ביטוח חיים פרטי

ביטוח חיים פרטי ריסק, רשת הביטחון הכלכלית של המשפחה

האם שאלתם את עצמכם פעם מה יקרה למשפחה שלכם מבחינה כלכלית אם חלילה לא תחזרו הביתה יום אחד? זו שאלה קשה ולא נעימה אך היא החשובה ביותר שכל הורה או מפרנס צריך לשאול.

רוב האנשים בטוחים שיש להם ביטוח חיים כי הם לקחו משכנתא או כי יש להם קרן פנסיה. האמת הכואבת היא שברוב המקרים הכיסויים הללו רחוקים מלהספיק כדי לשמור על רמת החיים של הילדים והמשפחה לאחר אובדן מפרנס.

במשרד iG-TAX, אנו מעמידים לרשותכם שירות מקצועי באמצעות סוכן ביטוח מורשה ובעל רישיון העובד עמנו. מטרתנו היא לעזור לכם לבנות את ההגנה הכלכלית החשובה ביותר למשפחה ולדאוג שברגע האמת המשפחה שלכם תקבל סכום כסף משמעותי שיאפשר לה להמשיך לחיות בכבוד לממן לימודים ולשמור על הבית גם בלעדיכם.

ההבדל הקריטי בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים פרטי

זהו הבלבול הנפוץ והמסוכן ביותר בקרב הציבור.

• ביטוח חיים למשכנתא: המוטב שמקבל את הכסף הוא הבנק. אם חלילה נפטרתם חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב לבנק. הדירה נשארת בבעלות המשפחה אבל המשפחה לא מקבלת שקל אחד לחשבון הבנק לקיום היומיומי ולתשלום חשבונות.

• ביטוח חיים פרטי ריסק: המוטבים הם האישה הבעל או הילדים. במקרה פטירה חברת הביטוח מעבירה סכום כסף חד פעמי המוגדר בפוליסה ישירות לחשבון הבנק של המשפחה. כסף זה נועד להחליף את המשכורת שהלכה לאיבוד ולממן את החיים השוטפים.

למי השירות מיועד?

ביטוח חיים פרטי הוא מוצר חובה לכל מי שיש אנשים התלויים בו כלכלית:

• הורים לילדים צעירים: כדי להבטיח להם עתיד חוגים והשכלה גבוהה גם אם אחד ההורים לא יהיה נוכח.

• מפרנסים יחידים: במשפחות חד הוריות או כאשר יש פער שכר משמעותי בין בני הזוג וההכנסה של אחד מהם קריטית לקיום הבית.

• בעלי עסקים ועצמאים: שמותם עלול להוביל לקריסת העסק ולהשארת חובות למשפחה.

• גרושים המשלמים מזונות: כדי להבטיח שהילדים ימשיכו לקבל תמיכה כלכלית גם אם המשלם הלך לעולמו.

הטבת מס משמעותית של 25 אחוזים

רבים לא יודעים זאת אך המדינה משתתפת בעלות ביטוח החיים שלכם.

על פי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה שכירים ועצמאים זכאים להחזר מס המכונה זיכוי בגובה עשרים וחמישה אחוזים מהפרמיה ששילמו לביטוח חיים.

משמעות הדבר היא שאם הביטוח עולה מאה שקלים בחודש העלות האמיתית שלכם היא רק שבעים וחמישה שקלים. אילנית גנימה תדאג שתקבלו את ההחזר הזה בדוח השנתי או באמצעות עדכון המעסיק.

איך התהליך עובד עם סוכן ביטוח מורשה

בניגוד לרכישת ביטוח באתר אינטרנט ללא ייעוץ עבודה מול סוכן מורשה מבטיחה התאמה מדויקת:

1. חישוב סכום הביטוח: אנו מחשבים יחד את הערך הכלכלי שלכם למשפחה ואת הפער בין ההוצאות לבין קצבת השארים הצפויה מהפנסיה. כך נקבע סכום ביטוח מדויק לא גבוה מדי כדי לא לשלם סתם ולא נמוך מדי.

2. הצהרת בריאות והתאמה: מילוי נכון של הצהרת הבריאות הוא קריטי כדי למנוע דחיית תביעה בעתיד. הסוכן מלווה אתכם בתהליך החיתום מול חברת הביטוח כדי לוודא שהכיסוי תקף.

3. ניהול תביעות: ברגע הקשה ביותר של המשפחה כשהם אבלים וכואבים הם לא צריכים להתמודד עם מוקד טלפוני ומסמכים. הסוכן של המשרד מטפל בכל הבירוקרטיה מול חברת הביטוח כדי שהכסף יועבר במהירות המרבית.

טבלה מסכמת: השוואת סוגי הביטוחים

שתי דוגמאות

המקרה של משפחת כהן:

דני אב לשלושה ומפרנס עיקרי נפטר במפתיע מהתקף לב בגיל 45. היה לו ביטוח משכנתא שכיסה את החוב לדירה אך לא היה לו ביטוח חיים פרטי. אשתו נותרה עם משכורת אחת וקצבת שארים זעומה מהפנסיה ונאלצה למכור את הדירה ולרדת דרסטית ברמת החיים כדי לשרוד. מקרה זה ממחיש את החשיבות של יצירת הון נזיל למשפחה.

המקרה של משפחת לוי:

רונית רכשה דרך סוכן הביטוח במשרדנו ביטוח חיים בסך מיליון וחצי שקלים. כשנפטרה ממחלה קשה בעלה קיבל את מלוא הסכום פטור ממס תוך זמן קצר. הכסף אפשר לו להפחית שעות עבודה כדי להיות עם הילדים בתקופה הקשה לממן עזרה בבית ולהבטיח לילדים עתיד כלכלי יציב למרות האובדן הכבד.

שאלות ותשובות

האם ביטוח חיים מכסה מקרי התאבדות?

ברוב הפוליסות התקניות בישראל קיים כיסוי למקרה התאבדות אך ורק בחלוף שנה אחת כלומר שנים עשר חודשים מיום ההצטרפות לביטוח. בשנה הראשונה אין כיסוי למקרה זה.

האם סכום הפיצוי חייב במס?

לא. כספי ביטוח חיים המשולמים למשפחה עקב פטירת המבוטח פטורים לחלוטין ממס הכנסה וממס עזבון בישראל. הסכום הנקוב בפוליסה הוא הסכום נטו שמתקבל בחשבון.

האם הפרמיה עולה עם הגיל?

כן. ביטוח חיים הוא מסוג ריסק והסיכון לתמותה עולה סטטיסטית עם הגיל. לכן הפרמיה מתייקרת מדי שנה או כל חמש שנים בהתאם לתנאי הפוליסה. סוכן הביטוח יציג לכם את טבלת התפתחות המחירים כדי שתוכלו לתכנן תקציב ארוך טווח.

האם כדאי לבטל את הביטוח בגיל מבוגר?

בהחלט ייתכן. הצורך בביטוח חיים יורד ככל שהילדים גדלים ועומדים ברשות עצמם וככל שצברתם יותר נכסים ופנסיה. אנו ממליצים לבצע בדיקת תיק אחת לכמה שנים ולהקטין את סכום הביטוח בהתאם לצורך המשתנה מה שחוסך כסף רב.

האם ניתן לרכוש ביטוח ללא הצהרת בריאות?

בדרך כלל לא. ביטוח חיים פרטי מחייב חיתום רפואי ומילוי הצהרת בריאות. קיימות פוליסות קבוצתיות מסוימות במקומות עבודה ללא הצהרה אך הכיסוי בהן מוגבל ולרוב אינו מספיק.

לסיכום

ביטוח חיים הוא המכתב האחרון שלכם למשפחה מכתב שאומר אני דואג לכם גם כשאינני כאן. אל תשאירו את יקיריכם חשופים לקריסה כלכלית.

השירות והייעוץ הביטוחי ניתנים על ידי סוכן ביטוח בעל רישיון הפועל בשיתוף עם המשרד. המידע באתר הוא כללי ואינו מחליף ייעוץ אישי.

רוצים לוודא שהמשפחה שלכם מוגנת? השאירו פרטים באתר iG-TAX וסוכן הביטוח שלנו יבצע עבורכם חישוב סכום ביטוח אופטימלי והתאמה אישית.