איתור כספים וחסכונות

איתור כספים וחסכונות, המדריך המעשי לגיל פרישה ב, 2026

נכתב על ידי: אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת, רישיון 45633
עודכן לאחרונה: מרץ 2026
המידע אינו מחליף ייעוץ פרטני.

שלום לכם, אני אילנית גנימה, יועצת מס מוסמכת ובעלת iG-TAX. אחרי עשרות שנות עבודה, הרבה אנשים מגלים שיש להם כספים וחסכונות במספר גופים, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, פוליסות ביטוח חיים, ולעיתים גם פיקדונות או חשבונות שלא טופלו שנים. עמוד זה מסביר איך לבצע איתור כספים וחסכונות. בנוסף, הוא מסביר איפה בודקים, מה אפשר למצוא. ובסיום, תלמדו איך מקבלים החלטה נכונה אחרי שמאתרים את הכסף.

התשובה הישירה היא: איתור כספים וחסכונות מתחיל בכלים הרשמיים של המדינה, בעיקר הר הכסף, הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית, ומיזם בנק ישראל לאיתור פיקדונות ללא תנועה וחשבונות של נפטרים. כל כלי נותן שכבה אחרת של מידע. לכן, מי שרוצה תמונה מלאה לא צריך להסתפק בבדיקה אחת בלבד.

מה זה איתור כספים וחסכונות בגיל פרישה?

איתור כספים וחסכונות בגיל פרישה הוא תהליך שממפה את כל הכספים שנצברו על שמכם לאורך השנים, גם אם הם פעילים וגם אם הם נשכחו. רשות שוק ההון מפעילה שירות רשמי לקבלת מידע על חסכונות פנסיוניים. השירות כולל קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, קרנות השתלמות וגם פוליסות ביטוח למקרה מוות ללא מרכיב חיסכון. השירות ניתן ללא עלות. כדי להשתמש בו צריך מספר תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות.

בגיל פרישה, בדיקה כזאת מקבלת משמעות גדולה יותר. היא עוזרת לכם להבין כמה כסף באמת עומד לרשותכם, ולא רק מה שנכנס לחשבון כל חודש. היא גם עוזרת לזהות קופות ישנות, פוליסות נשכחות. מעבר לכך, היא מגלה כספים שלא שולבו עד היום בתמונה הכלכלית שלכם.

מי צריך לאתר כספים וחסכונות?

השירות מתאים במיוחד לגברים מעל גיל 67 ולנשים מעל גיל 63 שרוצים לוודא שכל הכספים שצברו אכן נמצאים בתמונה. הוא חשוב במיוחד למי שעברו בין כמה מקומות עבודה, החליפו גופים פנסיוניים, עבדו גם כשכירים וגם כעצמאים, או לא שמרו תיעוד מלא של כל המוצרים הפנסיוניים והפיננסיים שלהם.

השירות רלוונטי מאוד גם למי שיש להם כמה מסלולי חיסכון במקביל, למשל פנסיה תקציבית, פנסיה ותיקה, פנסיה חדשה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. במצבים כאלה, חלק מהכספים נשכחים בקלות, במיוחד כשהם פוזרו בין גופים שונים לאורך השנים. זו מסקנה תכנונית, שנשענת על מבנה המוצרים והמידע שהשירותים הרשמיים מרכזים.

אילו סוגי כספים וחסכונות אפשר לאתר?

איתור כספים וחסכונות בגיל פרישה לא מתמקד רק בפנסיה. מי שרוצה בדיקה מלאה צריך לעבור על כל שכבות החיסכון והכסף האפשריות. השירות הרשמי של רשות שוק ההון כולל חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, ופוליסות ביטוח למקרה מוות ללא מרכיב חיסכון.

בנוסף, אפשר לאתר פוליסות ביטוח דרך הר הביטוח, ופיקדונות או חשבונות לא פעילים דרך מיזם בנק ישראל. במקרים המתאימים אפשר גם לבדוק כספים של קרוב משפחה שנפטר, בכפוף למסמכים ולתנאי הזיהוי.

הר הכסף, כלי לאיתור כספים וחסכונות

הר הכסף הוא אחד הכלים הרשמיים הראשונים שכדאי לפתוח כשמתחילים איתור כספים וחסכונות. באתר משרד האוצר מוצג "הר הכסף" כחלק ממערך המידע לציבור, לצד הר הביטוח. בפועל, השירות הרשמי לקבלת מידע על חסכונות פנסיוניים מאפשר לאתר חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים. אחר כך, מקבלים תמונה ראשונית על החסכונות הרשומים על שמכם.

המשמעות המעשית של הר הכסף פשוטה. הוא עוזר להבין אצל אילו גופים קיימים חסכונות על שמכם. כמובן שאיננו מחליף קריאה של הדוחות. בנוסף, הוא גם לא מנחה מחליט אם נכון למשוך, להשאיר או לאחד. אך הוא כן נותן נקודת פתיחה מסודרת. זה בדיוק מה שרוב האנשים צריכים בשלב הראשון.

הר הביטוח, כלי נוסף לאיתור כספים וחסכונות

הר הביטוח מרכז במקום אחד את המידע הביטוחי שלכם, ללא תשלום מצד המשתמשים. לפי האתר הרשמי, הר הביטוח הוקם למען ציבור המבוטחים, כדי לאפשר בירור של הרכב התיק הביטוחי הקיים. האתר מאגד מידע מכלל חברות הביטוח, ומציג את הפוליסות והכיסויים הרשומים על שם המבוטח.

בגיל פרישה יש לזה ערך גדול. אצל הרבה פורשים קיימות פוליסות ביטוח חיים, פוליסות חיסכון או כיסויים ישנים שהם כבר לא זוכרים. הר הביטוח עוזר לזהות מה קיים. בנוסף, מאפשר להחליט אם צריך לעדכן פרטים, לבדוק זכויות, או לפנות לחברת הביטוח כדי לקבל מסמכים ונתונים מלאים יותר.

המסלקה הפנסיונית, חשוב לאתר באמצעותה כספים וחסכונות

המסלקה הפנסיונית חשובה כי היא לא רק כלי איתור, אלא תשתית מרכזית להעברת מידע ולביצוע פעולות בשוק החיסכון הפנסיוני. רשות שוק ההון מתארת את המסלקה כמערכת סליקה פנסיונית מרכזית שפועלת מכוח חוק, ושמטרתה להנגיש מידע לחוסכים ולאפשר להם לקבל החלטות מושכלות ולמצות זכויות.

הערך המעשי של המסלקה שונה מהערך של הר הכסף. אם הר הכסף נותן נקודת פתיחה, המסלקה הפנסיונית מסייעת לעבור לשלב עמוק יותר, קבלת מידע פנסיוני מלא יותר, ולעיתים שליחת בקשות מידע בו זמנית לכלל הגופים. במסמכי רשות שוק ההון הודגש לאורך השנים שהמסלקה נועדה לייעל את העברת המידע בין כלל השחקנים בשוק.

במילים פשוטות, המסלקה הפנסיונית עוזרת להפוך את תהליך האיתור לבדיקה מסודרת יותר. לכן, מי שרוצה בדיקה רצינית בגיל פרישה לא נכון שיסתפק רק בהר הכסף.

דרכים נוספות לאיתור כספים וחסכונות במקורות שונים

לא כל כסף נמצא בהר הכסף או בהר הביטוח. כדי לבצע איתור מלא צריך לבדוק גם מקורות נוספים, בהתאם לסוג הכסף ולסוג הזכאות.

פיקדונות ללא תנועה וחשבונות של נפטרים

בנק ישראל מפעיל מיזם ייעודי לאיתור פיקדונות ללא תנועה וחשבונות של נפטרים. לפי ההוראה הבנקאית הרלוונטית, המיזם נועד לסייע ללקוחות וליורשים לקבל מידע על פיקדונות וחשבונות כאלה. תוצאות החיפוש מציגות את שם הבנק שבו מנוהל החשבון או הפיקדון, ולא את היתרה עצמה. לאחר מכן, פונים לבנק להמשך טיפול בהתאם למסמכים הנדרשים.

פנייה ישירה לבנקים ולגופים מוסדיים

כאשר האיתור הראשוני מגלה גוף מנהל, או כאשר יש בידיכם מסמך ישן, אפשר לפנות ישירות לבנק, לחברת הביטוח או לבית ההשקעות ולבקש מסמכים, יתרות, אישורי קצבה, או מידע על קופות ופוליסות. בהקשר של פיקדונות ללא תנועה, בנק ישראל מחייב את הבנקים לפרט את דרכי הפנייה. הוא גם מחייב לפרט את סוגי המסמכים שעשויים להידרש.

דוחות שנתיים, אישורי קצבה ומסמכי פרישה

דרך נוספת לאיתור כספים היא לעבור על דוחות שנתיים, אישורי קצבה, טפסי פרישה ומכתבים ישנים שהתקבלו מגופים פנסיוניים, ביטוחיים ובנקאיים. לא פעם דווקא מסמך ישן עם לוגו של גוף מוסדי מוביל לחשיפת קופה קטנה או פוליסה שנשכחה. זו מסקנה פרקטית שנשענת על סוגי המידע שהשירותים הרשמיים מרכזים. אחר כך, יש לכם אפשרות לפנות לגוף המנהל לאחר הזיהוי הראשוני.

בדיקת רישיון של בעל המקצוע שמלווה אתכם

כאשר פונים לסיוע מקצועי, כדאי לבדוק מול השירות הרשמי של רשות שוק ההון אם מדובר בבעל רישיון מתאים. השירות מאפשר לחפש באופן מקוון סוכני ביטוח, יועצי מס בעלי רישיון. זו לא דרך לאתר כסף, אבל זו דרך חשובה לוודא שאתם עובדים מול גורם מוסמך כשנדרש ליווי נוסף.

אילו מסמכים צריך להכין לפני ואחרי איתור הכספים והחסכונות?

ככל שמגיעים עם יותר מידע, כך האיתור מדויק ומהיר יותר. גם אם המידע חלקי, אפשר להתחיל. המטרה היא לבנות תיק מסודר שירכז את כל הכספים והחסכונות שלכם.

רצוי להכין מראש:

• תעודת זהות וספח

• תאריך הנפקת תעודת הזהות, שנדרש בשירות לקבלת מידע על חסכונות פנסיוניים

• שמות מעסיקים קודמים

• דוחות שנתיים מקרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים

• אישורי קצבה, אם כבר התחלתם לקבל קצבה

• מסמכי ירושה, כאשר אנו מדברים על חיפוש שם נפטר

מה עושים אחרי שמאתרים את הכספים?

איתור הכספים הוא רק השלב הראשון. השלב הבא הוא להבין מה נכון לעשות עם מה שמצאתם. לא כל כסף נכון מיד למשוך. לפעמים נכון להשאיר אותו, לפעמים לעדכן פרטי מוטבים, לפעמים לבדוק נזילות, ולפעמים לחבר את המידע לתכנון פרישה רחב יותר.

במקרים מסוימים, איתור הכספים גם מצדיק בדיקה משלימה של מיסוי, תיאום מס או החזרי מס. עצם האיתור לא יוצר אוטומטית החזר מס, אבל הוא יכול לחשוף מוצרים או הכנסות שצריך להביא בחשבון גם בבדיקת המס. זו מסקנה תכנונית, ולכן צריך לבדוק כל מקרה לפי הנתונים האישיים.

מתי חובה לפנות לליווי מקצועי כדי לאתר כספים?

יש מצבים שבהם איתור עצמי אינו מספיק. אם האיתור מגלה מורכבות, או אם חסר לכם ביטחון בהבנת הנתונים, עדיף לא לקבל החלטות לבד. רשות שוק ההון גם הזהירה מפני גורמים שמתחזים לגופים מפוקחים ומציעים שירותי איתור כספים בתשלום מראש.

כדאי לפנות לליווי מקצועי אם:

• קיבלתם קצבה ואתם לא בטוחים שכל החסכונות אותרו

• יש לכם כמה גופים מוסדיים במקביל

• מצאתם פוליסות או קופות ישנות ואינכם יודעים אם למשוך או להשאיר

• יש חשש לכספים על שם בן או בת זוג שנפטרו

• קיבלתם פנייה מגורם פרטי שדרש תשלום מראש על "איתור כספים אבודים"

טבלה מסכמת, סוגי כספים, איפה מאתרים ומה הערך שלהם

הערה: הנתונים נכונים ל, 2026 מבחינת מבנה השירותים הרשמיים ועשויים להתעדכן. יש לוודא נהלים, תנאי חיפוש וזיהוי באתרים הרשמיים לפני כל פעולה.

שאלות ותשובות

איך אני יודע אם יש לי כספים אבודים בפנסיה או בקופות הגמל?

מתחילים בהר הכסף ובשירות לקבלת מידע על חסכונות פנסיוניים. אלה הכלים הרשמיים הראשונים שיכולים להראות לכם היכן קיימים חסכונות על שמכם.

למה לא להסתפק רק בהר הכסף?

כי הר הכסף נותן נקודת פתיחה טובה, אבל הוא לא נותן תמיד את כל עומק המידע הפנסיוני שצריך לצורך בדיקה רצינית. המסלקה הפנסיונית נועדה לשלב שבו צריך לקבל מידע פנסיוני מלא יותר או לשלוח בקשות מידע לכלל הגופים.

מה המשמעות של הר הביטוח בתוך תהליך איתור הכספים?

הר הביטוח עוזר לזהות את כל הפוליסות והכיסויים הביטוחיים שרשומים על שמכם. בגיל פרישה זה חשוב מאוד, כי לעיתים פוליסות ישנות נשכחות, אף שיש להן משמעות כספית או משפחתית.

האם אפשר לאתר גם פיקדון בנקאי ישן או חשבון נשכח?

כן. בנק ישראל מפעיל מיזם ייעודי לאיתור פיקדונות ללא תנועה וחשבונות של נפטרים. תוצאות החיפוש מראות את שם הבנק, ואחר כך פונים לבנק להמשך טיפול.

האם אפשר לאתר כספים של קרוב משפחה שנפטר?

כן, במקרים המתאימים. מיזם בנק ישראל נועד גם ליורשים של לקוחות שנפטרו, והר הכסף משמש גם הוא לאיתור חסכונות במקרים רלוונטיים, בכפוף למסמכים ולכללי הזיהוי.

האם צריך לשלם מראש לחברה פרטית כדי לאתר כספים אבודים?

לא. רשות שוק ההון מזהירה מפני תופעת התחזות לגופים מפוקחים, והמידע הראשוני זמין לציבור בכלים הרשמיים. הר הביטוח פועל ללא תשלום מצד המשתמשים.

מה עושים אחרי שמוצאים את הכסף?

אחרי האיתור בודקים מה סוג המוצר, האם הוא נזיל, ואילו צעדים נכון לבצע. לפעמים זה מסתיים בעדכון פרטים, לפעמים להגיש בקשה לגוף המנהל, ולפעמים בבדיקה רחבה יותר של תכנון הפרישה.

האם איתור של כספים וחסכונות יכול להתחבר גם לבדיקת מס?

כן, לפעמים. עצם האיתור לא יוצר אוטומטית החזר מס או הקלה, אבל הוא יכול לחשוף מוצרים או הכנסות שצריך להביא בחשבון גם בבדיקת מס. לכן במקרים מסוימים נכון לבדוק גם [קישור פנימי: החזרי מס].

איתור כספים וחסכונות, הצעד הראשון לעשות סדר בכסף שלכם

איתור כספים וחסכונות הוא לא רק חיפוש טכני. אלה צעד חשוב שעוזר לכם להבין מה באמת רשום על שמכם, מה נשכח לאורך השנים, ומה דורש טיפול. כשמגיעים לגיל פרישה, בדיקה יכולה לחשוף קופות נשכחות, פוליסות ישנות, פיקדונות לא פעילים או זכויות נוספות שלא שולבו עד היום בתמונה הכלכלית שלכם.

אילנית גנימה
הכל אודות קיבוע זכויות
מומחית בקביעת זכויות פנסיה, בוגרת מכללת BDO האקדמיה לפיננסים, יועצת מס בכירה בלשכת יועצי המס, מספר רישיון 45633. היא תלווה אתכם לאורך כל התהליך. לכן, תדאג שתקבלו תמונה מסודרת, ברורה ומעשית של כל הכספים והחסכונות שעל שמכם.

הצהרת אחריות משפטית
המידע המופיע בעמוד זה הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ פיננסי. כל החלטה לגבי משיכת כספים, טיפול בחסכונות או פנייה לגופים פיננסיים חייבת להתבסס על בדיקה מקיפה ועדכנית מול יועץ מס מוסמך ובהתאם לנתונים האישיים שלכם.(תקנון אתר)

אילנית גנימה – משרד יעוץ מס לקבלת שרות קיבוע זכיות פנסיה מאילנית – לחץ כאן