מחפשים דרך להבטיח הכנסה קבועה לכל החיים?
אם אתם מתקרבים לגיל פרישה, ייתכן ששמעתם את המונח אנונה אבל לא לגמרי הבנתם איך זה עובד.
אני כאן כדי להסביר לכם בפשטות: אנונה היא הדרך להפוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם להכנסה חודשית קבועה ויציבה לכל החיים.
אנשים רבים מגיעים לגיל פרישה עם חסכונות, פיצויים וקופות, אבל לא בטוחים איך נכון לנהל אותם.
האנונה היא הדרך להפוך את הסכום שצברתם לביטחון כלכלי כדי שלא תצטרכו לדאוג מתי הכסף “ייגמר”.
מה זה בעצם אנונה
אנונה הוא תהליך שבו הופכים סכום כסף חד פעמי כמו חיסכון פנסיוני, קרן גמל או ביטוח מנהלים לקצבה חודשית קבועה המשולמת לכל החיים או לתקופה שנקבעה מראש.
במילים פשוטות:
במקום למשוך את הכסף במכה אחת, אתם “פורשים” אותו על פני השנים ומקבלים תשלום חודשי קבוע שמחליף את המשכורת.
הקצבה הזו משולמת על ידי חברת הביטוח או הקרן, בהתאם לסכום שצברתם, לגיל הפרישה שלכם, לתוחלת החיים ולמסלול שבחרתם.
למה חשוב להבין את משמעות האנונה
האנונה משפיעה ישירות על רמת ההכנסה שלכם לאחר הפרישה.
אם מושכים את כל הכסף בבת אחת, עלולים לשלם מס גבוה, וגם להישאר ללא הכנסה קבועה בשנים מאוחרות יותר.
אם בוחרים באנונה חכמה ההכנסה החודשית מתוכננת, יציבה, וכוללת גם הטבות מס משמעותיות.
בנוסף, חשוב לדעת שקצבה שמתקבלת מאנונה זכאית לעיתים לפטור ממס (בכפוף לקיבוע זכויות), ולכן חשוב לבצע את התכנון הזה בצורה מקצועית ונכונה.
מתי כדאי לבחור באנונה
- כשאתם רוצים הכנסה חודשית קבועה לכל החיים.
- כשיש לכם חסכונות גדולים ואתם לא רוצים לנהל אותם לבד.
- כשאתם מעוניינים להפחית סיכונים פיננסיים ולשמור על יציבות כלכלית.
- כשאתם רוצים לנצל את הפטור ממס שמגיע על קצבת פרישה.
- כשיש לכם קופות גמל או ביטוח מנהלים שמאפשרים קבלת קצבה חודשית.
איך מתבצע תהליך הפיכת החיסכון לאנונה
- בדיקת כלל המקורות הפנסיוניים – נבדוק יחד את החסכונות שצברתם, הקופות, הפיצויים וההטבות.
- חישוב תוחלת חיים והכנסה רצויה – נבין מה גובה ההכנסה שתרצו לשמור עליו לאורך השנים.
- השוואת מסלולי קצבה – קיימים מסלולים שונים: לכל החיים, עם הבטחת מינימום תשלומים, עם שארים ועוד.
- בדיקת מיסוי וקיבוע זכויות – נחשב את הפטורים ממס שניתן לממש ונמנע תשלום עודף.
- מעבר למצב אנונה בפועל – לאחר בחירה במסלול המתאים, הגוף הפנסיוני מתחיל לשלם קצבה חודשית קבועה.
יתרונות וחסרונות של האנונה
| קטגוריה | יתרונות האנונה | סיכונים וחסרונות (בהיעדר תכנון נכון) |
| ביטחון כלכלי | הכנסה קבועה לכל החיים: מבטיחה סכום חודשי קבוע ויציב, כך שאין חשש ש"ייגמר" הכסף, גם אם חיים עד גיל מבוגר מאוד. | חוסר גמישות: לאחר בחירת מסלול (כגון מסלול שארים או תקופה מובטחת), לרוב לא ניתן לשנות אותו. |
| מיסוי מקסימלי | פטור ממס על הקצבה: באמצעות הליך "קיבוע זכויות", ניתן לקבל פטור חלקי או מלא ממס הכנסה על הקצבה החודשית. | מיסוי גבוה: אם לא מבצעים תכנון מס מתאים, או מושכים כספים כחד-פעמיים ללא ניצול הפטורים, משלמים מס גבוה שלא לצורך. |
| ניהול כספים | נוחות ופשטות: חברת הביטוח/הפנסיה מנהלת את הכסף ומשלמת את הקצבה. אין צורך לעקוב אחרי השקעות או להתמודד עם סיכונים אישיים. | החלטה לא נכונה עלולה לעלות ביוקר: בחירת מסלול שארים לא מתאים או משיכת כספים בלי לבדוק השפעה על הפטור, פוגעת בהכנסה לטווח ארוך. |
| התאמה אישית | מסלולים מותאמים: אפשר לבחור מסלול שמבטיח תשלומים לבן/בת הזוג במקרה של פטירה (שארים), או שמבטיח מספר מינימלי של תשלומים. | הסתמכות על ייעוץ כללי: הסתמכות על הייעוץ הניתן על ידי הגוף הפנסיוני (הפועל למען האינטרסים שלו), במקום על ייעוץ עצמאי ומקיף. |
אנונה ותכנון מס לפורש
האנונה, שהיא הפיכת החיסכון לקצבה, היא רק חצי מהסיפור. החצי השני, והקריטי ביותר להכנסה שלכם, הוא התכנון המיסויי שצריך לבצע סביבה.
א. מהי אנונה בפועל? (מעבר מ"סכום" ל"תזרים")
חשבו על כספי הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שצברתם כעל "בנק" חד פעמי גדול.
- האנונה היא הפעולה שבה אתם חותמים על הוראה שגורמת ל"בנק" הזה להתחיל להוציא לכם "תלוש משכורת" חודשי קבוע (קצבה), לכל החיים.
- גובה הקצבה מושפע מהסכום שצברתם, גיל הפרישה, ואורך החיים הצפוי (תוחלת חיים).
ב. הצעד הקריטי: "קיבוע זכויות" – הפטור שלכם ממס
זהו הדבר החשוב ביותר שכל פורש צריך לעשות, והוא קשור ישירות לאנונה.
- מה זה "קיבוע זכויות"? (טופס 161ד)
- הגדרה פשוטה: קיבוע זכויות הוא פגישת תיאום מס סופית וחד-פעמית מול פקיד השומה במס הכנסה, אותה מבצעים בגיל הפרישה.
- המטרה: המדינה מעניקה לפורשים הטבת מס משמעותית – פטור ממס על חלק נכבד מהקצבה החודשית שתקבלו. קיבוע הזכויות הוא ההליך שבו רשות המיסים "נועלת" (מקבעת) את סכום הפטור החודשי שמגיע לכם לכל שארית חייכם.
- המשמעות: אם תכננתם נכון, חלק משמעותי מהאנונה החודשית שלכם ייכנס לחשבון הבנק ללא ניכוי מס!
- הנתון החשוב ביותר: ניצול כספים בפטור ממס
הפטור הכולל שמגיע לכם הוא סכום גדול מאוד. בתהליך קיבוע הזכויות, יש לכם שתי אפשרויות לנצל את הפטור הזה:
| מסלול הניצול | תיאור |
| א. הגדלת הקצבה הפטורה | הניצול המקובל: משתמשים בפטור כדי להגדיל את החלק של האנונה החודשית שיהיה פטור ממס הכנסה. זה מבטיח לכם קצבת נטו גבוהה יותר לכל החיים. |
| ב. משיכת מענק חד-פעמי (פטור ממס) | ניתן לבקש לנצל חלק מהפטור הכולל כסכום כסף חד-פעמי (למטרה ספציפית, כמו שיפוץ או עזרה לילדים) בפטור מלא ממס! סכום זה נלקח מתוך קרנות גמל, פיצויים או פוליסות ביטוח. |
החשיבות של ייעוץ מקצועי: ההחלטה כמה מהפטור לנצל כקצבה חודשית וכמה למשוך כמענק חד-פעמי היא החלטה של "פעם בחיים" ובעלת השפעה כלכלית עצומה. זו הסיבה שמומלץ לבצע תכנון מדויק באמצעות איש מקצוע (יועץ פרישה/מס עצמאי), ולא להסתמך רק על הגוף הפנסיוני.
ג. טעות נפוצה – "משיכה במכה אחת"
- הפיתוי: אנשים רבים רואים את הסכומים הגדולים שנצברו בקופות ומעוניינים למשוך אותם במכה אחת (כסכום חד-פעמי).
- הסכנה: כאשר מושכים סכום גדול בלי תכנון מס נכון, ייתכן שתחויבו במס גבוה מאוד על הסכום שנמשך, וחשוב מכך – תישארו ללא הכנסה קבועה ומובטחת לשנים מאוחרות יותר בחיים. תכנון אנונה חכם הוא לרוב הפתרון הבטוח והמשתלם יותר לטווח ארוך.
שאלות נפוצות
האם אני חייבת לבחור באנונה עם פרישה?
לא. אפשר לבחור למשוך כספים כחד פעמיים, אך חשוב לדעת שברוב המקרים אנונה משתלמת יותר, גם מבחינת ביטחון וגם מבחינת מס.
מה קורה אם אני נפטרת לפני שהסתיימה תקופת הקצבה?
תלוי במסלול שבחרתם. ניתן לבחור באנונה עם שארים או עם תקופת מינימום מובטחת.
האם אפשר לשנות את המסלול אחרי שהתחלתי לקבל קצבה?
ברוב המקרים לא, לכן חשוב לבחור נכון מראש. אני בונה יחד איתכם סימולציה לפני קבלת ההחלטה.
האם יש מיסוי על הקצבה החודשית?
כן, אך ניתן לקבל פטור חלקי או מלא בהתאם לגיל, סכום הקצבה וקיבוע הזכויות שבוצע.
מה ההבדל בין אנונה לפנסיה רגילה?
פנסיה היא שם כולל להכנסה חודשית מפרישה. אנונה היא האופן שבו הופכים את החיסכון או הביטוח לקצבה בפועל.
האם ניתן לשלב אנונה עם עבודה חלקית?
בהחלט, אך חשוב לבדוק כיצד זה משפיע על מס הכנסה וקצבאות נוספות.
הכנסה קבועה, ביטחון אמיתי
אנונה היא הדרך החכמה להפוך את החיסכון שלכם להכנסה חודשית קבועה, יציבה וצפויה.
במקום להתמודד עם חוסר ודאות כלכלית, תוכלו לדעת שכל חודש נכנס סכום קבוע שמכסה את הצרכים שלכם ומעניק ביטחון לאורך זמן.
אני מזמינה אתכם לפגישת ייעוץ פנסיוני ראשונית ללא התחייבות, בה נבחן יחד את האפשרות להפוך את החסכונות שלכם לקצבה יציבה, נחשב את הפטורים ממס, ונבנה יחד את תוכנית האנונה המתאימה לכם ביותר.
השאירו פרטים באתר IG-TAX, ואני אדאג שמה שצברתם לאורך שנים יעבוד בשבילכם – לא להיפך.
