מתלבטים איפה לשים את הכסף? השאלה מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה היא קריטית לעתיד הכלכלי שלכם. ההבדל הוא לא רק בשם, אלא במנוע שמפעיל את החיסכון: "חבילת הגנה" מול חיסכון טהור. בחירה שגויה עלולה להשאיר את המשפחה ללא ביטוח או לעלות לכם בדמי ניהול יקרים. המדריך עושה סדר במונחים ומסביר מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה ועדיף לכם בשנת 2026.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה – אותו חיסכון, מנגנון שונה לחלוטין
שכירים ועצמאים רבים שואלים את עצמם בשנת 2026: מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה ואיפה עדיף לחסוך? על הנייר, המטרה בשני המקרים זהה: לצבור הון שישמש אותנו כקצבה חודשית בגיל הפרישה. בשני המוצרים המדינה מעניקה הטבות מס (זיכוי וניכוי) ובשניהם הכסף מושקע בשוק ההון במסלולים דומים (כמו מסלול מניות, מסלול כללי או S&P 500).
אבל כאן הדמיון נגמר. במשרד iG-TAX, בניהולה של יועצת המס אילנית גנימה, אנו רואים בבחירה זו החלטה אסטרטגית. ההבדל המרכזי טמון ב"מנוע" שמפעיל את החיסכון: האם אתם מחפשים שותפות בסיכון (ערבות הדדית) או ניהול אישי ונקי?
קרן פנסיה מקיפה: החבילה הכוללת (חיסכון + ביטוח)
כדי להבין למה כדאי לבחור קרן פנסיה, חשוב לדעת קודם מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה. קרן פנסיה היא המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל. היא פועלת על עיקרון ייחודי של ערבות הדדית. כל החוסכים בקרן הם "שותפים" המבטחים זה את זה.
המרכיבים העיקריים בקרן פנסיה:
חיסכון לפרישה: צבירת כסף לקצבה עתידית.
ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה): אם חלילה אינכם יכולים לעבוד, הקרן תשלם לכם קצבה חודשית (עד 75% מהשכר).
ביטוח שאירים: במקרה פטירה, הקרן תשלם קצבה חודשית לבן/בת הזוג ולילדים (עד גיל 21).
היתרונות והחסרונות:
היתרון הגדול: עלויות הביטוח זולות משמעותית מאשר בשוק הפרטי, בזכות הכוח הקבוצתי. דמי הניהול לרוב נמוכים מאוד (במיוחד בקרנות ברירת מחדל).
החיסרון (איזון אקטוארי): בגלל הערבות ההדדית, אם יש בקרן תביעות רבות מהצפוי, העלות מתחלקת בין כל העמיתים והחיסכון שלכם קטן מעט. בנוסף, מנגנון הירושה הוא קשיח (קצבה לשאירים בלבד).
לחצו כאן–>> למידע נוסף על תכנון פרישה ומיסוי לחצו כאן
קופת גמל: החיסכון הטהור והגמיש
כשאנחנו בודקים מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה, קופת גמל (במתכונתה המודרנית כ"קופת גמל לקצבה") בולטת כמכשיר פיננסי נטו. אין כאן שותפים ואין כאן ביטוחים מובנים.
המאפיינים העיקריים בקופת גמל:
חיסכון בלבד: כל שקל שמופקד הולך נטו לחיסכון (בניכוי דמי ניהול). לא יורד כסף על ביטוח.
חוזה אישי: אין ערבות הדדית. החיסכון שלכם לא מושפע ממצב הבריאות של עמיתים אחרים בקופה.
גמישות בהשקעות: מאפשרת לעיתים ניהול אישי (IRA), שבו אתם בוחרים את המניות הספציפיות בעצמכם.
ה"קץ" של קופת הגמל:
מכיוון שאין ביטוח מובנה, אם חלילה תאבדו את כושר העבודה או תלכו לעולמכם, הקופה תחזיר רק את מה שנצבר בה (סכום היתרה). אין "פנסיה" למשפחה ואין הכנסה חודשית מובטחת במקרה נכות.
המסקנה: מי שבוחר בקופת גמל חייב לרכוש ביטוחים אלו בנפרד (כגון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה פרטי), מה שלרוב יקר יותר. בדיוק לכן חשוב להבין לעומק מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה לפני קבלת החלטה.
טבלת השוואה קרן פנסיה מול קופת גמל
כדי להבין במבט אחד מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה, הכנו עבורכם את הטבלה הבאה:
קופת גמל להשקעה: השחקן החדש שחייבים להכיר
חשוב לא להתבלבל בין "קופת גמל לקצבה" (המוצר הפנסיוני הקלאסי) לבין "קופת גמל להשקעה". קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון נזיל שהפך ללהיט בשנים האחרונות.
נזילות: ניתן למשוך את הכסף בכל רגע (בכפוף לתשלום מס רווחי הון של 25%).
יתרון לפורשים: אם משאירים את הכסף בקופה עד גיל 60 ומושכים אותו כקצבה, מקבלים פטור מלא ממס רווחי הון ופטור ממס הכנסה על הקצבה. זהו כלי מצוין לתכנון מס, שאנו ב-iG-TAX משתמשים בו רבות בתיקי לקוחות.
הזווית המיסויית: איך הבחירה משפיעה על הנטו בפרישה?
כיועצת מס, אילנית גנימה בוחנת את השאלה מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה דרך משקפי ה"נטו". ההשפעה הדרמטית ביותר היא ביום הפרישה או חלילה במוות:
ירושה ומיסוי:
בקרן פנסיה: הכסף משולם כקצבה חודשית לשאירים. קצבה זו עשויה להיות חייבת במס הכנסה אם היא גבוהה (מעל תקרת הפטור).
בקופת גמל: הכסף עובר למוטבים כסכום הוני (חד-פעמי). אם הנפטר היה מתחת לגיל 75, הכסף פטור לגמרי ממס רווחי הון. זהו יתרון אדיר להעברה בין-דורית של הון.
קיבוע זכויות (טופס 161ד): לא משנה איפה חסכתם, ביום הפרישה חובה לבצע הליך קיבוע זכויות כדי לקבל פטור ממס על הקצבה. ב-iG-TAX אנו מחברים את כל הקופות והקרנות שלכם לחישוב אחד שממקסם את הפטור ומקטין את המס לאפס. גם פה חשוב להבין מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה, כדי לבחור את השילוב הנכון עבורכם.
לחצו כאן–>> לבדיקת זכאות להחזרי מס לשכירים לחצו כאן
אל תבחרו מוצר לפני שאתם רואים את הנטו
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה זוהי שאלה על כסף, ביטחון ומשפחה, לא רק על שמות של מוצרים. קרן פנסיה נותנת לכם חיסכון, ביטוח ורשת ביטחון חברתית, קופת גמל נותנת לכם חיסכון נקי, גמישות ושליטה. בשנת 2026, עם תקרות הפקדה חדשות, קרנות נבחרות זולות ופטור מוגדל על הקצבה, ההחלטה הנכונה היא זו שמסתכלת על הנטו, לא רק על התשואה.
אם אתם רוצים להבין, בשקיפות מלאה, איך השילוב בין קרן פנסיה, קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות יכול לעבוד אצלכם, כדי לשלם פחות מס ולקבל יותר נטו בפרישה,
השאירו פרטים לייעוץ תכנון פרישה וקיבוע זכויות עם אילנית גנימה, iG-TAX, ונבנה יחד אסטרטגיית חיסכון חכמה ומותאמת אישית.
