תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני לישראליים לפני ואחרי פרישה

תכנון פנסיוני הוא לא מוצר שהבנק או סוכן הביטוח “מוכר לכם”, אלא תהליך מקצועי שמטרתו לבדוק האם כל מה שחסכתם עד היום באמת יעבוד בשבילכם ביום שתפסיקו לעבוד. בלי תכנון פנסיוני מסודר אפשר להגיע לגיל פרישה עם קצבה נמוכה, לשלם יותר מס ממה שצריך, לפספס פטורים חשובים ואפילו להשאיר כסף רב בקופות שלא מנוצלות נכון.

ב iG-TAX, בהובלת אילנית גנימה, יועצת מס בכירה ומתכננת פרישה עם ניסיון של מעל עשרים שנה, תכנון פנסיוני הוא תהליך מובנה, מדויק ושקוף. המיקוד הוא לא במכירת מוצרים, אלא בתכנון כלכלי ומיסויי שמטרתו להגדיל את הקצבה נטו, למצות פטורים והטבות ולתאם בין כל מקורות ההכנסה בגיל פרישה.

השירות מתאים לשכירים, עצמאים ובעלי שליטה שמתקרבים לגיל פרישה או כבר בתהליך פרישה, וגם לפנסיונרים שמקבלים קצבה ורוצים לוודא שהם לא משלמים מס וביטוח לאומי מעבר לנדרש. ככל שמתחילים תכנון פנסיוני מוקדם יותר, כך מרחב הפעולה גדול יותר.

למה תכנון פנסיוני חשוב כל כך?

תכנון פנסיוני מקצועי משפיע ישירות על שלוש נקודות קריטיות בחיים הכלכליים שלכם

• גובה הקצבה נטו בכל חודש

• גובה המס שתשלמו על הקצבאות ועל מענקי הפרישה

• היכולת לשמור על רמת החיים גם אחרי סיום העבודה

ללא תכנון פנסיוני

• אפשר לבחור במסלול קצבה או היוון לא מתאים ולנעול החלטה לכל החיים

• אפשר לבצע משיכות לא נכונות מקופות הון ולשלם מס מיותר

• אפשר לפצל או לאחד קצבאות באופן לא נכון ולפגוע בפטור על קצבה מזכה

• אפשר לפספס זכויות במס הכנסה, ביטוח לאומי ובקיבוע זכויות פנסיה

תכנון פנסיוני נכון משלב ידע מיסויי, הבנה ביטוחית ותכנון תזרימי. הוא לוקח בחשבון קצבאות, חסכונות, דירות, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיק השקעות ועוד, ומתרגם את כל הנכסים הללו לתוכנית ברורה לשנים שאחרי הפרישה.

למי מיועד שירות תכנון פנסיוני ב iG-TAX?

שירות תכנון פנסיוני מתאים במיוחד ל:

• שכירים בני חמישים ומעלה עם חסכונות פנסיוניים במספר קרנות וחברות

• מי שקיבל או עומד לקבל מכתב פרישה, טופס 161 או הצעה למענקי פרישה מוגדלים

• פנסיונרים שמקבלים קצבה ורוצים לבדוק אם הפטור ממס מיושם נכון ואם יש מקום להחזר מס

• עצמאים ובעלי שליטה עם קרן פנסיה, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ותיק השקעות

• מי שנמצא בתהליך קיבוע זכויות פנסיה או שוקל לבצע קיבוע זכויות בשנים הקרובות

• מי שמתכנן מכירת דירה, ירושה, פדיון קופות או אירוע הוני נוסף סביב גיל הפרישה

אם אתם שואלים את עצמכם “כמה קצבה אקבל בפועל”, “האם כדאי לבצע קיבוע זכויות עכשיו” או “איך אפשר לשלם פחות מס על הפנסיה”, תכנון פנסיוני מקצועי הוא המקום להתחיל ממנו.

איך נראה תהליך תכנון פנסיוני ב iG-TAX?

1, איסוף נתונים ומיפוי התמונה

בשלב הראשון נאסף כל המידע הרלוונטי

• דוחות קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות

• טפסי 106 מהשנים האחרונות, ודוחות שכר עדכניים

• טפסי 161 ו 161ד, במידת הצורך, יחד עם החלטות קודמות לגבי מענקי פרישה

• דוחות בנק או השקעות, דירות ונכסים נוספים

• מידע על הכנסות קיימות, שכר, קצבת זקנה, קצבאות נוספות, שכירות מדירה ועוד

מטרת השלב, לקבל “צילום מצב” מלא, לא רק של החיסכון הפנסיוני, אלא של כל התמונה הכלכלית והמשפחתית.

2, ניתוח מיסויי ופנסיוני

לאחר איסוף הנתונים, מתבצע ניתוח משולב

• בחינת גובה הקצבה הצפויה במסלולים שונים

• סימולציה של מס הכנסה על הקצבאות, כולל פטור לקצבה מזכה לפי קיבוע זכויות

• בדיקת השפעת משיכת מענקי פרישה, היוון קצבאות ומשיכת כספים הוניים

• בדיקת השפעת ההחלטות על קצבאות ביטוח לאומי, קצבת אזרח ותיק ודמי ביטוח לאומי

• בחינת מסלולי השקעה וסיכונים, ביחס לגיל, למצב הבריאותי ולצרכים המשפחתיים

בשלב זה מתקבלות מספר חלופות תכנון פנסיוני, כולל תרחישים לשנים הקרובות, ולא רק ליום הפרישה עצמו.

3, בניית תוכנית תכנון פנסיוני אישית

על בסיס הניתוח מקבלים תוכנית עבודה ברורה

• מה לעשות עם כל חיסכון, קופה וקרן, להשאיר, לאחד, להעביר מסלול או לנייד

• באיזה אופן לקבל את כספי הפרישה, מענק, קצבה, שילוב או פריסה

• האם כדאי לבצע קיבוע זכויות כעת או להמתין, ובאיזו מתכונת

• איך לתאם בין תכנון פנסיוני, החזרי מס לשכירים, תיאום מס לפנסיונרים והצהרת הון

• איך להיערך מראש לאירועים עתידיים, כמו מכירת דירה, ירושה או שינוי בהכנסות

הלקוח מקבל מסמך תכנון פנסיוני מסודר, בשפה ברורה, כולל פעולות קצרות טווח וצעדים לשנים הבאות.

4, ליווי בביצוע מול כל הגופים

היישום הוא חלק קריטי בתכנון פנסיוני. לכן הליווי כולל

• סיוע במילוי והגשת טפסי 161 ו 161ד, טופס בקשה לפטור על קצבה וטפסים נלווים

• ליווי יישום ההחלטות מול קרנות הפנסיה, חברות הביטוח וקופות הגמל

• תיאום מס בפנסיה, תיאום מס וביטוח לאומי לפנסיונרים והגשת דוחות שנתיים במידת הצורך

• בחינת הצורך בהחזר מס רטרואקטיבי בגין ניכוי יתר על קצבאות או משיכות הוניות

מסמכים וטפסים רלוונטיים לתכנון פנסיוני

במהלך תכנון פנסיוני משתמשים בדרך כלל במסמכים ובטפסים הבאים:

• טופס 106, סיכום שנתי של הכנסות כשכיר ממעסיקים שונים

• טופס 161, הודעת מעביד על פרישה מעבודה ומענקי פרישה

• טופס 161ד, בקשת עובד לקיבוע זכויות לקבלת פטור ממס על קצבה מזכה ומענק פרישה

• טופס 1301, דוח שנתי ליחיד, לעצמאים, בעלי שליטה או מי שחייב בדוח

• טופס 135, דין וחשבון מקוצר ליחיד לצורך החזר מס או סגירת שנה

• דוח מסלקה פנסיונית, דוח מרוכז של כל החסכונות הפנסיוניים

• דוחות שנתיים מקרן הפנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות

• אישורי תשלומים לביטוח לאומי, מקדמות מס ומקדמות לעצמאים

אילנית מסייעת למיין את המסמכים לפי חשיבות, לזהות חוסרים ולבנות קובץ מסודר שניתן להציג לכל גוף רשמי במידת הצורך.

היתרונות בעבודה עם אילנית גנימה ו iG-TAX

תכנון פנסיוני ב iG-TAX מתבסס על:

• ניסיון מעשי של מעל עשרים שנה במיסוי אישי, פרישה וקיבוע זכויות פנסיה

• הסתכלות מיסויית מלאה, לא רק פנסיונית, כדי לחסוך מס על קצבאות, מענקים ומשיכות הוניות

• ידע עדכני בהוראות רשות המסים, ביטוח לאומי והרגולציה הפנסיונית בישראל

• עבודה מסודרת בשקיפות מלאה מול הלקוח, ללא ניגוד עניינים וללא מכירת מוצרים פנסיוניים

• שילוב תכנון פנסיוני עם שירותים משלימים, החזרי מס לשכירים, תיאום מס לפנסיונרים, הצהרת הון ותכנון פרישה לעצמאים

המטרה, ליצור עבורכם תוכנית פרישה שלא מסתמכת על “מסלול ברירת מחדל”, אלא על החלטות מודעות, מדודות ומגובות במספרים.

טעויות נפוצות בתכנון פנסיוני

טעויות שחוזרות על עצמן אצל מי שמנסה לבצע תכנון פנסיוני לבד

• קבלת החלטות רק לפי “מקדם קצבה” או דמי ניהול, בלי בחינת התמונה המיסוית המלאה

• ביצוע קיבוע זכויות בלי להבין את המשמעות לכל החיים, או בחירת פטור לא נכון

• משיכת כספים הוניים מהקופה הלא נכונה בזמן הלא נכון ותשלום מס מיותר

• היעדר תיאום מס בפנסיה, מה שמוביל לניכוי יתר בקצבאות ובדמי ביטוח לאומי

• הזנחת קרנות ותיקות או קטנות, שמשלמות דמי ניהול גבוהים ומקטינות את החיסכון

• הסתמכות על מידע חלקי מסוכן או מנציגי שירות, בלי בדיקה מקצועית בלתי תלויה

טבלה מסכמת, מי מרוויח מתכנון פנסיוני מקצועי

סיפורי מקרה מתהליך תכנון פנסיוני

יוסי, בן 62, שכיר בכיר בהיי טק
יוסי קיבל הצעת פרישה מוקדמת, כולל מענק פרישה משמעותי וקצבת גישור. בלי תכנון פנסיוני הוא עמד לבחור בפטור מלא על מענק הפרישה ולהקטין משמעותית את הפטור העתידי על קצבה. לאחר תכנון פנסיוני ב iG-TAX נבנתה תוכנית משולבת, פריסה חלקית של המענק, קיבוע זכויות מדויק ושילוב בין קצבה לבין חסכונות הוניים. התוצאה, חיסכון מס של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים וקצבה חודשית גבוהה יותר.

מיכל, בת 68, פנסיונרית שעובדת חלקית
מיכל מקבלת קצבה משתי קרנות פנסיה ועובדת יומיים בשבוע. במשך מספר שנים נוכה לה מס גבוה על השכר ועל אחת הקצבאות, ללא תיאום מס וללא מיצוי הפטור על קצבה מזכה. במסגרת תכנון פנסיוני ותיאום מס לפנסיונרים ב iG-TAX בוצע תיאום מס, הוגשו בקשות להחזר מס שש שנים אחורה והפטור על הקצבה עודכן. מיכל קיבלה החזר מס משמעותי ושילמה פחות מס בכל חודש.

שאלות ותשובות על תכנון פנסיוני

מה זה תכנון פנסיוני ולמה בכלל צריך אותו?
תכנון פנסיוני הוא תהליך מקצועי שמטרתו לתכנן את ההכנסות והמסים בגיל הפרישה. במקום להסתפק בדוח שנתי מהקרן, בודקים את כל קצבאות הפנסיה, החסכונות, המענקים והמסים, ובונים תוכנית שתגדיל את הקצבה נטו ותקטין את המס לאורך זמן.

מתי הזמן הנכון להתחיל תכנון פנסיוני?
הזמן הטוב ביותר לתכנון פנסיוני הוא כמה שנים לפני גיל הפרישה המוגדר בחוק, אך אפשר ורצוי לבצע תכנון גם במועד קבלת מכתב הפרישה או אפילו לאחר שכבר התחלתם לקבל קצבה. ככל שמתחילים מוקדם יותר, אפשר להשפיע על אופן ההפקדות, על פיזור החסכונות ועל קבלת הטבות מס.

האם תכנון פנסיוני רלוונטי גם למי שכבר בפנסיה?
כן. תכנון פנסיוני חשוב גם לפנסיונרים שמקבלים קצבה. ניתן לבדוק אם הפטור על הקצבה מיושם נכון, אם יש מקום להחזר מס על ניכוי יתר, אם כדאי לשנות מסלול קצבה, ואם יש צורך בתיאום מס וביטוח לאומי לפנסיונרים.

מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לבין קיבוע זכויות פנסיה?
קיבוע זכויות הוא צעד אחד בתוך תכנון פנסיוני. זהו הליך רשמי מול מס הכנסה, שבו בוחרים איך להשתמש בפטור ממס על קצבה ומענקים. תכנון פנסיוני בוחן את כל התמונה, לפני ואחרי הקיבוע, ומשלב את הקיבוע בהחלטות נוספות לגבי קצבה, מענקים ומשיכות הוניות.

האם תכנון פנסיוני מחייב שינוי קרן פנסיה או מוצר ביטוחי?
לא בהכרח. תכנון פנסיוני ב iG-TAX אינו תלוי במכירת מוצרים. לפעמים כדאי להישאר באותן קופות רק לשנות מסלול השקעה או אופן קבלת הכסף. במקרים אחרים נמליץ לאחד קופות או לבצע שינויים, אך ההמלצה נשענת על ניתוח כלכלי ומיסויי, לא על אינטרס שיווקי.

לסיכום

תכנון פנסיוני הוא לא מותרות והוא לא פתרון תיאורטי. זהו כלי עבודה מעשי שמאפשר לכם להפוך חיסכון פנסיוני לא נכיר לקצבה נטו גבוהה יותר, למס מופחת ולשקט נפשי מול רשות המסים, ביטוח לאומי וגופי הפנסיה.

המידע בעמוד זה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ מס אישי או תחליף לייעוץ פנסיוני או משפטי המתחשב בנתונים המלאים של כל אדם. החלטות בנושא תכנון פנסיוני יש לקבל לאחר בחינה אישית ומקצועית.

אם אתם מתקרבים לפרישה, כבר בפנסיה, או מתלבטים לגבי קיבוע זכויות, משיכת מענקי פרישה או תיאום מס, כדאי לבדוק את המצב לפני שמקבלים החלטה בלתי הפיכה.

השאירו פרטים באתר iG-TAX, ואילנית גנימה תבחן יחד אתכם את התמונה המלאה, תבנה עבורכם תכנון פנסיוני מותאם אישית ותדאג שתשלמו רק את מה שצריך ולא שקל אחד יותר.