חיסכון פיננסי

חיסכון פיננסי חכם עם iG-TAX, מתכננים כסף ולא נותנים לו לברוח

חיסכון פיננסי הוא לא רק מוצר בבנק, הוא התכנון שמחליט אם בעוד כמה שנים יהיה לכם אוויר לנשימה או מרדף אחרי המינוס. רבים מחזיקים מאות אלפי שקלים בעו״ש או בפיקדונות לא מתאימים, משלמים מס מיותר על רווחים, ולא מחברים בכלל בין החיסכון הפיננסי, הפנסיה ותכנון הפרישה.

ב iG-TAX, בהובלת אילנית גנימה, יועצת מס בכירה עם ניסיון של מעל עשרים שנה, חיסכון פיננסי מתחיל משאלה אחת פשוטה, מה אתם רוצים שהכסף שלכם יעשה עבורכם, ומסתיים בתכנית ביצועית ברורה שאפשר לעבוד איתה, צעד אחר צעד.

השירות מתאים לשכירים, לעצמאים, לבעלי שליטה, לפנסיונרים ולכל מי שרוצה להפסיק להגיב לבנק ורוצה להתחיל לנהל את הכסף בצורה חכמה, מתוכננת ומותאמת מס.

למה חיסכון פיננסי חשוב כל כך?

חיסכון פיננסי נכון מגן עליכם בשלוש רמות:

• שמירה על הערך של הכסף מול אינפלציה, כסף שנשאר בעו״ש לאורך שנים נשחק בפועל
• הפחתת סיכונים, ניהול נזילות, כרית ביטחון וייעוד כספים למטרות שונות, דיור, ילדים, פרישה
• תכנון מס, שימוש נכון במכשירי חיסכון, יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים

בלי חיסכון פיננסי מסודר, כסף זורם אקראית, החלטות מתקבלות לפי הצעות בבנק או בשיחת טלפון מסוכן, ולא מתוך תכנית שמשרתת אתכם.

חיסכון פיננסי נכון מחבר בין המטרות שלכם, לוחות הזמנים, רמת הסיכון שאתם מסוגלים לשאת, ומסגרות המס, כך שהכסף יעבוד בשבילכם, ולא הפוך.

למי השירות חיסכון פיננסי ב iG-TAX מתאים?

השירות מיועד בין השאר ל:

• שכירים עם חסכונות נזילים בעו״ש או בפיקדונות בנקאיים שאינם מתוכננים
• עצמאים ועוסקים פטורים או מורשים שמנהלים עסק, אך לא בנו חיסכון פיננסי אישי
• בעלי שליטה בחברה בעמ שצריכים לתאם בין משיכת כספים מהחברה לבין חיסכון אישי
• זוגות לפני רכישת דירה, שרוצים לבנות תכנית חיסכון מסודרת להון עצמי ולעתיד
• הורים שרוצים להקים חיסכון לילדים, בצורה יעילה מבחינת מס ולא רק במוצר שיווקי אקראי
• מי שכבר צבר מספר מכשירי חיסכון, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, תיקים מנוהלים, אך לא יודע מה באמת קורה שם
• מי שמתכנן פרישה בשנים הקרובות ורוצה לחבר בין החיסכון הפנסיוני לחיסכון הפיננסי

אם אתם מרגישים שיש לכם כסף, אבל אין לכם תכנית, חיסכון פיננסי הוא המקום להתחיל בו.

איך עובד תהליך חיסכון פיננסי ב iG-TAX?

התהליך בנוי בצורה מסודרת ושקופה:

1, מיפוי תמונה פיננסית אישית

• הכנסות, הוצאות, התחייבויות, הלוואות, משכנתאות
• מוצרים קיימים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות, פקדונות, תיקי השקעות
• בדיקת הקשר בין חיסכון פיננסי, פנסיה, ביטוחים ותכנון פרישה

2, הגדרת מטרות חיסכון פיננסי

• מטרות קצרות טווח, חירום, החלפת רכב, טיול גדול, לימודים
• מטרות בינוניות, דירה, הרחבת עסק, סגירת הלוואות יקרות
• מטרות ארוכות טווח, פרישה, חיסכון לילדים, ירושה מתוכננת

3, תכנון מס סביב החיסכון הפיננסי

• בחינה האם עדיף לחסוך על שם בן או בת הזוג מבחינת מדרגות מס
• שילוב חיסכון פיננסי עם הטבות מס קיימות, קרן השתלמות, הפקדות פנסיוניות, קופות גמל להשקעה
• תיאום בין חיסכון במסלול הוני לחיסכון במסלול קצבתי בעתיד

4, בניית תכנית חיסכון פיננסי מותאמת

• חלוקת הכסף בין מוצרים, חיסכון נזיל, חיסכון לטווח בינוני, חיסכון לטווח ארוך
• הגדרת רמת סיכון מתאימה לכל סל חיסכון, ולא רק מוצר אחיד לכול
• קביעת סדר קדימויות, מה עושים קודם, סגירת חובות יקרים או הגדלת חיסכון

5, ליווי בביצוע מול הבנקים וגופי ההשקעה

• סיוע בהבנת ההצעות שמתקבלות מסוכן או בנקאי
• בדיקה שהמוצר תואם את התכנית ולא את העמלה
• תיעוד מסודר של ההחלטות, כדי שאפשר יהיה לעדכן בקלות בשנים הבאות

6, בקרה ועדכון חיסכון פיננסי לאורך זמן

• בדיקה תקופתית של ביצוע, יחס בין חיסכון להכנסה, התאמות בעת שינוי עבודה, שכר או מצב משפחתי
• התאמת התוכנית כאשר מתקרבים לפרישה או למימוש יעד גדול

מסמכים וטפסים רלוונטיים לתכנון חיסכון פיננסי?

כדי לבנות תכנית חיסכון פיננסי מדויקת, כדאי להביא:

• תלושי שכר וטופס 106 אחרון כשכירים
• דוחות שנתיים וטופסי 1301, 135 כעצמאים או בעלי שליטה
• דוחות תקופתיים מקרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה, פוליסות חיסכון ותיקי השקעות
• אישורי ניכוי מס במקור מהבנק בגין רווחי הון וריבית
• פירוט הלוואות ומשכנתאות, יתרות, ריביות ולוחות סילוקין
• נתונים על חיסכון לילדים, קופות ייעודיות, תכניות חיסכון בבנק

המסמכים מאפשרים לראות לא רק כמה חסכתם, אלא איך החיסכון הפיננסי שלכם מתנהג בפועל.

למה לבחור בחיסכון פיננסי עם אילנית גנימה iG-TAX?

• זווית מיסוית לפני שיווקית, המטרה שלנו היא לא למכור מוצר, אלא לבנות תכנית שמתיישבת עם דוחות מס, תכנון פרישה והחזרי מס
• ניסיון של מעל עשרים שנה, ליווי שכירים, עצמאים ובעלי שליטה מול רשות המסים, ביטוח לאומי וגופים מוסדיים
• שילוב חיסכון פיננסי עם החזרי מס ותכנון פרישה, חיבור מלא לשירותים כמו החזרי מס לשכירים, תיאום מס, קיבוע זכויות פנסיה ותכנון פרישה
• שפה פשוטה ומסודרת, בלי מילים גדולות של שוק ההון, אלא הסברים ברורים מה קורה לכסף שלכם
• שקיפות מלאה, אתם מבינים מה התוכנית, מה הסיכונים ומה הצעדים הבאים

טעויות נפוצות בחיסכון פיננסי שכדאי להימנע מהן

• השארת סכומים גדולים בעו״ש ללא תשואה, תוך שחיקה מתמדת של ערך הכסף
• חיסכון פיננסי ללא התאמה לתכנון מס, הפקדה במוצרים שלא מאפשרים החזר מס או זיכוי
• פיצול חיסכון בין מוצרים רבים ללא שליטה, קופות קטנות רבות שלא מנוהלות
• משיכת חיסכון לפני הזמן תוך תשלום מס מיותר, במקום תכנון מסדרי מימוש
• התעלמות מהקשר בין חיסכון פיננסי להלוואות, שמירת חיסכון בריבית נמוכה לצד הלוואה בריבית גבוהה
• הסתמכות מלאה על יועץ השקעות בבנק או סוכן, ללא בדיקת התאמה כללית לתמונה הפיננסית והמשפחתית

טבלה מסכמת, חיסכון פיננסי לפי סוג לקוח

סיפורים לדוגמה

א, גבר בן 45, שכיר היי טק עם כסף ש ״שוכב״ בבנק
א, הרוויח שכר גבוה והחזיק כ 350 אלף שקלים בעו״ש ובפיקדון קצר. הוא הרגיש שהוא עובד קשה, אבל הכסף לא מתקדם לשום מקום. לאחר מיפוי חיסכון פיננסי ב iG-TAX, חלק מהסכום הועבר לחיסכון נזיל עם תשואה גבוהה יותר, חלק לתכנון לטווח בינוני, וחלק לחיסכון ארוך טווח בשילוב עם הטבות מס. בתוך שנה אחת הוא ראה שינוי, גם ברמת התודעה וגם במספרים, והרגיש שהכסף סוף סוף עובד בשבילו.

דנה, עצמאית בת 52, בעלת סטודיו, לפני פרישה חלקית
דנה החזיקה שלוש קופות גמל להשקעה, שתי פוליסות חיסכון ותיק השקעות קטן, ללא סדר וללא תכנית. היא לא ידעה מה קודם למה, ומה לשמור לפרישה. בתהליך חיסכון פיננסי ותכנון פרישה, אילנית גנימה ארגנה מחדש את התמונה, קבעה מטרות לכל מכשיר, תיאמה מסלול סיכון לגיל ולמצב, וחיברה את החיסכון הפיננסי לקיבוע זכויות פנסיה ותכנון מס בפרישה. דנה קיבלה שקט נפשי, ידעה מאיפה תגיע ההכנסה בכל שלב, והרגישה שמישהו מחזיק את החוטים במקום שהיא תחזיק הכול לבד.

שאלות ותשובות על חיסכון פיננסי

מה זה חיסכון פיננסי בפועל?
חיסכון פיננסי הוא כל כסף שאתם שמים בצד למטרות עתידיות, מחוץ למסגרת הפנסיה. זה כולל פקדונות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, תיקים מנוהלים ועוד. המשמעות היא לא רק איפה הכסף מונח, אלא איך הוא מתוכנן, לאיזה יעד, באיזה סיכון ובאיזו מסגרת מס.

מה ההבדל בין חיסכון פיננסי לחיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני מיועד לגיל פרישה ומנוהל במוצרים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לקצבה. חיסכון פיננסי גמיש יותר, יכול לשמש אתכם לפני גיל פרישה, וניתן לבנות אותו בצורות שונות. בפועל, תכנון חכם מחבר בין שני העולמות, כך שהחיסכון הפיננסי משלים את הפנסיה ולא מתנגש איתה.

כמה צריך לחסוך בחיסכון פיננסי כל חודש?
אין מספר אחד שמתאים לכולם, אבל כלל אצבע הוא לשאוף לחיסכון חודשי של לפחות עשרה אחוזים מההכנסה נטו, ובהמשך לעלות לפי היכולת. בתהליך חיסכון פיננסי ב iG-TAX, אנחנו בודקים את ההכנסות, ההוצאות והיעדים, ומתאימים תכנית שתהיה גם אפקטיבית וגם מציאותית.

האם חיסכון פיננסי מחייב לקיחת סיכון גבוה?
לא, חיסכון פיננסי לא חייב להיות מסוכן, הוא חייב להיות מותאם. חלק מהכסף יכול להיות סולידי מאוד, חלק בינוני וחלק בסיכון גבוה יותר, בהתאם לטווחי זמן, ליעדים וליכולת שלכם לעמוד בתנודות. תפקיד התכנון הוא לחלק נכון את הסיכון, לא לבטל אותו ולא להתעלם ממנו.

האם אפשר לנהל חיסכון פיננסי ללא מעבר בנק או בית השקעות?
ברוב המקרים אפשר לשפר משמעותית את חיסכון פיננסי גם בלי מעבר דרמטי. לפעמים שינוי מסלול, התאמת מוצר או ניצול הטבת מס קיים כבר עושים הבדל גדול. במקרים אחרים, בדיקה מראה שכדאי לשקול מעבר גוף מנהל, ואז התהליך נעשה בצורה מסודרת ותוך ליווי.

איך חיסכון פיננסי קשור להחזרי מס ולדוח שנתי?
חיסכון פיננסי משפיע ישירות על מס הכנסה ועל דוחות שנתיים. הפקדות למוצרים מסוימים מזכות בניכוי או בזיכוי, ויש משמעות לשאלה על שם מי מתבצע החיסכון. ב iG-TAX, תכנון חיסכון פיננסי משתלב עם שירותים כמו דוח שנתי לעוסק פטור או החזר מס לשכירים, כדי לוודא שאתם גם חוסכים וגם משלמים פחות מס ככל שהחוק מאפשר.

לסיכום

החיסכון הפיננסי שלכם לא צריך להיות אוסף אקראי של מוצרים ומסמכים, אלא תכנית עבודה שמגובה במספרים, ביעדים ובתכנון מס. המידע בעמוד הזה הוא כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ מס אישי או תחליף לייעוץ מקצועי מותאם. כל החלטה פיננסית דורשת בדיקה פרטנית של מצבכם.

אם אתם רוצים לראות תמונה מסודרת, להבין איפה אתם עומדים היום ולאן אתם יכולים להגיע, אני מזמינה אתכם לפנות ל iG-TAX, לקבוע פגישת היכרות ולקבל תכנית חיסכון פיננסי מותאמת אישית, ברורה ויישומית.

השאירו פרטים, ונצא יחד לדרך שבה הכסף שלכם עובד בשבילכם, ולא להפך.