול הרשות לאורך כל הטיפול במיסוי הפרישה, מהגשת טופס 161 ועד לקיבוע הזכויות. את ההרשאה אפשר לאמת בעצמכם בשירות אימות מורשי הייצוג של רשות המסים, לצד מרשם יועצי המס של מועצת יועצי המס.

ניתן להשאיר פרטים באתר ואנו נחזור אליכם.

רוצים להעמיק בכל שלב של תכנון המס בפרישה עוד לפני הפגישה? ריכזנו את כל מה שצריך לדעת בעמוד תכנון פרישה לפנסיה מהיבט המס: מיצוי הפטור החודשי, החלוקה הנכונה בין רכיב הקצבה לרכיב ההוני ופריסת מענקי הפרישה.

לתכנון מס מיטבי לפרישה עם אילנית ←

מחשבונים שקשורים לנושא

• מחשבון קיבוע זכויות, סל הפטור, קיזוז המענקים והפטור החודשי על הקצבה
• מחשבון פיצויי פיטורים, כמה מהפיצויים פטור ממס וכמה חייב
• מחשבון היוון קצבה, כמה תרד הקצבה וכמה מההיוון פטור ממס