ייעוץ פרישה מקצועי
כולל קיבוע זכויות מדויק ותכנון מס חכם להגדלת הנטו שלכם
נעים להכיר, אני אילנית גנימה, יועצת מס בכירה מוסמכת. אני מלווה אתכם, הפורשים והפורשות, יד ביד כדי להבטיח שאתם ממצים את זכויותיכם, מונעים טעויות יקרות, ומגדילים את הנטו החודשי לשנים קדימה.
ההחלטות שתקבלו היום הן שיקבעו את המסלול הפיננסי שלכם למשך שני העשורים הבאים. זו הסיבה שקיבוע זכויות מדויק, תכנון מס חכם וסגירת כל התהליך מול הרשויות, חייבים להתבצע על ידי מומחה שמבין לעומק את הוראות רשות המסים.
מה בדיוק כולל תהליך ייעוץ פרישה מקצועי ואישי?
תהליך ייעוץ פרישה כולל מיפוי מלא ומסודר של כל הנכסים הפנסיוניים וההוניים שלכם, בדיקת זכאות לפטורים ממס, וביצוע קיבוע זכויות מדויק מול רשות המסים. המטרה היא להשוות תרחישים כלכליים שונים (קצבה חודשית מול משיכה הונית) כדי למקסם את הנטו שנשאר בידיים שלכם ולמנוע טעויות שעולות ביוקר.
- מיפוי מלא של כל החסכונות והקצבאות: איסוף ומיון מסודר של דוחות מכל הגופים המוסדיים והקופות.
- קיבוע זכויות והחלטה נכונה: בחירה מושכלת בין קצבה חודשית מוגדלת לבין היוון (משיכה) של רכיבים הוניים.
- תכנון מס וטפסים רשמיים: טיפול בתיאומי מס, בדיקת החזרים והכנה והגשה של כל הטפסים הרשמיים במקום אחד.
- סימולציות נטו: בניית סימולציות פיננסיות ברורות להשוואת נטו לפני ואחרי פרישה.
- ליווי עד אישורים ותוצאה בפועל: מעקב צמוד מול הרשויות והגופים המוסדיים עד לקבלת האישורים הסופיים.
למי מיועד שירות ייעוץ הפרישה, ואיזו מומחיות נדרשת?
שירות ייעוץ פרישה זה מיועד לכל מי שבגילאי 60 ומעלה, ובמיוחד לשכירים, עצמאים או עובדי מדינה שמתכננים פרישה או פרשו לאחרונה, וצריכים החלטה מדויקת בנוגע לקצבת הפנסיה או למענקי הפרישה. הליווי מתאים למי שדורשים סמכות מקצועית של יועצת מס בכירה, המטפלת באופן אישי בכל הליכי קיבוע הזכויות מול רשות המסים ומבטיחה יישום נכון של הוראות הדין.
- קהל היעד: בני 60 ומעלה, כולל שכירים, עצמאים, בעלי שליטה, עובדי מדינה ואנשי מערכת הביטחון.
- מקבלי החלטות: מי שרוצים לדעת בדיוק כמה נטו יקבלו, וצריך להחליט בין קצבה למשיכה הונית (היוון).
- מלווים פרטיים: מי שקיבלו ייעוץ כללי במקום העבודה ורוצים ליווי פרטי ומותאם אישית.
- שירות בפריסה ארצית: שירות בכל ישראל, עם אפשרות לפגישות פרונטליות או מרחוק (בכלל זה לקוחות מתל אביב, חיפה והדרום).
מדוע תכנון פרישה וקיבוע זכויות קריטיים דווקא עכשיו?
החלטות פרישה קובעות את מסלול המס שלכם ואת הנטו שנשאר לכם לשנים קדימה, ולכן תזמון הפעולה הוא קריטי. תכנון מוקדם (מומלץ להתחיל חצי שנה עד שנה לפני הפרישה) מאפשר לנצל פטורים במלואם, להימנע מניכוי מס יתר, ולבחור תמהיל נכון בין קצבה להון, כפי שמנחה הוראת סעיף 9(ה) לפקודת מס הכנסה. פעולה מאוחרת מצמצמת אפשרויות ומאריכה תהליכים מול הגופים המוסדיים ורשות המסים.
- ניצול מיטבי: ניצול מיטבי ומלא של פטורים בשנת הפרישה ובשנים שלאחר מכן.
- מניעת נזק: מניעת ניכוי מס יתר (כפל מס) ותיקונים מיותרים בגין אי-דיוקים.
- בסיס נתונים: קבלת החלטות על בסיס נתונים מוצקים וסימולציות, ולא על תחושת בטן.
- ודאות כלכלית: הבטחת ודאות כלכלית ותזרים יציב לאורך כל תקופת הפרישה.
איך מתבצע תהליך העבודה, ומהם השלבים עד לקבלת האישורים?
התהליך מתחיל באבחון צרכים ממוקד ואיסוף כל המסמכים הרלוונטיים, כולל דוחות קופות וטפסי 161 מהמעסיק או המעסיקים. לאחר מכן מתבצע מיפוי, תכנון מס מותאם אישית ובניית תמהיל פעולה ברור. השלב האחרון הוא הכנת והגשת הטפסים הרשמיים הנדרשים (כגון טופס 161ד), וליווי עד הטמעת השינויים בפועל ועדכון ניכוי המס בתלוש הקצבה.
- שיחת היכרות ואבחון: מקבלים שיחת היכרות חינם ואבחון צרכים ראשוני ללא התחייבות.
- איסוף מסמכים ודוחות: סיוע באיסוף וארגון מסמכים מכל הגופים הרלוונטיים.
- מיפוי וניתוח רכיבים: מיפוי רכיבי הקצבה מול רכיבים הוניים, בדיקת זכויות ושילוב פטורים.
- תכנון מס מותאם: קיבוע זכויות, בחינת כלל 180, פריסה קדימה או אחורה אם נדרש.
- בניית תמהיל פעולה: קבלת המלצה ברורה: קצבה בלבד או קצבה עם רכיב הוני.
- הכנת והגשת טפסים: טיפול מלא בהגשת טפסים רשמיים: 161 לעובד, 161ד לקיבוע זכויות, וטפסי קצבה רלוונטיים.
- ליווי עד תוצאה: ליווי עד קבלת האישורים הסופיים והטמעת השינויים בתלוש הקצבה.
דוגמאות מניסיון בשטח
הניסיון שלי כיועצת מס בתחום הפרישה מראה כי פעולה מדויקת מונעת נזקים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך תקופת הפרישה.
לדוגמה: לקוחה ממרכז הארץ (שכירה בת 66) עם חיסכון הוני משמעותי וקצבה צפויה.
- מה עשינו: ביצענו מיפוי רכיבים, קיבוע זכויות אסטרטגי וסימולציות קצבה מול היוון.
- תוצאה: מס חודשי ירד משמעותית ושמרנו פטור חודשי גבוה לשנים קדימה, בהתאם לתקרת הפטור שנקבעה.
לדוגמה: עצמאי מאזור השפלה (בן 64) בסיום פעילות, עם צורך בנזילות מיידית.
- מה עשינו: ביצענו תיאום מס, בדיקת פריסה וקביעת תזמון מדויק למשיכה ההונית כדי למזער את שיעור המס.
- תוצאה: נטו גבוה יותר על המענק ההוני, תזרים יציב והפחתת סיכון לניכוי יתר שנדרש להחזר רק בשנה הבאה.
תמחור ושקיפות
ההשקעה בשירות נקבעת לפי מורכבות התיק ותכולת הליווי. בפגישת האבחון תקבלו מסגרת עלות ברורה, תכנית עבודה מפורטת ולוחות זמנים. ההיגיון ברור: החיסכון במס וההחזרים העתידיים שתקבלו עולים בהרבה על העלות. אם לא ייראה יתרון כלכלי ברור ומוכח עבורכם, אמליץ שלא לבצע פעולה.
שאלות ותשובות חשובות
מה זה ייעוץ פרישה ולמה כדאי לנו?
ייעוץ פרישה הוא תהליך מקצועי שממפה זכויות, בודק פטורים, מסייע בבחירה בין קצבה להיוון, ומסדיר את הגשת הטפסים מול גופים רשמיים, כולל רשות המסים. התוצאה היא ודאות פיננסית והגדלת נטו לאורך זמן.
מתי נכון להתחיל את תהליך ייעוץ הפרישה?
מומלץ להתחיל את התהליך חצי שנה עד שנה לפני מועד הפרישה המתוכנן או לפני ביצוע פעולה מהותית כלשהי בחיסכון הפנסיוני. תכנון מוקדם מאפשר לאסוף מסמכים, לבצע קיבוע זכויות אופטימלי, להשוות חלופות ולמקסם את הפטורים.
מה הקשר בין קיבוע זכויות לבין הנטו בקצבה החודשית?
קיבוע זכויות קובע כיצד יחולק הפטור ממס המגיע לכם בין הקצבה החודשית לבין משיכה הונית (אם הייתה כזו). תכנון מדויק משפיע באופן ישיר על הפטור החודשי שמקבלים, ובכך מונע קיזוז יתר ומשפר את הנטו לשנים קדימה.
האם אפשר לשלב קצבה עם משיכה הונית (היוון)?
כן, ניתן ואף מומלץ לעיתים לשלב בין קצבה חודשית יציבה לבין משיכה של חלק הוני, וזאת בכפוף לכללים ולשמירה על סף קצבת המינימום הנדרש. נחשב את כל התרחישים כדי לבחור את התמהיל המתאים ביותר לצרכים הפיננסיים שלכם.
מה המסמכים שצריך להכין לפגישת ייעוץ ראשונית?
המסמכים הנדרשים הם טפסי 161 ו-161א הרלוונטיים (מהמעסיק), אישורי קופות גמל, פנסיה וביטוחי מנהלים, דוחות שנתיים רלוונטיים, ותלושי קצבה או שכר אחרונים. אשלח לכם צ'ק ליסט מסודר וממוקד כדי לקצר זמנים.
כבר פרשנו ומשכנו הון לבד, האם אפשר לתקן טעויות?
לעיתים קרובות כן. ניתן לבחון בדיעבד תיאומי מס, לבצע פריסה של מענקים, או לבצע התאמות בניכוי המס בקצבה החודשית. ככל שבודקים את התיק מוקדם יותר, כך קל יותר לצמצם נזק עתידי ולבקש החזרי מס רטרואקטיביים.
אני אילנית גנימה, יועצת מס בכירה ומוסמכת. אני מתמחה בתכנון פרישה, קיבוע זכויות, החזרי מס ותיאומי מס. אני פועלת בשקיפות מלאה ובדיוק תפעולי עד לקבלת התוצאה הטובה ביותר עבורכם.
הליווי מתבצע על ידי יועצת מס מוסמכת בפיקוח רשות המסים. לפני כל פעולה נציג בפניכם תרחישים מספריים ברורים וקווים מנחים מעשיים. אם אין תועלת כלכלית מוכחת, אמליץ לעצור.
אני מזמינה אתכם לפנות אליי ולקבוע פגישת ייעוץ פרישה אישית ראשונה ללא התחייבות.
אילנית גנימה | IG-TAX
טלפון (גם WhatsApp) 052-8271191 | אימייל ilanitganima@gamil.com
