תכנון פרישה לפנסיה

תכנון פרישה לפנסיה כולל מיפוי נכסים, תכנון מס, שמירה על רמת חיים ותכנון עתידי להוצאות ובריאות.

תכנון פרישה הוא הרגע שבו כל מה שבניתם במשך עשרות שנות עבודה הופך לבחירה אחת מרכזית, איך תראה רמת החיים שלכם ביום שאחרי המשכורת.
זה לא רק טפסים וחישובים, אלא תהליך שמטרתו לשמור על ההכנסה החודשית, למנוע תשלום מס מיותר, להיערך להוצאות בריאות ומשפחה, ולוודא שהכסף יספיק לכל שנות הפרישה.

בואו לקבל  –  שיחת הכוונה ראשונית ללא התחייבות, ניתוח ראשוני של תזרים, קצבאות והטבות מס

 

.    

שלושת עמודי התווך של תכנון פרישה, איך כדאי לתכנן נכון את הפרישה?

1. מיפוי פיננסי מלא

בשלב הראשון בונים תמונת מצב אמיתית ומסודרת של כל הנכסים וההכנסות העתידיות

• פנסיה תקציבית, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות

• פיצויי פיטורים, מענקי פרישה, חסכונות והשקעות פיננסיות

• נכסים מניבים, דירות להשקעה, הכנסות משכירות

• קצבאות ביטוח לאומי וזכויות שאירים

המטרה, שלא יישארו רכיבים נסתרים, שלא תוותרו בטעות על זכויות, ושכל שקל שצברתם ייכנס לחישוב הפרישה.

רוצים לדעת כמה קצבה צפויה לכם וכמה כסף נשאר מחוץ לתמונה, השאירו פרטים ואבצע עבורכם מיפוי פרישה מסודר

 

2. תכנון מס מותאם -תכנון מס נכון יכול לחסוך סכומים משמעותיים:

בפרישה, כל החלטה מול רשות המסים יכולה להיות שווה עשרות אלפי שקלים לאורך החיים. תכנון מס נכון הוא לב התהליך

• חישוב אחוזי הפטור ממס על קצבת הפנסיה לפי תיקון 190

• בחינת כדאיות של קיבוע זכויות פנסיה, מתי נכון לבצע ואיך זה משפיע על הפטור

• תכנון מס על מענקי פרישה, פיצויים, פריסת מס לשנים קודמות ועתידיות

• מניעת כפל מס על קצבאות, מענקים ומשיכות הוניות

• תכנון מס גם לטווח ארוך, כולל התייחסות להורשה והעברת הון בין דורות

במקום לקבל החלטות מתוך לחץ ומידע חלקי, בונים תכנית מס מסודרת שתתאים בדיוק למבנה ההכנסות והמשפחה שלכם.

 

3. היערכות להמשך הדרך

המטרה אינה רק לקבל קצבה, אלא לשמור על איכות החיים

• בניית תקציב פרישה רב שנתי, כמה כסף נכנס בכל חודש מול ההוצאות בפועל

• איזון בין יציבות, קצבאות קבועות, לבין גמישות, חסכונות נזילים והשקעות

• בחינת רמת סיכון כוללת, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, תיק השקעות, התחייבויות

• יצירת כרית ביטחון למצבי חירום, בלי לפרק את כל החסכונות

תוחלת החיים בישראל עולה, ולכן חייבים לוודא שלא תישארו בלי כסף בשנים המאוחרות יותר של החיים.

 

פרישה מוקדמת, פרישה מרצון ופרישה רגילה

פרישה מוקדמת או פרישה מרצון יכולה להיות הזדמנות מצוינת, ויכולה גם לפגוע בפנסיה ובזכויות, הכל תלוי איך מתכננים

 

• פרישה לפני גיל הפרישה החוקי, נשים בין 63 ל 65 לפי שנת הלידה, גברים 67

• פער הכנסה, לעיתים הקצבה מתחילה רק מאוחר יותר ונדרש פתרון ביניים

• בחינה של מענקי פרישה, פיצויים, ימי מחלה, קרנות השתלמות והשלכות המס על כל רכיב

• חשיבות חישוב "שווי מועד פרישה" ותזמון קיבוע הזכויות עבור כל משיכה עתידית

 

מתי פרישה מרצון יכולה להתאים לכם

• כאשר המעסיק מציע תנאי פרישה מועדפים ומענקים מוגדלים

• כאשר קיימת הכנסה חלופית, נכסים מניבים או בן זוג עובד

• כאשר מתוכנן מעבר לעבודה חלקית או עצמאית, ולא יציאה מוחלטת משוק העבודה

 

מתי בדרך כלל עדיף להמשיך עד פרישה רגילה

• כאשר אין מספיק חיסכון נזיל וגיבוי הכנסה

• כאשר כל שנה נוספת מגדילה משמעותית את הקצבה העתידית

• כאשר תנאי ההעסקה טובים ואין לחץ לעזוב

 

מתלבטים אם להצטרף לתכנית פרישה מרצון או להישאר בעבודה, השאירו פרטים לקבלת חוות דעת מקצועית לפני החלטה

 

פרישה מרצון לעומת פרישה רגילה יתרונות, חסרונות ושיקולים קריטיים

פרישה מרצון היא מצב שבו העובד בוחר לפרוש לפני גיל הפרישה הרשמי, לעיתים במסגרת תוכנית התייעלות או פרישה מוקדמת מהעבודה. לעומתה, פרישה רגילה מתרחשת עם הגעה לגיל הזכאות לפנסיה (67 לגברים, בין 62 ל-65 בהתאם לשנת הלידה לנשים, לפי השכר והוותק).  

השוואה מהירה:

פרמטר	פרישה רגילה	פרישה מרצון
גיל פרישה	בהתאם לחוק	גמיש (על פי הסכם)
תזמון קצבה	מיידית	לעיתים נדחית (אם גיל נמוך מ־62)
פיצויי פרישה	לפי חוק	לרוב כוללים מענקים מוגדלים
פטור ממס	נדרש קיבוע זכויות	מחייב בדיקת "שווי מועד פרישה"
פגיעה בזכויות פנסיה	לרוב לא	ייתכן קיצוץ בשל צבירה חלקית
שיקולי מיסוי	פחות מורכבים	דורשים פריסה/קיבוע מתואם אישית

 

מתי כדאי לבחור בפרישה מרצון?

כשהמעסיק מציע תנאי פרישה מועדפים (מענקים, ימי מחלה, תמריצים)

כשיש הכנסה חלופית (נדל"ן, קצבאות, בן/בת זוג עובדים)

כשמתוכנן מעבר לעבודה עצמאית או עיסוק אישי

מתי עדיף להישאר עד גיל פרישה רגילה?

כשאין חסכונות מספקים או תחליף להכנסה

כאשר יש פוטנציאל להגדיל את הקצבה עם השנים

כאשר תנאי ההעסקה נוחים ואין לחץ לעזוב  

 

עבודה לאחר גיל פרישה שיקולים פיננסיים, 

עבודה לאחר גיל 67 הופכת לנפוצה לא רק משיקולי פרנסה, אלא גם מתוך רצון לשמור על פעילות, משמעות, או ליצור ערוצי הכנסה נוספים.

 

יתרונות העבודה לאחר גיל פרישה:

שמירה על הכנסה חודשית נוספת

דחיית משיכת קצבה = הגדלת הפטור הפנסיוני

הפרשות פנסיה ממשיכות לצבור חיסכון (בקרנות ותיקות/חדשות)

חיזוק ביטחון תזרימי בגיל מבוגר

 

חסרונות וסיכונים שיש לשקול:

עלולה להיות השפעה שלילית על הפטור ממס בפנסיה

נדרש תיאום מס מדויק מול רשויות המס

ייתכן חיוב בביטוח לאומי (לשכירים, בתנאים מסוימים; לעצמאים – תמיד)

אי-בהירות סביב זכאות לקצבאות ביטוח לאומי (זקנה, הבטחת הכנסה)

 

טיפים למי שבוחר להמשיך לעבוד:

בצעו סימולציה של הכנסות: קצבה + עבודה

שקלו לדחות את הקיבוע, ייתכן ותיהנו מפטור גבוה יותר בעתיד

בדקו זכאות להקלות מס לגמלאים עובדים

אם אתם עצמאים, בדקו האם משתלם להירשם כעוסק פטור או מורשה  

 

שמירה על רמת חיים

רבים מניחים ש"רמת החיים תרד" לאחר הפרישה, אך בעזרת תכנון נכון ניתן לשמר ואף לשפר את איכות החיים.

לשם כך חשוב:

לחשב את "קצבת היעד" הרצויה, בהתאם להוצאות בפועל.

להימנע ממעבר חד מהכנסה גבוהה לאי ודאות.

לשלב הכנסות פנסיוניות עם חסכונות אישיים ונכסים מניבים.

להותיר נזילות מספקת למקרי חירום.

שיקול מרכזי: תוחלת החיים הממוצעת כיום עולה על גיל 84. חשוב לוודא שהכסף לא יישאר גם לשלב מאוחר יותר של החיים.  

 

תיאום מס שנתי והחזרים רטרואקטיביים

גם אחרי קיבוע זכויות, התמונה המיסויית יכולה להשתנות, ולכן חשוב לעדכן ולבדוק מדי שנה

• תיאום מס כשיש יותר ממקור הכנסה אחד, קצבה, עבודה, הכנסות מהשקעות

• וידוא שהפטור שאושר בקיבוע מיושם בפועל על ידי הגופים המשלמים

• אפשרות להגיש בקשות להחזר מס עד שש שנים לאחור במקרה של גביית יתר

 

תכנון פרישה חכם הוא מהלך שיכול לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך, להבטיח שקט כלכלי, ולהעניק תחושת ביטחון בשליטה מלאה על ההכנסות.

אני מזמינה אתכם לשיחת ייעוץ חינם, אני מלווה אתכם באופן אישי, צעד אחר צעד, כולל ליווי מול רשויות המס, ועד לבדיקות בתלוש הפנסיה.