שלום לכם, אני אילנית גנימה.
הבהרה חשובה, המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מחליף בדיקה אישית של מסמכים, סוגי קופות, נתוני שכר וקצבה. כל החלטה על משיכה דורשת ייעוץ מקצועי מותאם.
משיכת כספים מקופות פנסיה היא אחת ההחלטות הכלכליות הרגישות ביותר. ההפרש בין משיכה מתוכננת לבין משיכה אימפולסיבית יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, ובמקרים מסוימים מעל מאה אלף ש"ח לאורך השנים. בעמוד זה תלמדו מתי משיכה פטורה ממס, מתי היא חייבת ב-35 אחוז, ואיך אנחנו ב-iG-TAX מתכננים עבורכם את המסלול שמשאיר הכי הרבה בכיס.
משיכת כספים אינה פעולה טכנית של מילוי טופס.
מאחורי כל בקשה למשיכת כספי תגמולים, פיצויים או היוון קצבה עומדים חוקים, תקרות פטור, מדרגות מס ומסלולי מיסוי שונים. תכנון מקדים אצל יועצת מס מוסמכת הוא מה שמבדיל בין משיכה שמשאירה לכם את מירב הכסף לבין משיכה שמשלמת מס מיותר. השירות שלנו ניתן על ידי יועצת מס מוסמכת, רישיון 45633, ולא על ידי סוכן ביטוח או נציג קופה עם אינטרס מסחרי.
איך מושכים כספים מהפנסיה בלי לשלם 35 אחוז מס ובלי לשרוף את פטור הקצבה?
אנחנו ב-iG-TAX בודקים את כל הקופות, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל שלכם, מחשבים את המס המדויק לפי מדרגות שנתיות (ולא רק לפי ניכוי במקור), ובונים עבורכם תכנית משיכה שמנצלת את תקרת הפטור, נמנעת ממס 35 אחוז על משיכה לא במועד, ושומרת על זכויות הקצבה לעתיד. הליווי מתבצע על ידי יועצת מס מוסמכת עם רישיון 45633. בדיקה ראשונית ללא עלות, ללא התחייבות.
- ✓ מיפוי כולל של תגמולים, פיצויים, קופות גמל וקרנות פנסיה
- ✓ זיהוי פטורים לפי גיל, נכות, הכנסות נמוכות ותקרות 2026 העדכניות
- ✓ סימולציית נטו מס לפי חישוב שנתי לעומת ניכוי במקור
- ✓ ליווי מלא מול הקופות ורשות המסים עד שהכסף בחשבון
מענה תוך 24 שעות · שירות ארצי, פגישות פרונטליות בחדרה או מרחוק
מה זה משיכת כספים מקופת פנסיה ומתי היא פטורה ממס?
משיכת כספים מקופת פנסיה היא הוצאת הון או קצבה מתוך החיסכון הפנסיוני שצברתם, והשאלה אם תהיו חייבים במס תלויה בארבעה גורמים: סוג הכספים (תגמולים, פיצויים, היוון קצבה), הגיל שלכם בעת המשיכה, האם הגעתם למועד המזכה לפי החוק, והאם בוצע הליך קיבוע זכויות מול רשות המסים. אנחנו ב-iG-TAX בוחנים את כל הגורמים יחד ולא רק רכיב בודד. השירות מתאים לכם אם:
- אתם בני 60 ומעלה ושוקלים משיכה הונית של כספי תגמולים או היוון קצבה
- סיימתם עבודה ויש לכם פיצויים בקופה, ואתם מתלבטים אם למשוך עכשיו או להשאיר לרצף קצבה
- יש לכם קופות גמל ישנות הוניות מהמעסיק או כעמית עצמאי, ולא בטוחים מה מותר למשוך בפטור
- קיבלתם הצעה מהקופה לשחרר כסף ורוצים חוות דעת בלתי תלויה לפני חתימה
- אתם בנכות, במצב בריאותי מורכב או בהכנסה נמוכה ויתכן שאתם זכאים למשיכה בפטור מלא
- נוכה לכם 35 אחוז מס במקור ואתם בודקים אם מגיע לכם החזר
מתי משיכה חייבת ב-35 אחוז מס ומתי במס שולי?
משיכה שלא במועד של כספי תגמולים (לפני גיל 60 ובלי עמידה בתנאי פטור מיוחדים) חייבת ב-35 אחוז ניכוי במקור, ולעיתים אפילו 47 אחוז במס מלא. לעומת זאת, משיכה במועד המזכה או בפטור מאושר חייבת רק במס שולי (אם בכלל), שיכול לצאת ב-0 אחוז אם ההכנסות השנתיות שלכם נמוכות. ההבדל בין שני המסלולים יכול להיות עשרות אלפי שקלים על משיכה אחת. הנה הטבלה המדויקת:
הערה חשובה, גם אם נוכה לכם 35 אחוז במקור, חישוב המס השנתי לפי מדרגות יכול להראות שמגיע לכם החזר. אנחנו בודקים את שני המסלולים יחד ומגישים בקשה להחזר רטרואקטיבי במידת הצורך.
באילו מקרים אפשר למשוך כספי תגמולים בפטור מלא ממס?
קיימים שמונה מסלולי פטור עיקריים למשיכת כספי תגמולים, חלקם תלויי גיל וחלקם תלויי תנאים אישיים. אנחנו בודקים את כולם יחד עם המסמכים שלכם כדי לוודא שאתם לא מפסידים פטור שמגיע לכם. הנה המסלולים העיקריים:
- גיל 60 + ותק 5 שנים, המסלול הבסיסי והפשוט ביותר, פטור מלא על תגמולים
- נכות רפואית 75 אחוז ומעלה, פטור מלא בלי תלות בגיל, נדרשת אישור רפואי
- הכנסה נמוכה מתחת לסף החייב במס, חישוב שנתי שמראה הכנסות מתחת לפטור האישי
- פטירה (לשארים), פטור מלא לבן/בת זוג ויורשים, על פי הוראות החוק
- חוסר ישע / מצב בריאותי מורכב, פטור חלקי או מלא בכפוף לאישור
- שבויים / חטופים / משפחותיהם, הוראות חירום מיוחדות בחקיקה האחרונה
- הוצאה למימוש ביטוח חיים בקופה, חלק מהמשיכה פטור כאופייני לתגמולים
- קיבוץ / מושב שיתופי, מסלולים מיוחדים תחת חוק הקיבוצים
בכל מסלול הליווי שלנו כולל איסוף האישורים הרלוונטיים, פנייה לקופה לבקשת הפטור, ובמקרים מסוימים בקשה לקבלת אישור פטור מרשות המסים לפני המשיכה. כל מקרה ייחודי וצריך לבדוק את הזכאות לגופה.
מה ההבדל בין משיכה לפני גיל 60 לבין אחרי גיל 60?
ההבדל המהותי הוא במס: לפני גיל 60, ברירת המחדל היא ניכוי 35 אחוז במקור על כספי תגמולים שלא עומדים בתנאי פטור מיוחדים. אחרי גיל 60, אם יש לכם 5 שנות ותק בקופה, אתם זכאים לפטור מלא על כספי התגמולים. גיל הפרישה הרשמי משתנה לפי שנת לידה. הנה הטבלה המעודכנת:
חשוב להבחין: גיל 60 הוא הגיל שמאפשר משיכה הונית בפטור על כספי תגמולים, וגיל הפרישה הרשמי הוא הגיל שמאפשר התחלת קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי. בתכנון המשיכה אנחנו מסתכלים על שני הגילאים יחד.
האם אפשר למשוך כספי פיצויים בלי מס?
כן, כספי פיצויים פטורים ממס עד תקרת הפטור שמחושבת לפי שנות עבודה כפול השכר האחרון, עד התקרה החוקית. בשנת 2026 התקרה היא 13,750 ש"ח לחודש לכל שנת עבודה. מעבר לכך, החלק העודף חייב במס שולי, אך ניתן לבקש פריסת מענק פרישה כדי לפזר את המס על מספר שנים ולהקטין אותו. אנחנו מטפלים בכל ההיבטים:
- חישוב מדויק של תקרת הפטור לפי שנות העבודה והשכר האחרון לפי תלושים
- בחינת רצף פיצויים, האם להשאיר את הפיצויים בקופה לטובת קצבה גבוהה יותר בעתיד
- בחינת רצף קצבה, מסלול שמכבד פטור הקצבה ב-9א ולא משחית פטור על משיכה הונית עתידית
- פריסת מס קדימה, חלוקה של חלק החייב עד 6 שנים קדימה לחלוקת המס במדרגות נמוכות
- פריסת מס אחורה, החלת המענק על שנים קודמות אם הייתם בעלי הכנסה נמוכה אז
- שמירת זכויות לקיבוע זכויות, הימנעות ממשיכה שתגרור הקטנת פטור הקצבה לכל החיים
אזהרה, משיכת פיצויים בלי בחינת רצף קצבה ורצף פיצויים יכולה לפגוע בפנסיה העתידית ולהעלות מס לכל החיים. זו אחת הטעויות הנפוצות שאנחנו פוגשים אצל לקוחות שמשכו לבד מבלי להתייעץ.
מה השירות שלנו כולל ואיפה נכנסת תקרת הפטור ומדרגות המס לפי חישוב שנתי?
בשירות שאנחנו נותנים, המס אינו תוצאה אוטומטית של מחשב הקופה, אלא משתנה שניתן לתכנן. אנחנו עובדים תמיד עם הנתונים העדכניים לשנת 2026: תקרת הקצבה המזכה היא 9,430 ש"ח, שיעור הפטור המרבי הוא 57.5 אחוז, והפטור המרבי על קצבה הוא 5,422 ש"ח לחודש. במקום להסתפק בניכוי במקור לפי שיעור אחיד, אנחנו מבצעים סימולציה לפי ההכנסות השנתיות שלכם מכל המקורות, כולל קצבה, עבודה, שחיקה או ירידת הכנסות. אם נוכה מס גבוה במקור, חישוב שנתי יכול לזכות אתכם בהחזר מס רטרואקטיבי עד 6 שנים אחורה. הנה בדיוק מה אקבל ממשרד iG-TAX:
השירות שלנו לא מסתכם בחתימה על טופס, אלא בתהליך מלא של תכנון משיכות מקופות פנסיה וקופות גמל. הנה בדיוק מה תקבלו:
מה תהליך העבודה איתנו, שלב אחר שלב?
התהליך אורך בממוצע 4 עד 8 שבועות מהפגישה הראשונה ועד שהכסף נכנס לחשבון, תלוי במורכבות התיק ובמספר הקופות שצריך לפנות אליהן. שלב אחר שלב:
- שיחת היכרות קצרה (חינם). אתם מתקשרים אלינו, אנחנו שואלים שאלות, מבינים את המצב, גיל, מקורות הכנסה, סוגי קופות, צרכים מיידיים ותוכניות לעתיד. ללא התחייבות.
- איסוף נתונים. אנחנו שולחים צ'ק-ליסט מדויק לאיסוף דוחות קופות פנסיה וגמל, מידע על פיצויים, אישורי מס, נתוני שכר וקצבה. מסייעים מול הקופות במידת הצורך.
- חישוב תרחישים. משיכה עכשיו לעומת השארת הכסף בקופה, פיצול בין היוון קצבה לבין קצבה חודשית, שילוב בין משיכת כספי תגמולים, משיכת כספי פיצויים ושמירה על זכויות לפרישה. איתור כספים אם יש קופות שכוחות.
- החלטה משותפת. אנחנו מציגים בפניכם 2-3 תרחישים בסימולציה מסודרת. אתם מבינים בדיוק כמה נטו תקבלו בכל מסלול, ובוחרים את הדרך המתאימה לכם, לאופי שלכם ולמשפחה.
- ליווי ביישום. אנחנו ממלאים טפסים, פונים לקופות, מבצעים תיאום מס, ובודקים את הביצוע בפועל בתלושי קצבה או באישור הניכוי. ליווי עד שהכסף בחשבון.
כמה זמן זה לוקח וכמה זה עולה?
אנחנו עובדים בשקיפות מלאה. שיחת ההיכרות הראשונה היא ללא עלות וללא התחייבות. אם נמשיך, נציע הסכם עבודה עם תכולת השירות ועלות סופית, ללא הפתעות בהמשך. הנה הטווחים המקובלים:
המחיר נקבע לפי מורכבות התיק. בבדיקה הראשונית נחשב לכם את החיסכון הצפוי במס ונשווה לעלות השירות. אם החיסכון נמוך מהעלות, נמליץ בכנות שלא להמשיך, כי המטרה היא שהשירות יחזיר את עצמו ועוד הרבה מעבר.
איזה מסמכים נדרשים לבקשת משיכה ממוסה מינימלית?
לבדיקה הראשונית ולמיפוי המלא, אנחנו נצטרך אוסף מסמכים בסיסי שאפשר לאסוף ב-7 עד 10 ימים. אנחנו עוזרים בכל שלב, ובמידת הצורך פונים ישירות לקופות בשמכם. הנה הרשימה:
- צילום תעודת זהות + ספח, נדרש לכל פנייה למוסדיים ולרשות המסים
- דוחות שנתיים אחרונים מכל הקופות, פנסיה, גמל, ביטוחי מנהלים, השתלמות
- טופס 161 וטופס 106, אם קיבלתם פיצויים או סיימתם עבודה לאחרונה
- תלושי שכר, אחרונים לפני סיום עבודה (לחישוב תקרת פטור פיצויים)
- אישור הכנסות שנתי מהביטוח הלאומי ומכל מקור הכנסה אחר
- אישורים רפואיים, רק במקרה של פטור על בסיס נכות או מצב בריאותי
- תעודת קצבה אם כבר מקבלים קצבה מוסדית או מהביטוח הלאומי
- אישור על קיבוע זכויות אם בוצע בעבר
אם חסרים לכם מסמכים, אנחנו ב-iG-TAX יכולים לפנות בשמכם לקופות לקבלת אישורים, לבצע איתור כספים בקופות שכוחות, ולהביא את כל המידע ל-Single source of truth שלכם.
מה ההישגים שלכם בפועל, דוגמאות מהשטח?
הניסיון שלנו בתחום משיכת הכספים מראה כי תכנון מדויק חוסך עשרות ואף מאות אלפי שקלים מס לאורך שנות הפרישה. הנה שתי דוגמאות אופייניות (ללא פרטים מזהים):
מצב התחלתי, ביקשה מימוש הוני מהיר של כל החסכונות, ללא בחינת השלכות על קצבת הפנסיה החודשית.
מה עשינו, מיפוי רכיבים, שילוב קיבוע זכויות ותכנון מס תוך דגש על תקרות פטור עדכניות לשנת 2026. הסברנו כי משיכה של כל הכספים תשאיר את הקצבה החודשית חייבת במס גבוה.
תוצאה, הסטת חלק מהכספים לרכיב קצבתי והסדרת פטור ברכיב ההוני אפשרו משיכת כספי פנסיה ללא מס בחלק מהסכום והפחתת המס למינימום על יתרת הקצבה.
מצב התחלתי, סיים פעילות כעצמאי וביקש נזילות מיידית של קופה הונית, לפני גיל 67.
מה עשינו, בדיקת זכויות, שקילת פריסה, תיאום מול מוסדיים ורשות המסים, וקביעת לוח זמנים מדורג. הדגש הושם על תזמון ה"פרישה" לבחינת חוקי המס.
תוצאה, התאמת תזמון המשיכה למסלולי פטור אפשריים אפשרה משיכת הון פטורה ממס ברכיב מסוים והפחתת שיעור המס בחלק אחר, תוך ניצול הטבות הפריסה.
המספרים המדויקים בכל תיק תלויים בנתונים האישיים, גיל, סוג הקופות, שנות ותק וגובה השכר הקובע. בבדיקה הראשונית נחשב לכם הערכה ספציפית.
למה לבחור ב-iG-TAX לטיפול במשיכה?
יש בישראל הרבה מי שטוען שיודע לטפל במשיכת כספים, אבל ההבדל בין יועצת מס מוסמכת לבין סוכן ביטוח / נציג קופה הוא קריטי. הנה 6 סיבות מהותיות לבחור בנו:
- יועצת מס מוסמכת, לא נציג קופה. אנחנו ב-iG-TAX מתמקדים בתכנון מס, לא במכירת מוצרים. אילנית גנימה, רישיון 45633, מעל 20 שנות ניסיון בתכנון מס.
- אובייקטיביות מלאה, ללא עמלות. אנחנו לא מקבלים עמלות מקופות, חברות ביטוח או בנקים. אתם משלמים לנו, ולכן ההמלצה שלנו נקייה מאינטרסים זרים.
- 122+ ביקורות 5 כוכבים בגוגל ומידרג . פנסיונרים אמיתיים שעבדו איתנו ומספרים את הסיפור. ניתן לקרוא בכרטיס גוגל המקצועי שלנו.
- מומחיות בכל סוגי המשיכה. תגמולים, פיצויים, היוון קצבה, פטורים מיוחדים, נכות, הכנסות נמוכות, רצף קצבה, רצף פיצויים, פריסה אחורה וקדימה. אנחנו מטפלים בכולם.
- שירות אישי בחדרה ומרחוק. כשאתם מתקשרים, אילנית עונה. כשאתם שולחים מסמך, אילנית קוראת אותו. אצלנו אין מוקדי שירות שמעבירים אתכם בין מחלקות.
מי הצוות שמלווה אתכם?
מעל 20 שנות ניסיון בתכנון מס במשיכות, קיבוע זכויות, פריסת מענקים והחזרי מס. בוגרת מכללת BDO לפיננסים. מטפלת בעשרות תיקי משיכה ופרישה בשנה.
14 שנות ניסיון בחיסכון פנסיוני, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. מסייע בהחלטות על משיכה, היוון ותכנון תזרים בפרישה. מצטרף לטיפול בהיבטים הפנסיוניים.
לקבלת השירות, פנו לאילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633, ובעלת משרד iG-TAX ברחוב עמרם אברהם 10, חדרה. המשרד פועל בפיקוח רשות המסים בישראל, על פי הוראות רשות המסים ובהתאם לרגולציית רשות שוק ההון. השירותים שלנו כוללים גם קיבוע זכויות פנסיה, תיאום מס, בדיקת החזרי מס, פריסת מס למענקי פרישה, קרן פנסיה ואיתור כספים וחסכונות. ניתן ליצור קשר בטלפון 052-8271191, בוואטסאפ, או דרך טופס יצירת הקשר באתר המשרד.
שאלות נפוצות
גילוי ואחריות, המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס, חוות דעת מקצועית או המלצה אישית. כל פעולה בתחום משיכת כספים מקופות פנסיה, היוון קצבה, רצף קצבה או רצף פיצויים מצריכה בדיקה אישית של מסמכים, נתוני שכר, צבירות וסוגי קופות, על ידי יועץ/יועצת מס מוסמכת. ההחלטות שלכם בנושאי משיכה הן באחריותכם ויש לקבלן לאחר ייעוץ פרטני. iG-TAX ואילנית גנימה, רישיון 45633, פועלים בפיקוח רשות המסים בישראל ובהתאם להוראות הדין. שינויי חקיקה ופסיקה עשויים להשפיע על המידע בעמוד זה. למידע מחייב ועדכני יש לפנות אלינו בטלפון 052-8271191 או דרך אתר המשרד.
