פרישה מוקדמת

חולמים על פרישה מוקדמת לפנסיה ?

איך לפרוש לפני גיל הפרישה, בלי לפגוע בפנסיה ובלי לוותר על זכויות

חושבים על פרישה מוקדמת ורוצים סוף סוף לנשום, להאט, להיות יותר בבית או לצאת לדרך חדשה, אבל חוששים מהפגיעה בפנסיה ובהכנסה

אני מלווה גברים ונשים מגיל 55 ומעלה שבודקים ברצינות אם פרישה מוקדמת מתאימה להם. יחד נבין כמה כסף יישאר לכם בכל חודש, מה יקרה למס, מה ההשפעה על ביטוח לאומי, ואיך אפשר להפוך פרישה מוקדמת מתרחיש מלחיץ לתוכנית כלכלית ברורה.

למי מתאים שירות פרישה מוקדמת

שירות תכנון פרישה מוקדמת מתאים במיוחד ל
• שכירים שקיבלו הצעת פרישה מרצון ורוצים להבין אם זה באמת כדאי
• עצמאים שחווים שחיקה ורוצים לדעת אם אפשר להוריד הילוך בלי לסכן את הפנסיה
• בעלי שליטה שמעבירים את הניהול לדור הבא ורוצים סדר בפנסיה ובמס
• עובדים במשרות שוחקות, מערכות ציבוריות וביטחוניות, ששוקלים פרישה מוקדמת מגיל 60 לפי ההוראות של חוק גיל פרישה ותקנוני הקרנות

מהי פרישה מוקדמת בפועל

פרישה מוקדמת היא יציאה מעבודה והתחלת קבלת קצבת פנסיה לפני גיל הפרישה החוקי.
בישראל גיל הפרישה לגבר הוא 67, לנשים הוא 62 עד 65 לפי שנת הלידה. פנסיה מוקדמת אפשרית לרוב מגיל 60, בכפוף להסכמים מול המעסיק ותקנון הקרן

בפרישה מוקדמת יש שני צירים חשובים
• ציר הזמן, כמה שנים תחיו רק על חיסכון וקצבאות
• ציר הכסף, מה גובה הקצבה, כמה הון יש בצד, מה מצב המס

בלי להבין את שני הצירים, פרישה מוקדמת הופכת להימור.

למה פרישה מוקדמת היא החלטה כלכלית כבדה

פחות שנות חיסכון, פחות צבירה

פרישה מוקדמת מקצרת את שנות העבודה.
פחות שנות עבודה אומרות פחות הפקדות לקרן הפנסיה ופחות זמן שבו הכסף צובר תשואה.

מקדם קצבה גבוה יותר

בפרישה מוקדמת לדוגמה בגיל 60 מניחים שתוחלת החיים ארוכה יותר. לכן מחלקים את הצבירה ליותר שנים. מקדם קצבה גבוה יותר משמעו קצבה חודשית נמוכה יותר באותה צבירה.

השפעה על ביטוח לאומי

• קצבת אזרח ותיק משולמת רק מגיל הפרישה המזכה ובהמשך מגיל הזכאות המוחלטת
• עד אז קיימים מבחני הכנסות, ובחלק מהשנים ההכנסה מעבודה יכולה להפחית את קצבת הזקנה או לבטל אותה

לכן פרישה מוקדמת בלי תכנון יכולה ליצור מצב שבו הקצבה נמוכה, המס גבוה וההטבות מביטוח לאומי נפגעות.

למה כדאי ליווי מקצועי בפרישה מוקדמת

שירות תכנון פרישה מוקדמת מחבר בין כל החלקים

• חוק גיל פרישה וחוק הביטוח הלאומי
• מדריך הפרישה של רשות המסים למענקים ופיצויים 
• כללי רצף קצבה ורצף פיצויים לפי מס הכנסה 
• קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות

מה שמעסיק רואה זה תקציב הפרישה.
מה שאני רואה זה ההכנסה שלכם בגיל 60, 67, 75 והלאה.
המטרה, שפרישה מוקדמת לא תהרוס את הפנסיה, אלא תעבוד ביחד איתה.

מי צריך שירות פרישה מוקדמת

שירות פרישה מוקדמת מתאים כאשר:

• יש על השולחן הצעת פרישה מרצון ואתם לא בטוחים אם לחתום
• מתחילים לחשוב על פרישה מוקדמת חמש עד שלוש שנים לפני היציאה
• יש כמה מקורות פנסיה, קרן פנסיה, פנסיה תקציבית, קופות גמל והבלבול גדול
• יש פיצויים גבוהים, מענקים, ורוצים להבין מה עדיף, רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה
• רוצים לדעת אם אפשר לשלב פרישה מוקדמת עם עבודה חלקית בלי לפגוע בקצבאות עתידיות

אם אתם לא יודעים מה תהיה ההכנסה החודשית נטו אם תבצעו פרישה מוקדמת, זה הסימן שהגיע הזמן לעשות סדר.

מתי נכון לפעול, ולא לחכות לרגע האחרון

תכנון פרישה מוקדמת נכון להתחיל בערך מגיל 55.
בפועל, רוב האנשים מגיעים אלי אחרי שכבר נשלחה הצעת פרישה מרצון והזמן קצר.

ככל שפונים מוקדם יותר
• אפשר לבחור שנה ויום פרישה באופן חכם מבחינת מס
• אפשר לתכנן רצף קצבה או רצף פיצויים בצורה מבוקרת
• אפשר להגדיל צבירה בשנים האחרונות באופן מדויק יותר

ככל שמחכים, מרחב התמרון מצטמצם והפרישה המוקדמת נקבעת לפי לוח זמנים של המעסיק, לא לפי התכנון שלכם.

איך מתבצע תהליך שירות פרישה מוקדמת

שלב 1, שיחת אבחון ראשונית

• הבנת מצב משפחתי, גיל ובריאות
• הגדרת רמת חיים נדרשת גם לאחר פרישה מוקדמת
• זיהוי פחדים, חלומות והעדפות לגבי עבודה חלקית או הפסקה מלאה

שלב 2, מיפוי זכויות ונכסים

• קרנות פנסיה, פנסיה תקציבית, ביטוחי מנהלים וקופות גמל
• קרנות השתלמות, חסכונות פרטיים, נכסים מניבים
• פיצויי פיטורים, מענקי פרישה, הסכמי פרישה מרצון אם קיימים

שלב 3, תכנון מס לפרישה מוקדמת

• סימולציה של תאריכי פרישה שונים, לפי שנת מס והכנסות
• בדיקת רצף קצבה ורצף פיצויים, דחיית מס לעומת משיכה מיידית 
• חישוב השפעת פרישה מוקדמת על מדרגות המס, תקרות הפטור והקצבה החודשית נטו

שלב 4, בניית תוכנית פרישה מוקדמת אישית

• קביעת תמהיל בין קצבה חודשית לבין משיכה חד פעמית הונית
• שילוב אפשרי של עבודה חלקית או פעילות עסקית
• בניית גשר הכנסה עד תחילת קצבת אזרח ותיק והטבות נוספות מביטוח לאומי

שלב 5, ליווי בביצוע

• סיוע בקיבוע זכויות ובטפסי 161 מול רשות המסים
• הכוונה מול ביטוח לאומי, מבחן הכנסות וזכאות לקצבה
• בדיקה שהתוצאות בפועל בתלושי הקצבה ובשומת המס תואמות את התכנון

מה התועלות של שירות פרישה מוקדמת

שירות פרישה מוקדמת נותן לכם:

• תשובה ברורה, האם פרישה מוקדמת מתאימה לכם, ואם כן, מתי
• מספר אחד חשוב, כמה כסף ייכנס לחשבון בכל חודש בכל גיל
• הבנה מלאה של ההשפעה על מס, ביטוח לאומי והפנסיה העתידית
• הפחתת סיכון לטעויות בלתי הפיכות במועד קיבוע הזכויות ובמועד הפרישה
• שקט נפשי, אתם לא מהמרים על העתיד, אלא מנהלים אותו

טעויות נפוצות כשמחליטים על פרישה מוקדמת לבד

• יציאה לפרישה מוקדמת בלי סימולציה של הכנסה חודשית נטו
• משיכת כספים מהקופות לפני גיל 60 בלי להבין את ההשלכות לטווח ארוך
• קיבוע זכויות מוקדם מדי או מאוחר מדי, שגורם לאובדן פטור מצטבר על הקצבה
• התעלמות מהשפעת פרישה מוקדמת על דמי ביטוח לאומי ודמי בריאות
• הסתמכות על עצה כללית של המעסיק או הגוף המוסדי, בלי התאמה אישית

רוב הטעויות האלה לא ניתנות לתיקון מלא. זו הסיבה ששווה לבצע תכנון פרישה מוקדמת לפני חתימה על כל מסמך.

טבלה מסכמת, פרישה מוקדמת לעומת פרישה רגילה

דוגמה, דני, מנהל בכיר שחשב על פרישה מוקדמת מהירה

דני, בן 60, קיבל הצעה נדיבה לפרישה מוקדמת.
היו לו קרן פנסיה גדולה, פיצויים משמעותיים ומשכנתא קטנה לשש שנים.
בעיני המעסיק ההצעה נראתה מצוינת.

אחרי שביצענו שירות פרישה מוקדמת וגילינו את המספרים, ראינו
• אם דני יוצא עכשיו לפרישה מוקדמת, הקצבה החודשית יורדת בכמה אלפי שקלים לעומת פרישה בגיל 64
• משיכת כל הפיצויים עכשיו שורפת לו חלק גדול מתקרת הפטור לקצבה עתידית
• פרישה מוקדמת עכשיו תיצור חור תזרימי של כמה שנים עד קצבת אזרח ותיק

ביחד בחרנו
• לדחות את הפרישה המוקדמת בשנתיים
• לבצע רצף קצבה על חלק מהפיצויים ולהשאיר חלק אחר למשיכה בפטור בעתיד
• לבנות תוכנית לעבודה כיועץ חלקי לאחר הפרישה

התוצאה, דני לא ויתר על פרישה מוקדמת, הוא רק הזיז אותה קצת. כעת יש לו קצבה גבוהה יותר ושקט כלכלי.

דוגמה, רבקה, עצמאית שרצתה פרישה מוקדמת רכה

רבקה, בת 58, בעלת עסק עצמאי, הרגישה שחיקה. היא חלמה על פרישה מוקדמת לשילוב של עבודה חלקית עם יותר זמן לנכדים.

בשירות פרישה מוקדמת שביצענו
• מיפינו את קרן הפנסיה שלה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות
• סימלצנו פרישה מוקדמת בגיל 60 עם צמצום פעילות עסקית הדרגתי
• בדקנו איך להשתמש בחסכונות הנזילים כדי ליצור גשר הכנסה עד גיל הפרישה החוקי

במקום לעצור בחדות, רבקה ירדה בהדרגה לחצי משרה בעסק.
היא ידעה בדיוק מה יהיו ההכנסות בכל שנה, מה קורה כשהיא מגיעה לגיל פרישה רגילה, ואיך פרישה מוקדמת משתלבת בתמונה.

שאלות נפוצות על פרישה מוקדמת

אני בן 60 ושוקל פרישה מוקדמת, האם אקבל גם קצבת אזרח ותיק
בפרישה מוקדמת בגיל 60 תקבל קצבת פנסיה מהקרן או מהמעביד, אבל קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי משולמת רק מגיל הפרישה המזכה ובהמשך מגיל הזכאות המוחלטת. עד אז קיימים מבחני הכנסות, לכן חשוב שתכנון פרישה מוקדמת יכלול גם את השנים בלי קצבת אזרח ותיק.

האם פרישה מוקדמת תמיד מורידה את הקצבה החודשית
ברוב המקרים כן. פרישה מוקדמת מקצרת את שנות החיסכון ומעלה את מקדם הקצבה, ולכן הקצבה החודשית באותה צבירה נמוכה יותר. שירות פרישה מוקדמת נועד להראות את המספרים ולהבין אם הירידה בקצבה מתקבלת על הדעת ביחס לרצון לזמן חופשי.

אני רוצה פרישה מוקדמת אבל גם להמשיך לעבוד חלקית, זה אפשרי
בהחלט. הרבה לקוחות מבצעים פרישה מוקדמת מהעבודה העיקרית ועובדים אחר כך בהיקף חלקי כשכירים או כעצמאים. השילוב דורש בדיקה של מס, תיאום מס והבנת מבחן ההכנסות בביטוח לאומי. לכן בשירות פרישה מוקדמת נבנית סימולציה שמשלבת קצבה, עבודה וחסכונות.

איך אדע אם פרישה מוקדמת מתאימה לי או מסוכנת מדי
התשובה מגיעה רק דרך מספרים. בשירות פרישה מוקדמת אנו בונים תרחישים שונים, פרישה בגיל 60, 62 או גיל פרישה רגילה, ורואים מה ההכנסה נטו בכל גיל. רק אחרי שרואים את התמונה אפשר להחליט אם פרישה מוקדמת היא הזדמנות או סיכון.

מתי להתחיל תהליך פרישה מוקדמת כדי להספיק לתכנן כמו שצריך
כדאי להתחיל תכנון פרישה מוקדמת שלוש עד חמש שנים לפני גיל היעד. זה מאפשר לשנות הרגלי חיסכון, להכין חסכונות לגשר הכנסה, לבחור מועד פרישה מתאים מבחינת מס ולהיערך מול המעסיק.

אם אחרי התהליך אחליט לוותר על פרישה מוקדמת, מה קורה
שום דבר מחייב לא קורה. שירות פרישה מוקדמת נותן לכם ידע וכלים. גם אם תחליטו להמשיך לעבוד, תישאר לכם תוכנית מסודרת לעוד שנה, שלוש או חמש קדימה, ותדעו מה יקרה ביום שבו תבחרו לצאת לפרישה.

סיכום, פרישה מוקדמת בראש שקט

פרישה מוקדמת יכולה להיות פרק חדש, חופשי ומדויק לחיים שלכם.
היא יכולה גם להפוך למעמסה כלכלית אם עושים אותה בלי תכנון.

שירות פרישה מוקדמת שאני מציעה נועד לוודא שהצעד הזה יהיה מחושב ומוגן, עם תוכנית ברורה להכנסה, מס וביטוח לאומי.

אל תחכה לרגע האחרון שבו תידרש להחליט על פרישה מוקדמת בלחץ זמן,
פנה עכשיו לשירות תכנון פרישה מוקדמת ותן לי לעזור לך לקבל את מה שמגיע לך, פנסיה יציבה, החלטות נכונות ושקט כלכלי לשנים קדימה.