אנונה

אנונה, משיכה לשיעורין ותכנון מס לפורשים

צברתם לאורך השנים חיסכון משמעותי, בקופות גמל, פוליסות חיסכון, תיק השקעות או כספי ירושה, ועכשיו בגיל פרישה אתם רוצים שהכסף יעבוד בשבילכם ויהפוך להכנסה חודשית קבועה.

החשש הטבעי ברור, שלא תגמר לכם הקופה באמצע החיים, ושתשלמו מס גבוה ומיותר על כל שקל שתמשכו.

ב iG-TAX, בהובלת אילנית גנימה, יועצת מס ויועצת פרישה מנוסה, שירות תכנון אנונה נבנה סביב שאלה אחת פשוטה, איך להפוך הון חד פעמי ל"משכורת חודשית" חכמה, יציבה וחוקית, בלי לשרוף את הקרן ובלי להשאיר כסף מיותר אצל רשות המסים.

השירות מתאים במיוחד לפורשים, גמלאים ובני 60 פלוס שמחזיקים חסכונות הוניים, ורוצים לחיות מהם בשוטף בצורה מתוכננת ולא אימפולסיבית.

למה אנונה חשובה כל כך בניהול הכסף אחרי הפרישה?

אנונה, משיכה לשיעורין, היא למעשה מנגנון שמתרגם סכום הוני גדול להכנסה שוטפת. במקום למשוך סכום חד פעמי ולנסות "לנהל לבד" את הקצב, קובעים מראש תכנית משיכה חודשית או תקופתית שמתאימה לצרכים, לרמת הסיכון ולמיסוי.

המשמעויות המעשיות של תכנון אנונה נכון:

• הפחתת סיכון שהכסף ייגמר מהר מדי, בגלל משיכות גבוהות או תשואות נמוכות.

• צמצום מס רווח הון ומס על משיכות הוניות, באמצעות תכנון לפי תיקון 190, תיקון 125ד והטבות אחרות ככל שהן רלוונטיות.

• התאמת תזרים המזומנים לרמת החיים שאתם רוצים לשמור עליה, במקום להתנהל מתוך פחד או מתוך תחושת "אסור לגעת בכסף".

• שמירה על גמישות ובעלות, הכסף נשאר בבעלותכם, ובשונה מקצבה ביטוחית קלאסית, היתרה הלא מנוצלת יכולה לעבור ליורשים.

ללא תכנית אנונה מסודרת, פורשים רבים נופלים לאחד משני מצבים קיצוניים, או שהם מושכים סכומים גדולים מדי והקופה מתרוקנת מהר, או שהם כמעט לא נוגעים בחיסכון שחסכו כל חייהם ורמת החיים נפגעת שלא לצורך.

מה ההבדל בין אנונה לבין פנסיה, ולמה זה משנה לתכנון המס?

כדי לתכנן נכון, צריך להבחין בין שני עולמות שונים, גם אם היומיום קורא לשניהם "פנסיה":

• קצבת פנסיה מחברת ביטוח או קרן פנסיה
  הכסף עובר לחברת הביטוח, והיא מתחייבת לשלם לכם קצבה עד סוף החיים. במקרים רבים, ברגע שבחרתם מסלול, קשה מאוד או בלתי אפשרי לשנות אותו. חלק מהכסף לא נשאר כיורשה, תלוי במסלול השארים שנבחר.

• אנונה, משיכה לשיעורין מתוך קופה הונית
  הכסף נשאר רשום על שמכם בקופה, בקופת גמל, בפוליסת חיסכון, בתיק השקעות או בחשבון בנק ייעודי, ואתם מושכים ממנו סכום קבוע או משתנה לפי תכנית. היתרון, שליטה מלאה, נזילות, אפשרות לשנות את הקצב ולהשאיר יתרה משמעותית ליורשים. הסיכון, אם מושכים יותר מהר מדי, או שהשוק לא מתנהג כמצופה, אפשר להגיע למצב שהיתרה נגמרת.

שירות תכנון האנונה ב iG-TAX נועד לנהל בדיוק את האיזון העדין הזה, בין ביטחון, מס, גמישות והעברת עושר לדור הבא.

למי שירות תכנון אנונה מתאים במיוחד?

השירות מתאים במיוחד ללקוחות במצבים הבאים:

• פורשים עם סכום חד פעמי מפיצויי פרישה, מענקי פרישה או כספי פרישה לפי תיקון 190.

• בעלי קופות גמל במעמד הוני, שאינן קצבתיות, שמעוניינים למשוך את הכסף בצורה הדרגתית.

• מחזיקי פוליסות חיסכון ותיק השקעות שמבקשים לייצר "משכורת שנייה" קבועה לצד קצבת הפנסיה וקצבת הזקנה.

• מי שקיבלו ירושה משמעותית ורוצים להפוך אותה להכנסה חודשית מסודרת, מבלי לשחוק את הקרן מהר מדי.

• גמלאים שמעדיפים לשמור על שליטה מלאה בכסף ולא להעביר אותו במלואו לחברת ביטוח בתמורה לקצבה לכל החיים.

גם אם כבר התחלתם לבצע משיכות ספורדיות מהקופה, ניתן לעצור, לבצע ניתוח מחדש, ולבנות תכנית אנונה מסודרת קדימה.

איך עובד תהליך תכנון האנונה ב iG-TAX ?

התהליך נבנה צעד אחר צעד, בשפה ברורה וללא לחץ לקבל החלטות לפני שהכל מובן:

1. איסוף תמונת מצב מלאה

   • קופות גמל, פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות, תיקי השקעות.

   • קצבאות קיימות מקופות פנסיה, ביטוח מנהלים וקצבת זקנה.

   • התחייבויות קיימות, הלוואות, משכנתאות, התחייבויות לילדים.

2. הגדרת צרכים ויעדים

   • כמה כסף אתם צריכים בחודש כדי לחיות ברווחה.

   • אילו הכנסות אחרות קיימות לכם, שכר, עסק, שכירות.

   • כמה חשוב לכם להשאיר ירושה, לעומת מקסימום הכנסה בהווה.

3. חישוב קצב משיכה בטוח, Burn Rate

   • סימולציה לשנים קדימה, לפי גובה החיסכון, תרחישי תשואה ושיעורי משיכה שונים.

   • זיהוי טווחי סכומים שמאזנים בין רמת חיים לבין סיכון התרוקנות הקופה.

4. תכנון מס סביב האנונה

   • בחינת האפשרות להשתמש בתיקון 190, להמרת כספים הוניים למסלול קצבתי עם מיסוי מופחת.

   • בדיקת זכאות להטבות לפי תיקון 125ד, בעיקר לגמלאים.

   • תיאום מס לשכירים, לפנסיונרים ולמקבלי קצבאות במקביל למשיכות ההוניות.

5. בנייה ויישום של תכנית אנונה מעשית

   • קביעת מנגנון משיכה חודשי או רבעוני מהקופות הרלוונטיות.

   • ליווי מול הגופים הפיננסיים כדי לעדכן הוראות משיכה ומסלול השקעה מתאים.

6. בקרה ועדכון תקופתיים

   • בדיקה שנתית או חצי שנתית של מצב הקופה, התשואות והמשיכות.

   • התאמת גובה האנונה במקרה של שינוי בצרכים, בשוק או בבריאות.

מסמכים ונתונים שכדאי להכין לפגישת תכנון אנונה

כדי שנוכל להיות מדויקים מהפגישה הראשונה, מומלץ להכין מראש:

• דוחות מסלקה פנסיונית עדכניים.

• אישורים שנתיים וקבלות מקופות גמל, פוליסות חיסכון ותיק השקעות.

• דוחות שנתיים מקופות פנסיה וביטוחי מנהלים.

• אישורי מס על ניכוי מס במקור מריבית, דיבידנדים ומכירת ניירות ערך.

• טפסי 106 ו 867 מהשנים האחרונות, אם קיימים.

אין צורך להגיע "מסודרים מושלמים", המטרה היא לבנות סדר יחד ולוודא שכל שקל נספר.

היתרונות של תכנון אנונה ב iG-TAX

למה לבחור דווקא בליווי של אילנית גנימה ו iG-TAX?

• חישוב המס לפני הכל, כל שקל משיכה נבחן גם בפן הפיננסי וגם בפן חישוב המס, כדי לא להשאיר כסף מיותר לרשות המסים.

• שילוב בין תכנון פרישה, תיאום מס והחזרי מס, תכנון האנונה נבנה כחלק מתוכנית פרישה כוללת, ולא כצעד מנותק.

• ליווי אישי, לא מוצר מדף, אין "מסלול אנונה סטנדרטי", לכל משפחה בונים תכנית משיכה שמתאימה למבנה הנכסים, ההכנסות, הבריאות והילדים.

• שקט נפשי מול הרשויות, תכנון מס מובנה מראש מפחית סיכונים של שומות הפתעה, קנסות ובדיקות חוזרות.

• ניסיון רב בעבודה עם פורשים, גמלאים ובעלי שליטה, כולל טיפול במקרים מורכבים של שילוב בין כספי חברה, קרנות פנסיה פרטיות ונכסי נדלן.

טעויות נפוצות באנונה שכדאי להימנע מהן

אלו חלק מהטעויות שחוזרות אצל פורשים שמנהלים את האנונה לבד או לפי "עצה מהבנק":

• משיכה חד פעמית גדולה בלי תכנון מס, חיוב במס גבוה על כל הסכום, וחוסר ודאות לגבי ההמשך.

• קצב משיכה גבוה מדי, סכום חודשי שנראה נוח עכשיו, אבל לא שורד לאורך זמן, במיוחד בשנים של תשואה נמוכה.

• התעלמות מהשפעת המשיכה על מס הכנסה, ביטוח לאומי וקצבאות, שילוב לא נכון בין משכורת, קצבה ומשיכה הונית יכול לייצר מס עודף מיותר.

• התעלמות מירושה ותכנון בין דורי, משיכה לא מתוכננת מקטינה מאוד את מה שנשאר לילדים ולנכדים, לעיתים בלי צורך אמיתי.

• בחירת מסלול השקעה לא תואם, לקיחת סיכון גבוה מדי כשכבר מושכים כסף שוטף, או להפך, מעבר לקיצוניות סולידית שוחקת את כוח הקניה.

ליווי מקצועי באנונה נועד בדיוק כדי למנוע את הטעויות האלה לפני שהן מתורגמות להפסד כספי.

טבלה מסכמת, לקוחות אופייניים ותוצאות של תכנון אנונה

דוגמאות שיכולות לקרות

דוגמה 1, יוסי, בן 68, מהנדס שפרש עם קופות גמל הוניות
יוסי הגיע ל iG-TAX עם שתי קופות גמל בסך מצטבר של כשמונה מאות אלף שקלים, בנוסף לקצבת פנסיה חודשית. הוא משך כספים "לפי צורך", ללא סדר קבוע. לאחר תכנון אנונה, הוגדרה לו משיכה חודשית קבועה, הותאם מסלול השקעה סולידי יחסית, והופעל תכנון מס שהקטין משמעותית את מס רווח ההון. התוצאה, יוסי נהנה מהכנסה חודשית נוספת קבועה, יודע כמה זמן הכסף צפוי להספיק, ושומר על יתרה עתידית לילדים.

דוגמה 2, רבקה, בת 72, אלמנה שקיבלה ירושה ותיק השקעות
רבקה קיבלה ירושה מתיקה מאוחר, תיק השקעות ויתרה בקופת גמל. היא חששה מאוד "לגעת בכסף" כדי לא לפגוע במה שתשאיר לנכדים. בתהליך תכנון אנונה, הוגדר סכום משיכה חודשי שמתאים לצרכים שלה, בוצע תיאום מס לפנסיונרים, וחלק מהתיק הוסב למסלול השקעה מותאם לגילה. היום רבקה נהנית מהכנסה חודשית נוספת, ועדיין יודעת בוודאות שחלק משמעותי מהכסף נשמר לעתיד המשפחה.

שאלות ותשובות נפוצות על אנונה ומשיכה לשיעורין

האם אנונה חייבת במס בכל מקרה?
לא בהכרח. החיוב במס תלוי בסוג הקופה, במבנה ההפקדות בעבר ובמסלול שתבחרו. לפעמים ניתן לשלם מס רווח הון מופחת, לפעמים ליהנות מהטבות מס לפי תיקון 190 או 125ד, ובמקרים מסוימים אפילו להגיע למצב של משיכה ללא מס. תכנון נכון קובע כמה תשלמו בפועל.

אני יכול להפסיק או לשנות את האנונה באמצע?
באנונה מקופות הוניות פרטיות הכסף נשאר שלכם, ולכן ניתן לשנות את גובה המשיכה, לעצור זמנית, או לבצע משיכה חד פעמית בעת צורך. חשוב לזכור שכל שינוי משפיע על התכנון ארוך הטווח, ולכן רצוי לעדכן את התכנית ולא לפעול באופן חד צדדי.

מה הסיכון העיקרי באנונה לעומת קצבה לכל החיים?
הסיכון העיקרי הוא שהקופה תתרוקן מוקדם מדי אם קצב המשיכה גבוה מדי או אם התשואות נמוכות לאורך זמן. מצד שני, יש יתרון משמעותי בשליטה מלאה וביכולת להעביר יתרה ליורשים. תפקיד התכנון הוא לאזן בין ביטחון, גמישות וירושה.

האם אפשר לשלב בין קצבה פנסיונית לבין אנונה?
כן, במקרים רבים זה הפתרון הנכון, חלק מהכסף נשאר בקצבה לכל החיים, כדי להבטיח בסיס הכנסה קבוע, וחלק מנוהל כאנונה מתוך קופות הוניות כדי להגדיל גמישות ולהקטין מס. תכנון משולב דורש הסתכלות על כל התמונה הכלכלית.

האם חייבים סכום גדול כדי שתהיה הצדקה לתכנון אנונה?
לא תמיד. גם סכומים בינוניים יכולים לייצר תוספת הכנסה משמעותית אם מתכננים נכון. יחד עם זאת, ככל שהסכום גדול יותר, כך מרווח הטעות עולה, וההשפעה של תכנון מקצועי על המס ועל תוחלת הכסף גדולה יותר.

לסיכום

אנונה, משיכה לשיעורין, היא לא מוצר קסם אלא תכנון פיננסי ומיסויי מדויק שמתרגם הון חד פעמי להכנסה חודשית עבורכם ולירושה מסודרת עבור הילדים. ללא תכנון, קל מאוד לגמור את הכסף מהר מדי או לשלם מס מיותר. עם תכנון נכון, אפשר ליהנות מרמת חיים יציבה, שקט נפשי וגמישות.

המידע בעמוד זה הוא מידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ מס אישי המתחשב בנתונים המלאים שלכם. לפני קבלת החלטה על משיכת כספים, שינוי מסלולים או ביצוע פעולות בהיקפים משמעותיים, חשוב לקבל ייעוץ מקצועי מותאם אישית.

אני, אילנית גנימה מ iG-TAX, מזמינה אתכם לפגישת היכרות ותכנון אנונה, בה נבחן יחד את החסכונות שלכם, נבנה סימולציית משיכה, נתכנן את המס, ונראה איך להפוך את הכסף שחסכתם כל החיים למשכורת חכמה ושקטה לשנים הבאות.

השאירו פרטים באתר iG-TAX, ונבנה יחד תכנית אנונה שמתאימה לכם באמת.