קרן פנסיה

קרן פנסיה בדיקה, אופטימיזציה ותכנון פרישה חכם

קרן פנסיה היא אחד הנכסים הגדולים ביותר שיהיו לכם בחיים, אבל אצל רוב האנשים היא גם המקום שבו הכי קל לאבד מאות אלפי שקלים בלי לשים לב. דמי ניהול גבוהים, מסלול השקעה לא מתאים, כיסויים ביטוחיים שלא תואמים את מצב החיים שלכם והיעדר תכנון מס, כל אלה עלולים לפגוע באופן ישיר בקצבה שתקבלו אחרי הפרישה.

ב iG-TAX, בניהולה של אילנית גנימה, יועצת מס בכירה עם ניסיון של מעל עשרים שנה, אנחנו לא מוכרים מוצרים פנסיוניים ולא מייצגים חברת ביטוח. המיקוד שלנו הוא מיסויי ופיננסי. המטרה, לוודא שקרן הפנסיה שלכם עובדת בשבילכם, ולא להפך.

השירות מתאים לשכירים, עצמאים, בעלי שליטה וגמלאים שרוצים להבין באמת מה קורה בקרן הפנסיה שלהם, לעצור בזבוזים ולהגדיל את הקצבה העתידית.

למה קרן פנסיה כל כך חשובה ולמה אסור להתעלם ממנה?

קרן פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך שמשלב חיסכון לקצבת זקנה יחד עם רכיבי ביטוח למקרה נכות ושארים. לאורך עשרות שנות עבודה מצטברים בה סכומים משמעותיים מאוד.

ניהול לא נכון של קרן פנסיה יכול לגרום לבעיות כמו:

• דמי ניהול גבוהים מהמקובל, שמקטינים את החיסכון בכל שנה

• מסלול השקעה שלא תואם גיל, רמת סיכון רצויה או אופק פרישה

• כפל כיסויים ביטוחיים מול ביטוח חיים פרטי או אובדן כושר עבודה

• הפקדות לא מסודרות מאצל עצמאים, שגורמות לאובדן הטבות מס משמעותיות

• התעלמות מהשפעת הפנסיה על תכנון מס בפרישה, כולל קיבוע זכויות ופטורים ממס קצבה

בדיקה מקצועית של קרן פנסיה מאפשרת

• להוזיל דמי ניהול מול הגוף המנהל

• להתאים את מסלול ההשקעה לפרופיל האישי ולגיל הפרישה המתוכנן

• לשלב נכון בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות

• לבנות מראש תכנית פרישה שתמקסם את הפטורים ממס בעת קבלת הקצבה

למי מיועד השירות קרן פנסיה ב iG-TAX ?

השירות מתאים במיוחד ל:

• שכירים עם קרן פנסיה פעילה במקום העבודה, במיוחד מי שהחליף מקומות עבודה ולא בדק את המצב

• גמלאים או מי שמתקרבים לגיל פרישה ומתכננים קיבוע זכויות וקבלת קצבה

• עצמאים שחייבים להפקיד לקרן פנסיה לפי חוק ורוצים לנצל באופן מלא את הטבות המס

• בעלי שליטה בחברה בעמ שרוצים לתאם בין הפקדות החברה לקרן פנסיה לבין תכנון המס הכולל

• מי שמחזיק במספר קרנות פנסיה ישנות, לא פעילות, שאינן מנוהלות באופן חכם

• מי שמחזיק גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה ורוצה להבין מה באמת כדאי לשמור לטווח ארוך

אם אתם לא בטוחים איפה קרן הפנסיה שלכם מנוהלת, כמה דמי ניהול אתם משלמים ומה צפויה להיות הקצבה החודשית שלכם, השירות הזה מיועד בדיוק עבורכם.

איך מתבצע תהליך בדיקת קרן פנסיה ב iG-TAX?

התהליך מובנה, שקוף ומבוסס נתונים. השלב הראשון הוא תמיד הבנה מלאה של המצב הקיים, לפני שמקבלים החלטות.

1: איסוף מידע פנסיוני ומיסויי

• הפקת דוח מסלקה פנסיונית שמרכז את כל קרנות הפנסיה, קופות הגמל, ביטוחי המנהלים והחסכונות הפנסיוניים שלכם

• קבלת דוחות שנתיים מקרן פנסיה, כולל פירוט הפקדות, דמי ניהול ותשואות

• איסוף טפסי 106 משנים אחרונות משכירים, כדי להבין דפוסי הפקדה לאורך השנים

• איסוף טפסי 867 ודוחות השקעות, אם קיימים רכיבים פנסיוניים דרך ניהול השקעות חיצוני

• איסוף מידע על ביטוחים פרטיים, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, כדי למנוע כפל כיסויים

2: ניתוח מקצועי של קרן פנסיה

בשלב זה אילנית גנימה מנתחת את קרן הפנסיה מנקודת מבט פיננסית ומיסוית

• בדיקת גובה דמי הניהול מהצבירה ומההפקדה ביחס למקובל בשוק

• בחינת מסלול ההשקעה בקרן פנסיה ביחס לגיל, לרמת הסיכון הרצויה ולמועד הפרישה

• בדיקת הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה לעומת הצרכים האמיתיים שלכם

• הצלבת הנתונים עם תכנון פרישה כולל, כולל קיבוע זכויות, פטור על קצבה מזכה ושאר החסכונות

 3: בניית תכנית אופטימיזציה לקרן פנסיה

לאחר הניתוח תקבלו

• המלצות להוזלת דמי ניהול בקרן פנסיה או לבחינת מעבר לגוף מנהל אחר

• המלצה על התאמת מסלול השקעה לקרן פנסיה בהתאם לגיל וליעדים

• תכנון הפקדות לקרן פנסיה שכיר או עצמאי, כדי לנצל באופן מלא את הטבות המס

• תיאום בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל והחזרי מס לשכירים או עצמאים

 4: ליווי ביישום השינויים

iG-TAX מלווה אתכם בביצוע בפועל

• סיוע במילוי טפסים מול קרן פנסיה, סוכנות ביטוח או מעסיק

• ליווי בתהליך קיבוע זכויות ותיאום מס לשכירים ופנסיונרים כשמגיעים לשלב הפרישה

• מעקב תקופתי, לפי צורך, כדי לוודא שהעדכונים בקרן פנסיה אכן יושמו

מסמכים וטפסים רלוונטיים לעבודה על קרן פנסיה

במהלך העבודה על קרן פנסיה נדרשים בדרך כלל

• דוח מסלקה פנסיונית, המרכז את כל המידע הפנסיוני שלכם

• דוחות שנתיים מקרן פנסיה, כולל פירוט הפקדות ודמי ניהול

• טופס 106 ממעסיקים שונים, לצורך הצלבת הפקדות לפנסיה לאורך השנים

• טופס 161 וטופס 161ד במקרים של פרישה וקיבוע זכויות

• טופס 867 ודוחות בנקאיים כשיש חיסכון פנסיוני דרך קופות או מוצרים פיננסיים נוספים

• אישורי בעלות על ביטוחים פרטיים, כדי לבדוק כפל כיסויים מול קרן פנסיה

איסוף מסודר של המסמכים מקצר את התהליך ומאפשר לקבל החלטות מדויקות יותר.

היתרונות של iG-TAX בניהול ובדיקת קרן פנסיה

למה לבחור ב iG-TAX וליווי אישי של אילנית גנימה

• מומחיות מיסויית ופנסיונית, עם ניסיון של מעל עשרים שנה בעבודה מול רשות המסים וביטוח לאומי

• ראייה רחבה של כל התיק הפיננסי, לא רק של קרן פנסיה אחת

• חיבור מלא בין קרן פנסיה, החזרי מס, קיבוע זכויות, תיאום מס וביטוח לאומי

• שירות דיסקרטי, סבלני ומדויק, המותאם במיוחד לבני חמישים פלוס המתכוננים לפרישה

• עבודה מול נתונים ולא מול תחושות, על בסיס דוחות רשמיים בלבד

טעויות נפוצות בניהול קרן פנסיה שכדאי להימנע מהן

לקוחות רבים מגיעים לאחר שנים של התעלמות מקרן פנסיה. הטעויות המרכזיות הן

• אי פתיחת קרן פנסיה לעצמאים בזמן, ואיבוד הטבות מס שהיו יכולות לחסוך אלפי שקלים בשנה

• השארת קרן פנסיה ישנה ללא פעילות, עם דמי ניהול מרביים שנוגסים בחיסכון

• תשלום מלא על כיסוי שאירים בקרן פנסיה למרות שאין בן זוג או ילדים, או כשקיים ביטוח חיים פרטי

• בחירת מסלול השקעה סולידי מדי בגיל צעיר או מסוכן מדי סמוך לפרישה

• התעלמות מהקשר בין קרן פנסיה לבין תכנון קיבוע זכויות והפטור ממס על קצבה

• ניסיון לבצע לבד קיבוע זכויות ותיאום מס, בלי להבין את המשמעות ארוכת הטווח לקצבה

ליווי מקצועי כבר בשלב שבו קרן פנסיה עוד מתגבשת יכול למנוע טעויות שלא ניתן לתקן סמוך לפרישה.

טבלה מסכמת למי מתאים השירות קרן פנסיה ומה התוצאה

סיפורים לדוגמה

יוסי, בן 52, מנהל בכיר עם קרן פנסיה מבולגנת

יוסי הגיע ל iG-TAX אחרי עשרים וחמש שנות עבודה בכמה חברות שונות. היו לו שלוש קרנות פנסיה פעילות, ועוד קרן פנסיה ישנה שלא ידע על קיומה. דמי הניהול בקרן פנסיה הלא פעילה היו מרביים והוא שילם סכומים גבוהים ללא סיבה. לאחר הפקת דוח מסלקה פנסיונית, איחוד קרנות, מיקוח על דמי ניהול והתאמת מסלול השקעה, הוערכה הקצבה החודשית העתידית שלו כגבוהה משמעותית ממה שציפה, והוא קיבל גם החזר מס בשל הפקדות שלא נוצלו נכון.

רונית, עצמאית בת 38, ללא קרן פנסיה

רונית עבדה כעצמאית מספר שנים ללא קרן פנסיה. היא ידעה שצריך, אבל דחתה את זה. לאחר פגישה עם אילנית גנימה ב iG-TAX נבנה עבורה תכנון הפקדות לקרן פנסיה שמתאים למחזור החיים של העסק וליכולת התזרימית. רונית פתחה קרן פנסיה, התחילה להפקיד בצורה מסודרת, והבינה איך כל הפקדה לקרן פנסיה מייצרת גם חיסכון לעתיד וגם הטבת מס כבר בשנה הנוכחית.

שאלות ותשובות נפוצות על קרן פנסיה

האם חייבים קרן פנסיה אם אני עצמאי?

ברוב המקרים עצמאי חייב להפקיד לקרן פנסיה לפי חוק פנסיה חובה לעצמאים. מעבר לחובה, קרן פנסיה לעוסק עצמאי נותנת גם הטבות מס משמעותיות על ההפקדות. ייעוץ מס מקצועי ב iG-TAX עוזר לקבוע כמה להפקיד לקרן פנסיה כדי לעמוד בחוק וגם למקסם את ההטבות.

איך אני יודע אם קרן פנסיה שלי טובה או יקרה מדי?

הדרך לבדוק אם קרן פנסיה מנוהלת נכון היא להשוות דמי ניהול, מסלול השקעה ותשואות מול נתוני השוק. בדוח מסלקה פנסיונית אפשר לראות את כל קרנות הפנסיה ואת המחירים בפועל. ב iG-TAX מנתחים את הנתונים ומראים לכם בשקיפות האם קרן פנסיה שלכם יעילה או שצריך לבצע שינוי.

האם כדאי לאחד כמה קרנות פנסיה לקרן אחת?

ברוב המקרים איחוד קרן פנסיה לכמה שפחות גופים חוסך דמי ניהול ומשפר יכולת ניהול. פיצול בין כמה קרנות פנסיה קטנות גורם לבזבוז. יחד עם זאת, לפני איחוד קרן פנסיה צריך לבדוק מקדמים, ותיקות וזכויות שנצברו. לכן מומלץ לבצע איחוד קרן פנסיה רק לאחר בדיקה מקצועית.

מה הקשר בין קרן פנסיה לבין קיבוע זכויות ופטור ממס?

קרן פנסיה היא הבסיס לקצבה החודשית בפרישה. בעת קיבוע זכויות, רשות המסים קובעת כמה מהקצבה מקרן פנסיה יהיה פטור ממס. תכנון נכון של קרן פנסיה לפני קיבוע זכויות יכול להגדיל את חלק הקצבה הפטור ממס. במשרד iG-TAX השירות של קרן פנסיה משולב עם ייעוץ קיבוע זכויות וייעוץ פרישה.

האם אפשר למשוך כסף מקרן פנסיה לפני גיל פרישה?

בדרך כלל משיכה מקרן פנסיה לפני גיל פרישה מחויבת במס גבוה ועלולה לפגוע בזכויות הביטוחיות שלכם. יש מצבים חריגים, כמו נכות או תנאים מיוחדים, שבהם אפשר למשוך כספים מקרן פנסיה בתנאים אחרים. לפני כל משיכה מקרן פנסיה חשוב לקבל ייעוץ מס אישי כדי לא לאבד זכויות.

כל כמה זמן כדאי לבדוק קרן פנסיה?

מומלץ לבדוק קרן פנסיה לפחות אחת לשנה, ובוודאי בכל שינוי משמעותי במקום עבודה, בהכנסה, במצב המשפחתי או סמוך לגיל פרישה. בדיקה תקופתית של קרן פנסיה ב iG-TAX מבטיחה שדמי הניהול, המסלול והכיסויים עדיין מתאימים לכם.

לסיכום

קרן פנסיה היא לא עוד שורה במשכורת. זה העתיד הכלכלי שלכם ושל המשפחה שלכם. ניהול נכון של קרן פנסיה, יחד עם תכנון מס מקצועי, יכול לעשות את ההבדל בין פרישה לחוצה לבין פרישה שקטה ובטוחה.

המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני אישי. כל החלטה לגבי קרן פנסיה, קיבוע זכויות או משיכת כספים צריכה להתקבל לאחר בדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם.

אם אתם רוצים לוודא שקרן הפנסיה שלכם מנוהלת נכון, שההפקדות מתוכננות נכון למס, ושאתם לא מפספסים זכויות, זה הזמן לפעול.
השאירו פרטים באתר iG-TAX או צרו קשר עם אילנית גנימה, ונבצע עבורכם בדיקת קרן פנסיה מקצועית, מסודרת ומגינה.