הנוסחה: צבירה ÷ מקדם המרה לקצבה
הקצבה חודשית בקרן צוברת = סך הצבירה ÷ מקדם המרה לקצבה. אם צברתם 2 מיליון ש"ח ומקדם ההמרה הוא 200, הקצבה תהיה 10,000 ש"ח לחודש. מקדם ההמרה תלוי בגיל הפרישה, מין, ובחירת מסלול (קצבה לבני זוג, ערבות לתקופה מינימלית, וכו').
6 הגורמים שמשפיעים על הקצבה
סכום ההפקדות + תשואות הקרן לאורך שנים. ההפקדה הסטנדרטית, 19% מהשכר. 30 שנות הפקדה ממשכורת ממוצעת = כ-1.5-2.5 מיליון ש"ח.
תשואה ממוצעת של 5%-8% שנתי = הבדל של פי 2-3 בצבירה. בדיקה תקופתית של הקרן חיונית.
0.5% במקום 0.1% = הפסד של 200K-400K ש"ח על קריירה. כל 0.1% חשוב. משא ומתן הוא חובה.
פרישה מוקדמת = מקדם המרה גבוה יותר (קצבה נמוכה יותר). פרישה מאוחרת = מקדם נמוך + יותר זמן צבירה. גיל הפרישה הקבוע בחוק הוא 67 לגבר, ועולה בהדרגה ל-65 לאישה, לפי המוסד לביטוח לאומי.
קצבה ללא תקופה מינימלית = מקדם נמוך. קצבה עם 240 חודשים מינימליים = מקדם גבוה יותר. קצבה משפחתית = הגנה על שאירים.
אופציה להיוון חלקי בעת הפרישה. מקטין את הקצבה אבל מספק סכום הוני. ראו היוון קצבה ומשיכת סכומים חד-פעמיים.
נוסחת קצבה תקציבית
פנסיה תקציבית (לעובדים שהחלו לפני 2002) מחושבת אחרת לחלוטין – 2% × שנות שירות × משכורת אחרונה, עד 70% מקסימום. עובד עם 35 שנות שירות ומשכורת 20,000 ש"ח יקבל קצבה של 14,000 ש"ח לחודש (70%).
תהליך החישוב המעשי
5 דקות
כניסה לאזור אישי בקרן הפנסיה או דרך מחשבון פנסיה נט הממשלתי. הצבירה הנוכחית = הבסיס לחישוב.
15 דקות
הצבירה הנוכחית × (1 + תשואה ממוצעת)^שנים עד פרישה + תוספת הפקדות עתידיות. סימולציה במחשבון הקרן.
10 דקות
בקרן הפנסיה ניתן לבדוק את המקדמים השונים לפי גיל, מין, ובחירת מסלול. רוב הקרנות מספקות סימולטור.
דקה
צבירה צפויה ÷ מקדם = קצבה חודשית גולמית. מקצוע, צריך לחשב גם את ההשפעה של קיבוע זכויות – ראו תיק קיבוע אישי.
פגישת ייעוץ
הקצבה חייבת במס, אבל עם מסלול קיבוע מותאם מקבלים פטור עד 5,422 ש"ח/חודש. תיאום מס לפנסיונרים חיוני אם יש מקורות הכנסה נוספים.
דוגמת חישוב – שכיר ממוצע
עובד בן 30 שיתחיל לחסוך עכשיו, עם משכורת ממוצעת של 15,000 ש"ח, צפי לפרישה בגיל 67:
- הפקדה חודשית, 19% × 15,000 = 2,850 ש"ח
- הפקדה שנתית, 34,200 ש"ח
- תקופת הפקדה, 37 שנים
- תשואה ממוצעת, 5% נטו (אחרי דמי ניהול)
- צבירה צפויה בעת פרישה, כ-3,500,000 ש"ח
- מקדם המרה גבר 67, ~200
- קצבה גולמית, 17,500 ש"ח/חודש
- קצבה נטו אחרי קיבוע (פטור 5,422), ~14,500 ש"ח/חודש
5 טעויות נפוצות בחישוב פנסיה
קרנות מציגות תרחישים בתשואה 7%+ שלא תמיד ריאליים. חישוב על בסיס 5% נטו = הערכה ריאלית.
חישוב על בסיס תשואה ברוטו במקום נטו. ההפרש = 0.5%-1% פחות בתשואה אפקטיבית.
חישוב הקצבה גולמית במקום נטו. עם קיבוע נכון, הנטו גבוה משמעותית. קיבוע זכויות חיוני.
בחירת מסלול ברירת מחדל בלי לבדוק חלופות. למסלול "ללא תקופה מינימלית" מקדם נמוך אבל סיכון יורש 0.
פנסיונרים עם קצבה + עבודה חלקית = מס שולי גבוה ללא תיאום. ראו תיאום מס לפנסיונרים.
הצוות שמלווה אתכם
רישיון 45633
מעל 20 שנות ניסיון. משרד iG-TAX בשדרות רוטשילד 5 בחדרה.
14 שנות ניסיון
סוכן ביטוח עצמאי, מתמחה בחישובי פנסיה ובהשוואת קרנות.
חישוב מקצועי = ידיעת הקצבה שלכם שנים מראש
חישוב פנסיה מקצועי
פגישת ייעוץ של 30 דקות. ניתן ליצור קשר בטלפון 052-8271191.
לחישוב פנסיה מקצועי, פנו לאילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת בעלת רישיון 45633, ולצוות iG-TAX בשדרות רוטשילד 5 בחדרה. השירות כולל הערכת צבירה, בחירת מסלול קצבה, ותכנון מס. שירותים משלימים, קיבוע זכויות פנסיה, קיבוע לעצמאים, פורשי צה"ל, פנסיה תקציבית, פרישה מוקדמת, היוון קצבה, תיאום מס לפנסיונרים. טלפון 052-8271191.
שאלות נפוצות
מאמרים קשורים בקלאסטר
- כמה פנסיה אקבל – תרחישים מספריים מוכנים – 1.5M=7.5K, 2M=10K, 3M=15K – לפי גיל ולוח תמותה
- איזה קרן פנסיה הכי משתלמת – השוואת דמי ניהול ותשואות בין הקרנות המובילות
- איך בודקים קרן פנסיה – בדיקת מסלול, דמי ניהול וכיסויים בקרן הקיימת
- מאיזה גיל מפרישים פנסיה – חובת ההפקדה לפי חוק פנסיה חובה והשפעתה על הצבירה
גילוי ואחריות
המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד. כל החלטה בנוגע לחישוב פנסיה חייבת להתבסס על בחינה פרטנית, בליווי יועץ פנסיוני מורשה.
