שאלתם כמה עולה ייעוץ פנסיוני? לפני שמדברים על מחיר, יש שאלה חשובה יותר: איזה ליווי אתם באמת צריכים בגיל הפרישה. רבים מחפשים "ייעוץ פנסיוני", אבל מה שבאמת קובע כמה כסף יישאר בכיס שלכם הוא הצד המיסויי של הפרישה - קיבוע זכויות, טופס 161 והיוון. במאמר קצר זה נסביר את ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לייעוץ מס לפרישה, מה מחיר ייעוץ פנסיוני בשוק ב-2026, ולמה דווקא תכנון המס הוא ההחלטה ששווה הכי הרבה כסף בגיל הפרישה.
מה ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לייעוץ מס לפרישה?
אלה שני מקצועות שונים שעונים על שתי שאלות שונות. הבלבול ביניהם עולה לפורשים הרבה כסף.
ייעוץ פנסיוני עוסק בשאלה "איפה כדאי לחסוך": איזו קרן פנסיה או קופת גמל, איזה מסלול השקעה ובאיזו רמת סיכון. זהו תחומו של יועץ פנסיוני מורשה, בפיקוח רשות שוק ההון, והוא רלוונטי בעיקר בשנות הצבירה.
ייעוץ מס לפרישה עוסק בשאלה "כמה מס תשלמו וכמה יישאר בידיכם": מיצוי הפטור דרך קיבוע זכויות, מילוי נכון של טופס 161, כדאיות היוון מהיבט המס ותכנון לפי תיקון 190. זהו תחומו של יועץ מס, בפיקוח רשות המסים, והוא הופך לקריטי דווקא ברגע הפרישה עצמו.
| מאפיין | ייעוץ פנסיוני | ייעוץ מס לפרישה |
|---|---|---|
| השאלה שעונים עליה | איפה כדאי לחסוך | כמה מס תשלמו וכמה יישאר בידיכם |
| תחום הטיפול | בחירת קרן, מסלול ורמת סיכון | קיבוע זכויות, טופס 161, היוון, תיקון 190 |
| הגוף המפקח | רשות שוק ההון | רשות המסים |
| מתי הכי רלוונטי | בשנות הצבירה | בגיל הפרישה ובעת מימוש הזכויות |
כמה עולה ייעוץ פנסיוני ב-2026
מחיר ייעוץ פנסיוני בשוק תלוי בסוג השירות ובמורכבות התיק. אלה טווחי שוק כלליים לליווי פורשים, ולא מחירון מחייב:
| סוג השירות | טווח מחיר |
|---|---|
| בדיקה נקודתית ליחיד | כ-1,800 - 4,800 ש"ח |
| בדיקה נקודתית לזוג | כ-3,600 - 6,000 ש"ח |
| ליווי פרישה מלא | כ-3,600 - 4,800 ש"ח |
המחיר הסופי תלוי במורכבות התיק ובהיקף השירות, וניתן מראש ובכתב ואיננו כולל מע"מ .
למה תכנון מס לפרישה חשוב יותר בגיל הפרישה?
הנה הנקודה המכרעת: בשנות העבודה, היתרון הגדול הוא בבחירת מוצר חיסכון טוב וזו עבודתו של היועץ הפנסיוני. אבל כשמגיעים לפרישה, רוב בחירות המוצר כבר מאחוריכם. מה שעדיין פתוח, ושווה הכי הרבה כסף, הוא הצד המיסויי.
ההחלטות המיסוייות בפרישה - קיבוע זכויות, אופן מילוי טופס 161 והיוון, הן לרוב חד-פעמיות ובלתי הפיכות. טעות בהן נגררת לכל שנות הפנסיה. תקרת הקצבה המזכה ל-2026 היא 9,430 ש"ח לחודש, ושיעור הפטור הוא 57.5%, כלומר פטור חודשי של כ-5,422 ש"ח. אובדן של 1,000 ש"ח פטור בחודש לאורך 20 שנות פנסיה הוא הפסד של כ-240,000 ש"ח - רק בגלל החלטה מיסויית לא נכונה.
לכן, בגיל השלישי, תכנון מס לפרישה אינו "עוד שירות" אלא ההחלטה הכלכלית בעלת ההשפעה הגדולה ביותר. הוא ממוקד בדיוק במה שרלוונטי לפורש כאן ועכשיו: כמה מהכסף שצברתם יישאר אצלכם ולא ילך למס.
ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס לפרישה, למי לפנות ומתי?
הכלל פשוט והחלטי:
- אתם עדיין בשנות העבודה ובונים את החיסכון? פנו ליועץ פנסיוני מורשה לבחירת הקרן והמסלול.
- אתם בשנה-שנתיים שלפני הפרישה, מקבלים מענק, או ניצבים מול קיבוע זכויות וטופס 161? פנו ליועץ מס לפרישה. כאן ההחלטות המיסוייות מתקבלות, וכאן נמצא הכסף הגדול.
שני התחומים משלימים, אבל בגיל הפרישה מרכז הכובד עובר למיסוי. זו בדיוק ההתמחות שלנו.
לפני שאתם חותמים על טופס 161:
בדקו מה ההשלכות המיסוייות של הפרישה שלכם. זו נקודה שקשה מאוד לתקן בדיעבד.
אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת עם מעל 20 שנות ניסיון, מתמחה במיסוי פרישה ובתכנון מס לפורשים. שכר טרחה ישיר מהלקוח בלבד, ללא עמלות מאף גוף.
צעדים מעשיים לתכנון מס לפרישה
הצעד הראשון הוא למפות את כל מקורות ההכנסה הצפויים בפרישה, קצבאות, מענקים וכספי פיצויים - מהיבט המס. הצעד השני הוא לבדוק את הזכאות לפטור ואת אופן קיבוע הזכויות הנכון. הצעד השלישי הוא למלא את טופס 161 בצורה שממצה את ההטבות, לפני החתימה ולא אחריה.
פנו לאילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633 ובעלת משרד iG-TAX בשדרות רוטשילד 5 בחדרה. הליווי מתמקד בהיבט המיסויי של הפרישה: תכנון מס בפרישה וקיבוע זכויות, מילוי טופס 161 ותכנון לפי תיקון 190.
ניתן להשאיר פרטים באתר ואנו נחזור אליכם.
לתכנון מס מיטבי לפרישה עם אילנית ←
גילוי ואחריות
המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לבדיקה אישית. משרד iG-TAX עוסק בייעוץ מיסוי פרישה בלבד ואינו עוסק בייעוץ או שיווק פנסיוני. הטווחים שמוצגים הם טווחי שוק מקובלים ואינם מהווים מחירון מחייב או הצעת מחיר. כל החלטה בנוגע לקיבוע זכויות, היוון, מילוי טופס 161 או תכנון מס חייבת להתבסס על בחינה פרטנית של הנתונים והנסיבות האישיות.
אילנית גנימה, משרד ייעוץ מס
