משיכת כספים מקופות פנסיה במינימום מס
להוציא כסף מהפנסיה בלי לשרוף פטורים ובלי לשלם מס מיותר
- החלטה על משיכת כספים מקופות פנסיה היא אחת ההחלטות הכי רגישות כלכלית.
- האם למשוך סכום חד פעמי, לעשות היוון קצבה, למשוך כספי תגמולים או כספי פיצויים.
- כמה מס ינוכה לכם במקור, והאם אתם בכלל מנצלים נכון את תקרת הפטור ומדרגות המס לפי חישוב שנתי.
כאן נכנס השירות שלי, תכנון מקצועי של משיכת כספים מקופות פנסיה, כך שהכסף יעבוד עבורכם, ולא עבור רשות המסים.
מה השירות שלי כולל
השירות שלי לא מסתכם בחתימה על טופס, אלא בתהליך מלא של תכנון משיכות מקופות פנסיה וקופות גמל, הכולל:
- בדיקה מקיפה של כל הקופות, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל שלכם
- תכנון היוון קצבה, כמה נכון למשוך כהון חד פעמי וכמה להשאיר כקצבה חודשית
- ליווי במשיכת כספי תגמולים, כולל מקרים מיוחדים, נכות, הכנסות נמוכות, משיכה לפני גיל פרישה ועוד
- תכנון משיכת כספי פיצויים, מה פטור, מה חייב, והאם כדאי להשאיר בקופה לדחיית מס וקצבה גבוהה יותר
- בדיקה וניצול מלא של תקרת הפטור, גם על קצבה מזכה וגם על משיכה הונית לפי הכללים המעודכנים לשנת 2025
- חישוב מס על המשיכות לפי מדרגות המס לפי חישוב שנתי, ולא רק לפי ניכוי במקור, כדי למנוע תשלומי יתר ולהגדיל נטו
- זיהוי אפשרות להחזר מס רטרואקטיבי כאשר המס שנוכה בפועל גבוה מהמס השנתי האמיתי
- ליווי מלא מול קופות הגמל, קרנות הפנסיה ורשות המסים עד ליישום בפועל, ולא רק "המלצה על הנייר"
המטרה, שכל שקל שתמשכו מהפנסיה יהיה מתוכנן, ממוסה נכון, ותואם את הצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם.
למה לא לבצע משיכת כספים לבד
משיכת כספים מקופות פנסיה נשמעת פשוט, טופס, בקשה, והכסף נכנס לחשבון.
בפועל, מאחורי כל פעולה עומדים חוקים, תקרות, פטורים ומסלולי מיסוי שונים.
כמה נקודות קריטיות:
- משיכת כספים לא במועד יכולה להיות חייבת במס קבוע של 35 אחוז, גם אם לפי מדרגות המס לפי חישוב שנתי הייתם בכלל זכאים למס נמוך יותר או אפילו לאפס, במיוחד בעמיתי תגמולים לפני גיל פרישה
- תקרת הפטור על פיצויים ועל קצבה מזכה מתעדכנת כל שנה, ואם לא מכירים את המספרים והטפסים העדכניים, אפשר לבזבז פטור שלא יחזור
- היוון קצבה בלי להבין את ההשפעה על הפטור החודשי ועל כלל 180 עלול להקטין לצמיתות את הפטור על הקצבה, ולהגדיל מס לכל החיים
- משיכת כספי פיצויים לפני בחינת רצף קצבה או רצף פיצויים יכולה לפגוע בפנסיה העתידית ולהעלות מס בפנסיה
- משיכת כספי תגמולים בלי לבדוק זכאות לפטור במקרים של נכות, הכנסות נמוכות או תנאים מיוחדים עלולה לגרום לתשלום מס מיותר
התפקיד שלי הוא לראות את כל התמונה, לא רק את הטופס, ולהחליט יחד אתכם מה הדרך הכי משתלמת ונכונה למשוך את הכסף.
איזה סוגי כספים השירות כולל
בשירות משיכת כספים מקופות פנסיה אני מטפלת בכל סוגי הכספים הפנסיוניים:
היוון קצבה
תכנון משיכה הונית מתוך קצבה עתידית, במקומות שבהם מותר לבצע היוון קצבה, כולל:
- בדיקה האם נשמרת קצבה מזערית לפי הכללים המעודכנים לשנת 2025
- חישוב ההשפעה על הקצבה החודשית ועל הפטור לפי סעיף 9א ותקרת הקצבה המזכה 9,430 ש"ח ושיעור הפטור המירבי 57 אחוז, פטור מרבי 5,375 ש"ח לחודש
משיכת כספי תגמולים ומשיכת כספי תמלוגים
ליווי במשיכת כספי תגמולים מקופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, כולל שילוב המונח משיכת כספי תמלוגים כפי שאת מבקשת,
בין אם מדובר במשיכה במועד המזכה, ובין אם מדובר בבחינת משיכה מוקדמת במקרים מיוחדים, הכנסות נמוכות, נכות או עמידה בתנאים אחרים.
משיכת כספי פיצויים
- בחינת תקרת הפטור על פיצויי פיטורים לפי שנות עבודה ושכר אחרון
- החלטה האם להשאיר חלק מהפיצויים בקופה לצורך הגדלת קצבת הפנסיה העתידית
- תכנון שילוב בין פיצויים פטורים ופיצויים חייבים במס, תוך שימוש נכון במדרגות המס לפי חישוב שנתי
איפה נכנסת תקרת הפטור ומדרגות המס לפי חישוב שנתי
בשירות שאני נותנת, המס אינו "תוצאה אוטומטית של המחשב", אלא משתנה שניתן לתכנן.
- תקרת הפטור
אני בודקת את תקרות הפטור העדכניות לשנת 2025, גם בקצבה מזכה וגם בפיצויים ובהון, כדי להבין כמה אפשר למשוך בפטור, וכמה נכון להשאיר לפרישה חודשית - מדרגות המס לפי חישוב שנתי
במקום להסתפק בניכוי מס במקור לפי שיעור אחיד או ברירת מחדל, אני מבצעת סימולציה לפי ההכנסות השנתיות שלכם מכל המקורות, קצבה, עבודה, שחיקה או ירידה בהכנסות, כדי לבדוק האם יש מקום לפריסה, לתיאום מס, או להחזר מס עתידי.
כך אפשר להחליט, האם כדאי לדחות משיכה לשנה אחרת, לפצל בין שנים שונות, או לשלב בין קצבה להון כדי להישאר במדרגות מס נמוכות יותר.
למי השירות מתאים ומתי כדאי לפנות
השירות מתאים במיוחד כאשר:
- אתם לפני פרישה, או בתוך חלון הזמן של קבלת פיצויים ומענקי פרישה, וחושבים אם למשוך או להשאיר בקופה
- יש לכם קופות גמל וקרנות פנסיה עם סכומים הוניים ישנים, שאינכם בטוחים מה מותר למשוך ומה כדאי להשאיר
- הכנסתם ירדה, ואתם שוקלים משיכת כספים מקופות גמל עקב קושי תזרימי ורוצים לבדוק האם אפשר ליהנות מפטור או ממס מופחת
- אתם בגיל 60 ומעלה, עם אפשרות לבצע היוון קצבה, ורוצים לבחון האם כדאי למשוך סכום חד פעמי, לסגור חובות, לעזור לילדים או להשקיע
- קיבלתם הצעה מהקופה או מהסוכן "לשחרר כסף מהפנסיה" ואתם רוצים חוות דעת מקצועית בלתי תלויה לפני חתימה
אם אתם לא בטוחים מה יקרה למס שתשלמו אם תמשכו כסף מהפנסיה,
השאירו פרטים, ואבצע עבורכם בדיקה ראשונית ללא עלות, האם משתלם בכלל למשוך כעת, או שעדיף לתכנן אחרת.
מי זכאי לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס ובאיזה גיל?
הזכאות למשיכת כספים בפטור מותנית בשלושה תנאים עיקריים: הגעה לגיל פרישה (גברים 67, נשים החל מגיל 62 בהתאם לשנת הלידה), הוכחת קצבה מזערית חודשית העומדת בדרישות החוק וביצוע הליך קיבוע זכויות (טופס 161ד) מול רשות המסים. רק לאחר אישור זה ניתן למשוך את ההון בפטור.
| שנת לידה | גיל פרישה לנשים (שנים וחודשים) | גיל פרישה לגברים |
| עד 1960 | 62 שנים | 67 שנים |
| 1961 | 62 שנים ו4 חודשים | 67 שנים |
| 1962 | 62 שנים ו8 חודשים | 67 שנים |
| 1963 | 63 שנים | 67 שנים |
| 1964 | 63 שנים ו4 חודשים | 67 שנים |
| 1965 | 63 שנים ו8 חודשים | 67 שנים |
| 1966 | 64 שנים | 67 שנים |
| 1967 ומעלה | 64 שנים | 67 שנים |
איך נראה התהליך שאני מבצעת בפועל
- שיחת היכרות קצרה
הבנת המצב, גיל, מקורות הכנסה, סוגי קופות, צרכים מיידיים ותוכניות לעתיד. - איסוף נתונים
דוחות קופות פנסיה וגמל, מידע על פיצויים, אישורי מס, נתוני שכר וקצבה. - חישוב תרחישים
- משיכה עכשיו לעומת השארת הכסף בקופה
- פיצול בין היוון קצבה לבין קצבה חודשית
- שילוב בין משיכת כספי תגמולים, משיכת כספי פיצויים ושמירה על זכויות לפרישה
- החלטה משותפת
בחירת הדרך המתאימה לכם, לאופי שלכם ולמשפחה שלכם, ולא רק לפי "מה שכולם עושים". - ליווי ביישום
טפסים, פניות לקופות, תיאום מס, ובדיקת ביצוע בפועל בתלושי קצבה או באישור הניכוי.
שאלות נפוצות על משיכת כספים מקופות פנסיה
האם כל משיכת כספים מקופות פנסיה חייבת במס 35 אחוז
לא. יש הבדל בין משיכת כספי תגמולים לפני המועד, שיכולה להיות חייבת במס בשיעור 35 אחוז, לבין משיכה במועד מזכה, משיכת כספי פיצויים במסגרת תקרת הפטור, או משיכה בתנאים מיוחדים כמו הכנסות נמוכות או נכות. כל מקרה נבדק לגופו.
מה ההבדל בין משיכת כספי תגמולים לבין משיכת כספי פיצויים
כספי תגמולים הם מרכיב החיסכון הפנסיוני, בדרך כלל מעביד ועמית, והחוקים למשיכה שלהם שונים מכספי פיצויים שמשולמים בסיום עבודה. על פיצויים יש תקרת פטור לפי שנות עבודה ושכר, ועל תגמולים הכללים שונים, במיוחד לפני גיל פרישה.
האם תקרת הפטור על קצבה מזכה קבועה או משתנה
תקרת הקצבה המזכה ושיעור הפטור מתעדכנים בכל שנה. בשנת 2025 תקרת הקצבה המזכה היא 9,430 ש"ח, שיעור הפטור המרבי 57 אחוז והפטור המרבי 5,375 ש"ח לחודש. בשירות שלי אני עובדת תמיד עם המספרים העדכניים לשנת המס.
אם נוכה לי מס גבוה במשיכה, האם אפשר לקבל החזר
בהחלט כן. במקרים רבים הניכוי במקור אינו משקף את מדרגות המס לפי חישוב שנתי. לאחר חישוב שנתי אפשר לגלות זכאות להחזר מס, במיוחד כאשר יש שילוב של ירידת הכנסות, חלק מהשנה לא עבדתם, או היו משיכות חד פעמיות בלבד.
האם השירות מחייב אותי לבצע את המשיכה בסוף
לא. המטרה היא קודם כל להבין את המספרים. רק לאחר שתרגישו בטוחים בהחלטה, תבחרו אם לבצע משיכה, ואם כן, באיזה היקף ובאיזה מסלול.
מקרים לדוגמה:
מקרה ראשון:
- מצב התחלתי: שכירה בת 60 עם קופות פנסיה וקופת גמל הונית, ביקשה מימוש הוני מהיר של כל החסכונות.
- מה עשיתי: מיפוי רכיבים, שילוב קיבוע זכויות ותכנון מס תוך דגש על תקרות פטור עדכניות. הבהרתי כי משיכה של כל הכספים תשאיר את הקצבה החודשית חייבת במס גבוה.
- תוצאה: הסטת חלק מהכספים לרכיב קצבתי והסדרת פטור ברכיב ההוני אפשרו משיכת כספי פנסיה ללא מס בחלק מהסכום והפחתת המס למינימום על יתרת הקצבה.
מקרה שני:
- מצב התחלתי: עצמאי בן 64 מאזור חיפה סיים פעילות וביקש נזילות מיידית של קופה הונית, לפני גיל 67.
- מה עשיתי: בדיקת זכויות, שקילת פריסה, תיאום מול מוסדיים ורשות המסים, לוח זמנים מדורג. הדגש הושם על תזמון ה"פרישה" לבחינת חוקי המס.
- תוצאה: התאמת תזמון המשיכה למסלולי פטור אפשריים אפשרה משיכת הון פטורה ממס ברכיב מסוים והפחתת שיעור המס בחלק אחר, תוך ניצול הטבות הפריסה.
זה הזמן להפוך את החיסכון לכסף נזיל
משיכת כספים מקופות פנסיה יכולה להיות הזדמנות לייצר חמצן פיננסי, אבל היא גם יכולה לעלות ביוקר אם עושים אותה בלי תכנון.
במקום לנחש כמה מס תשלמו, כמה פטור אתם שורפים, ומה יישאר לכם בפנסיה, אני מזמינה אתכם:
- לבדוק כמה כסף אפשר למשוך בלי לפגוע בקצבה
- להבין בדיוק מה תקרת הפטור שלכם ומה המשמעות של מדרגות המס לפי חישוב שנתי
- לתכנן היוון קצבה, משיכת כספי תגמולים ומשיכת כספי פיצויים בצורה חוקית, בטוחה ומשתלמת
בדיקת אפשרות למשיכת כספים מהפנסיה ללא עלות
מלאו באתר שם, טלפון ודוא"ל, ואחזור אליכם לשיחה מסודרת שבה נבדוק יחד, צעד אחר צעד, האם, כמה ואיך נכון למשוך כספים מקופות הפנסיה שלכם.
