הלוואה כנגד קרן פנסיה

הלוואה מקרן פנסיה והשתלמות, כסף זמין בלי לפרק את החיסכון

אם יש לכם קרן פנסיה או קרן השתלמות עם סכום מצטבר יפה ואתם צריכים כסף זמין, יש לכם דילמה מוכרת, לשבור חיסכון ולשלם מס, או לקחת הלוואה חיצונית יקרה יותר.
הלוואה מפנסיה והשתלמות מאפשרת לקבל מימון זול ומשתלם יותר, בלי למכור את החיסכון ובלי לפגוע בתשואה ארוכת הטווח.

ב iG-TAX, בהובלת אילנית גנימה, יועצת מס בכירה עם התמחות בתכנון פרישה ומיסוי חיסכון, אתם מקבלים ליווי אובייקטיבי שמטרתו אחת, לממן את הצורך המיידי, בלי להרוס את העתיד הפנסיוני ובלי לשלם מס מיותר.

למה הלוואה מפנסיה והשתלמות כל כך חשובה?

• היא מאפשרת לקבל אשראי בריבית נמוכה יחסית, לעיתים ללא צורך בערבים או ביטחונות נוספים.

• במקום למשוך את הכסף ולשלם מס, החיסכון נשאר מושקע, ממשיך לעבוד עבורכם, ומייצר תשואה.

• אפשר להשתמש בהלוואה לצורך סגירת מינוס יקר, איחוד הלוואות, עזרה לילדים, שיפוץ, רכישת רכב ועוד.

• תכנון נכון מונע מצב שבו מושכים כספים לא נכונים, פוגעים בזכאות לפטור קצבה בעתיד או מגדילים חבות מס.

למי מתאים השירות של הלוואה מפנסיה והשתלמות?

השירות של iG-TAX מתאים במיוחד ללקוחות הבאים:

• שכירים עם קרן השתלמות ותיקה שצברה סכומים גבוהים.

• עצמאים בעלי קופות גמל או קרנות השתלמות שאינן נזילות עדיין.

• פורשים לפני קיבוע זכויות פנסיוני, שרוצים מימון ביניים בלי לגעת בקצבה העתידית.

• בעלי שליטה שמנהלים חיסכון גם דרך החברה וגם באופן פרטי.

• מי שכבר לקח הלוואה מפנסיה או השתלמות ורוצה לבדוק אם התנאים מתאימים לצרכים שלו היום.

איך התהליך עובד ב iG-TAX?

1. אבחון צרכים פיננסיים
   מגדירים יחד מה מטרת ההלוואה, מה גובה הסכום הרצוי ומה יכולת ההחזר החודשית שלכם.

2. מיפוי מלא של החסכונות
   הפקת דוח מסלקה פנסיונית, איתור כל קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הרלוונטיות.

3. בדיקת אפשרויות מימון
   השוואה בין הלוואה מפנסיה והשתלמות לבין הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות, כולל ריבית, הצמדה, ותקופת החזר.

4. תכנון מס ותזרים
   בניית תמהיל נכון בין הלוואה לבין משיכות, תוך שמירה על זכויות עתידיות כמו קיבוע זכויות, פטור על קצבה ופטור על רווחי הון במקרים המתאימים.

5. ליווי מול הגוף הפנסיוני
   מילוי טפסים, העברת בקשות, מעקב אחר אישור ההלוואה ועד קבלת הכסף בפועל לחשבון שלכם.

6. בקרה שוטפת
   בדיקה תקופתית של מצב הקרנות וההלוואה, בחינת אפשרות למחזור הלוואה או סגירה מוקדמת כאשר התנאים משתנים.

מסמכים וטפסים רלוונטיים

במהלך התהליך נדרשים בדרך כלל המסמכים הבאים:

• דוח מסלקה פנסיונית עדכני.

• אישורי יתרות מקרן הפנסיה ומקרן ההשתלמות.

• טפסי הלוואה של הגוף המוסדי, לפי הקרן הרלוונטית.

• תלושי שכר או דוחות של עצמאי, לצורך הערכת יכולת החזר.

• במקרים מסוימים , טפסי מס רלוונטיים כמו 106, 1301 או 161, כאשר בוחנים גם השלכות מס רחבות יותר ותכנון פרישה.

היתרונות של ליווי iG-TAX

• ראייה מיסוית ופנסיונית מלאה, לא עוד “הלוואה מהירה” אלא תכנון כולל של החיסכון, המס והתזרים.

• אובייקטיביות מלאה , iG-TAX אינה מוכרת מוצרים פנסיוניים ולכן האינטרס היחיד הוא שלכם.

• ניסיון של מעל עשרים שנה בליווי שכירים, עצמאים ובעלי שליטה מול רשות המסים וגופים מוסדיים.

• מקסום זכויות עתידיות, שמירה על אפשרות לקיבוע זכויות פנסיוני, תכנון פטור על קצבה והימנעות ממשיכות שיוצרות מס כפול.

• חיסכון בזמן ובבירוקרטיה, אתם מדברים עם גורם אחד שמרכז עבורכם את כל ההתנהלות.

טעויות נפוצות בהלוואה מפנסיה והשתלמות

• לקיחת הלוואה מבלי לבדוק מה יקרה אם הריבית תעלה או אם ההחזר החודשי יכביד על התזרים.

• משיכה חלקית מהחיסכון במקום הלוואה, תוך תשלום מס מיותר ואיבוד הטבות עתידיות.

• בחירה אוטומטית בהצעה הראשונה של הגוף הפנסיוני בלי השוואה לתנאים אחרים.

• התעלמות מהשפעת ההלוואה על תכנון הפרישה הכולל, קיבוע זכויות והפטור על קצבה מזכה.

• חוסר תיאום בין הלוואות שונות, מה שמוביל לעומס חוב מיותר במקום איחוד מסודר.

טבלה מסכמת, למי מתאימה הלוואה מפנסיה וקרן השתלמות

דוגמאות

יוסי בן 48, שכיר בהיי טק
יוסי החזיק קרן השתלמות עם יתרה של כשלוש מאות אלף שקלים, ובמקביל ניהל מינוס קבוע בבנק והלוואות בריבית גבוהה. במקום לשבור את הקרן ולשלם מס, אילנית בנתה עבורו הלוואה מפנסיה והשתלמות בריבית נמוכה יותר, עם החזר מותאם למשכורת. יוסי סגר את המינוס בתוך שנה וחצי, הקרן המשיכה להשקיע בשוק ההון, והחיסכון לטווח ארוך נשמר.

מיכל בת 60, עצמאית לפני פרישה
מיכל התקרבה לפרישה והייתה זקוקה לסכום חד פעמי לעזרה לילדים, אך רצתה לשמור על פטור עתידי על קצבה. אילנית בדקה את כל קופות הגמל והפנסיה של מיכל, ובמקום לבצע משיכה חייבת במס, נבנתה עבורה הלוואה חכמה מקרן ההשתלמות הלא נזילה. כך מיכל קיבלה את הכסף שהיה דרוש לה עכשיו, בלי לפגוע בתכנון הקצבה העתידית ובפטורים ממס.

שאלות ותשובות נפוצות

האם הלוואה מפנסיה והשתלמות פוגעת בתשואה של החיסכון?
ברוב המקרים החיסכון ממשיך להיות מושקע כרגיל, וההלוואה נרשמת כשיוך כנגד החיסכון בלבד. לכן הכסף ממשיך לעבוד עבורכם. חשוב לבדוק מראש את תנאי הגוף המוסדי, האם יש שינוי מסלול או עלות נוספת.

מה קורה אם אני מפסיק להפקיד לקרן הפנסיה או ההשתלמות?
בדרך כלל ההלוואה ממשיכה לפעול כרגיל, אך אין הפקדות חדשות שמגדילות את החיסכון. חשוב לוודא מראש שההחזר החודשי מתאים גם לתרחיש שבו ההכנסה יורדת או יש שינוי בעבודה.

האם עדיף לקחת הלוואה מהבנק או הלוואה מפנסיה והשתלמות?
התשובה תלויה בריבית, בעלות הכוללת ובהשפעה על החיסכון. לעיתים הבנק זול יותר, במקרים אחרים ההלוואה מהחיסכון הפנסיוני היא משמעותית זולה וגמישה יותר. ב iG-TAX משווים בין כל האפשרויות לפני שמקבלים החלטה.

האם יש מס על הלוואה מפנסיה והשתלמות?
עצם קבלת ההלוואה אינה אירוע מס, כי אין משיכה סופית מהחיסכון. מס עלול להיווצר רק אם מבצעים משיכה מהקרן במקום הלוואה, או אם סוגרים את החיסכון בצורה לא מתוכננת.

האם אפשר לסגור את ההלוואה לפני הזמן?
ברוב הגופים ניתן לסלק את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן, ולעיתים גם בלי קנס יציאה. כדאי לבדוק זאת לפני החתימה כדי לשמור על גמישות פיננסית.

האם הלוואה מפנסיה והשתלמות מתאימה לכל אחד?
לא תמיד. אם החיסכון קטן מאוד, או אם אתם קרובים מאוד לגיל פרישה ללא חיסכון נוסף, הלוואה יכולה להקטין יתרת חיסכון קריטית. לכן נדרש תכנון אישי לפני כל החלטה.

לסיכום

הלוואה מפנסיה והשתלמות היא כלי פיננסי חכם כאשר משתמשים בו נכון. היא יכולה להחליף הלוואות יקרות, לסדר את התזרים החודשי ולשמור על החיסכון לטווח ארוך. יחד עם זאת החלטה לא מתוכננת עלולה לפגוע בתכנון הפרישה, בפטורים ממס ובביטחון הכלכלי העתידי.

המידע בעמוד זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ מס או תחליף לייעוץ אישי המתחשב במאפייני כל לקוח. לפני כל החלטה על הלוואה מפנסיה והשתלמות מומלץ לבצע בחינה מקצועית מלאה.

אני, אילנית גנימה מ iG-TAX , מזמינה אתכם לשיחת היכרות ובדיקת אפשרויות ללא התחייבות. יחד נבנה את הדרך הנכונה לממן את הצרכים שלכם היום, בלי לוותר על הביטחון הכלכלי של מחר.

השאירו פרטים באתר iG-TAX , ואדאג באופן אישי שההלוואה מפנסיה והשתלמות תשרת אתכם, ולא להפך.