יוצאים לפנסיה? אל תפספסו את הכסף שמגיע לכם
חסכון עד
בחודש ₪2,548
בשנה ₪30,576
בתשלום מס הכנסה על פנסיה שלכם
אני דואגת לכל הבירוקרטיה בשבילכם.
אילנית גנימה
יועצת פרישה בכירה המתמחה בליווי פורשים לקראת מיצוי זכויות פנסיוניות.
ניסיון של למעלה מ־20 שנה בליווי פורשים לפנסיה, בעלת רישיון מספר 45633.
קיבוע זכויות לפורשי צה׳׳ל, משטרה, כוחות הביטחון השונים
התמחות בביצוע קיבוע זכויות פנסיה לכוחות הביטחון ומוסדות ממשלתים. מימוש פטור ממס על כספי הפנסיה היוון ומענקים ביציאה לגמלאות.
תכנון פרישה מלא לשכירים ועצמאיים
ליווי מלא לפני פרישה ממקום עבודה: טופס 161, התנהלות מול הקופות פנסיה השונות, הכנה לקבלת הקצבת פנסיה ראשונה ומשיכה, התאמה לצרכים העכשוויים, קבלת קצבת אזרח ותיק ביטוח לאומי.
קיבוע זכויות פנסיה תקציבית / ותיקה
עובדים בסקטור הציבורי, עיריות, הוראה, ביטחון, המקבלים קצבת פנסיה המשולמת מהמדינה או מקופת הפנסיה הותיקה, שנים עודפות, ימי חופש/מחלה ומענקים, היוון.
קיבוע זכויות רטרואקטיבית
ביצוע מיידי של קיבוע זכויות פנסיה לכל מי ששכח לבצע את הקיבוע בזמן. בדיקה מדוקדקת לקבלת החזר מס עד 6 שנים אחורה.
מה מספרים עלי לקוחות
YouTube
חייבים למשוך כספים מקופות
לא רוצים לשלם 35% מס מיותר?
למה קיבוע זכויות פנסיה כל כך חשוב?
קיבוע זכויות פנסיה מוריד את תשלום מס הכנסה מתלוש הפנסיה!
התהליך לא מתבצע אוטומטית ומי שלא מבצע מפסיד…
כל חודש שאתם מקבלים פנסיה בלי קיבוע זכויות אתם לא מנצלים את הפטור שמגיע לכם מהמדינה ולכן
אתם משלמים מס הכנסה שלא הייתם צריכים לשלם.
מה זה קיבוע זכויות פנסיה?
קיבוע זכויות פנסיה הוא הליך חד-פעמי שבו פורש מודיע לרשות המסים כיצד הוא רוצה
לנצל את הפטור ממס הכנסה על קצבת הפנסיה.
בשנת 2026, שיעור הפטור המקסימלי עומד על 57.5% מתקרת קצבה מזכה של 9,430 ש"ח לחודש, כלומר עד 5,422 ש"ח פטורים ממס כל חודש.
מי צריך לעשות קיבוע זכויות פנסיה?
כל מי שהגיע לגיל פרישה חוקי:
גברים מעל גיל 67, נשים מעל גיל 63.3
התחילו לקבל פנסיה + משלמים מס הכנסה.
לדוגמה:
פורשי צה"ל, משטרה, שב"ס, מורים, עובדי מדינה, שכירים במגזר הפרטי, עצמאים ובעלי שליטה.
כמה כסף אפשר לחסוך עם קיבוע זכויות?
פורש ממוצע עם קצבה חודשית של 9,000 ש"ח חוסך בין
1,500 ל-2,500 ש"ח מס לחודש.
במשך 20 שנות פרישה, מדובר בחיסכון מצטבר של עד 600,000 ש"ח.
מתי כדאי להתחיל לתכנן את תהליך הפרישה?
מומלץ להתחיל בדיקת קיבוע זכויות פנסיה כ-3 חודשים לפני גיל הפרישה החוקי.
ההכנה המוקדמת מאפשרת לבדוק את כל הנתונים, למנוע טעויות, ולבחון את הקרנות פנסיה:
לבדוק את המוטבים הרשומים בקופות הגמל או מנהלים שיש לנו
להוזיל ו - לאחד
ולבחור נכון כיצד לנצל את הפטור על הפנסיה.
את ההגשה עצמה מבצעים לאחר גיל הזכאות.
איך מתחילים?
משאירים פרטים
שיחת יעוץ חינמית לבדיקה
הגשת המסכמים
חוסכים כסף בכל חודש
מה כותבים עלי לקוחות
דירוג ממוצע 5 כוכבים
איך לקוחות מדרגים אותי
במידרג
“לציונים של 10 מתוך 10 במידרג הגעתי בזכות ולא בחסד ההצלחה שלכם היא ההצלחה שלי
אני מבטיחה לעשות הכל כדי שאיתי תחוו רק הצלחות”
יוחנן יוספוב
06/04/2025
משה אונגרוביץ, חדרה.
28/05/2025
אסתר דנוך, כפר סבא.
10/04/2025
ירדנה חוצן, חדרה.
30/03/2025
סרגיי דורודניקוב, חיפה.
05/05/2024
יחיאל רבינוביץ', חיפה.
22/01/2024
ארז בר, חיפה.
16/06/2024
לאוניד ויינברג, חיפה.
14/04/2024
פולי שושן, נוף הגליל.
04/03/2024
ריקי, חדרה.
19/06/2025
תעודות והסמכות שלי
כמה עובדות שלא ידעתם על פנסיות וקיבוע זכויות:
האם אפשר להמשיך לעבוד, וגם קבל פנסיה ולשלם פחות מס?
כן אפשר לקבל פנסיה ולהמשיך לעבוד , קיבוע זכויות לא עוצר את הקריירה שלכם. להפך, הוא מאפשר לכם להמשיך לעבוד ולשלם פחות מס על הפנסיה.
כמה כסף אני מפסיד ללא ביצוע של קיבוע זכויות פנסיה?
שיעור הפטור המרבי 57.5% > כמעט חצי מהקצבה יכולה להיות פטורה מתשלום למס הכנסה
תקרת פטור: ₪5,422 בחודש > עד ₪65,064 בכול שנה ולכל החיים, לא משלמים מס הכנסה עד לסכום הזה.
תקרת קצבה מזכה: ₪9,430 לחודש > הפטור קיים עד סכום זה!
סל פטור מצטבר: ₪976,005 > סכום הכס הכולל שאפשר לקבל עליו בפטור לאורך כל השנים
עברתי מזמן את גיל הפרישה ולא ביצעתי קיבוע זכויות והיום יורד לי תשלום למס הכנסה בתלוש פנסיה
זה מצב קלסי של פנסיונרים שלא היו מודעים לנושא קיבוע זכויות, זה עדין לא מאוחר לבצע את הקיבוע , להפסיק לשלם מס מיותר ובכך להגדיל את הנטו החודשי של הפנסיה, בנוסף ניתן לבדוק התכנות לקבל החזר מס על המס ששולם לא לצורך במשך ה 6 שנים האחרונות, אסור להמשיך להזניח.
האם אפשר לקבל החזר מס על הכספים ששילמתי בשנים קודמות בגלל שלא ביצעתי את הקיבוע?
כן!! אחרי שאבצע עבורכם את הקיבוע זכויות פנסיה, אוכל להגיש בקשה כדי שתקבלו את המס הכנסה ששילמתם מהפנסיה שלכם החל מהגעה לגיל הזכאות החוקי
משכתם כספים בעבר, איך זה משפיע על הפטור ממס היום?
משיכת פיצויים פטורים בעבר (×1.35). זהו הגורם המשמעותי ביותר. כל שקל פיצויי פיטורין פטור שמשכתם ב-32 השנים שקדמו לגיל הזכאות מקטין את "סל הפטור" שלכם פי 1.35. כלומר, אם משכתם 200,000 ש״ח פיצויים פטורים בעבר, מקוזזים מהפטור 270,000 ש״ח (200,000 × 1.35). הקיזוז הזה מתרגם לירידה ישירה בפטור החודשי הנותר.
האם אני יכול למשוך חלק מהכספים של הפנסיה ולא לשלם מס של 35% ?
כן, ניתן לנצל את הפטור מגיע לנו לצורך משיכה של כספים וגם לצורך הפחתה של המס על הפנסיה, במהלך התכנון בודקים את הזכאות וממשמשים לפי הצרכים שלכם
נקודת זיכוי גם לבן/בת הזוג
קיבוע זכויות נכון משפיע גם על התא המשפחתי. יתכן שמגיעות לכם נקודת זיכוי לבן/בת הזוג, אם תנצלו את נקודות הזכות בקיבוע זכויות, תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה.
מה זה קצבה מזכה
קצבה מזכה מוגדרת בסעיף 9א לפקודת מס הכנסה כקצבה ש"מקורה בתשלומים פטורים", כלומר תשלומי מעסיק ועובד שהופקדו לקופה מאושרת בגבולות הפטור הקבועים בחוק. למעשה, קצבה מזכה היא קצבה שהמדינה כבר נתנה עליה הטבת מס בעת ההפקדה (זיכוי או ניכוי), ולכן בעת קבלת הכסף בתור פנסיה, היא חייבת במס הכנסה.
מה זאת פנסיה תקציבית
פנסיה תקציבית היא הסדר פרישה שבו הקצבה החודשית של הפורש משולמת ישירות מתקציב המעסיק, ולא מקרן פנסיה צוברת או מקופת גמל. ההסדר היה מקובל במגזר הציבורי בישראל עד תחילת שנות ה-2000, וכיום הוא רלוונטי בעיקר לעובדי מדינה ותיקים, אנשי צה״ל, משטרה, שב״ס, מורים ועובדי רשויות מקומיות שהחלו את שירותם לפני המעבר לפנסיה צוברת.
מה זאת פנסיה ותיקה
פנסיה ותיקה (קרן פנסיה ותיקה) היא קרן פנסיה צוברת מהדור הישן, שפעלה בישראל לפני שנת 1995 תחת ניהול ההסתדרות וגופים מקצועיים. כל הקרנות הוותיקות נסגרו לעמיתים חדשים ב-28 במרץ 1995, והן ממשיכות לשלם פנסיות אך ורק לעמיתים שהצטרפו לפניהן ולמוטביהם.
מה זאת פנסיה צוברת
פנסיה צוברת היא מודל חיסכון פנסיוני שבו העובד והמעסיק מפקידים מדי חודש שיעור משכר העובד לחשבון אישי בקרן פנסיה או בקופת גמל. הכספים נצברים, מושקעים בשוק ההון ויוצרים יתרת חיסכון אישית, להבדיל מפנסיה תקציבית, שבה הקצבה משולמת מתקציב המעסיק ללא צבירה אישית.
הפקדה חודשית טיפוסית כוללת 6% מהשכר מהעובד, 6.5% תגמולים מהמעסיק ועד 8.33% פיצויים מהמעסיק, בסך הכול כ-18.5%-20.83% מהשכר ברוטו. לאחר שנים רבות של הפקדות ותשואה מצטברת, יתרת הצבירה הופכת לקצבה חודשית בעת הפרישה לפי הנוסחה: צבירה כוללת ÷ מקדם המרה = קצבה חודשית. מקדם ההמרה הטיפוסי בקרנות הפנסיה החדשות בישראל נע סביב 200 (גבר בגיל פרישה 67), כך שצבירה של 2 מיליון ש״ח מתורגמת לקצבה של כ-10,000 ש״ח לחודש לכל החיים.
גודל קרנות הפנסיה הצוברת בישראל חצה ב-2024 את רף הטריליון ש״ח, והן הפכו לאחד מנכסי החיסכון המשמעותיים ביותר של משקי הבית בישראל. הצטרפות לקרן פנסיה היא חובה מאז צו ההרחבה לפנסיה חובה (2008) בעקבות רפורמת בכר.
מה זאת פנסיה חדשה מקיפה
פנסיה חדשה מקיפה היא קרן פנסיה צוברת המהווה מוצר פיננסי-ביטוחי משולב המבוסס על שלושה רכיבים בו-זמנית: חיסכון לגיל פרישה, ביטוח נכות וביטוח שאירים. הקרנות החדשות הוקמו בעקבות רפורמת בכר משנת 2003 והפכו לחובה עבור כלל השכירים בישראל בעקבות חוק פנסיה חובה משנת 2008 וצו ההרחבה המשלים.
ההגדרה "מקיפה" אינה שיווקית, היא מבדילה בין הקרן לבין פנסיה כללית-משלימה, שהיא מוצר חיסכון בלבד ללא רכיב ביטוחי. בקרן מקיפה חלק מדמי התגמולים מנוצל לרכישת כיסוי ביטוחי קולקטיבי, כך שכל עמית מבוטח מפני אובדן כושר עבודה מלא או חלקי, וגם בני משפחתו מבוטחים במקרה פטירתו טרם הפרישה.
תכונה ייחודית לקרנות המקיפות בלבד: 30% מנכסי הקרן מושקעים באג״ח מיועדות מטעם המדינה בתשואה ריאלית מובטחת של 4.86% לשנה, מנגנון שאינו קיים בשום מוצר פנסיוני אחר בישראל ומהווה רשת ביטחון משמעותית מפני תנודות שוק ההון. 70% הנותרים מושקעים באפיקי שוק ההון לפי מדיניות ההשקעה של הקרן.
מה זאת פנסיה מביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא חוזה ביטוח אישי בין העובד המבוטח לבין חברת הביטוח, אשר משלב חיסכון פנסיוני לטווח ארוך עם כיסויים ביטוחיים אישיים, אובדן כושר עבודה ומקרה מוות. בניגוד לקרן פנסיה, שפועלת על בסיס תקנון משתנה וערבות הדדית בין כל העמיתים, בביטוח מנהלים תנאי הפוליסה נקבעים בחוזה אישי ולא ניתנים לשינוי חד-צדדי על ידי החברה.
המוצר היה נפוץ מאוד בישראל מסוף שנות ה-80 ועד 2013, ומיליוני עובדים שכירים עדיין מחזיקים בפוליסות פעילות. פוליסות חדשות לרכיב החיסכון אינן נפתחות יותר מאז ינואר 2013, אך פוליסות קיימות ממשיכות לפעול במלוא תוקפן החוזי, וניתן להמשיך להפקיד אליהן.
מה זאת פנסיה מקופת גמל לקצבה
קופת גמל לקצבה היא מכשיר חיסכון פנסיוני בעל מאפיין ייחודי: זהו חשבון אישי טהור. כל שקל שמופקד נרשם על שם העמית, צובר תשואה אישית, ומשולם בסופו של דבר אך ורק לעמית או ליורשיו. בניגוד לקרן פנסיה, שבה קיימת ערבות הדדית ושיתוף סיכון אקטוארי בין כל העמיתים, בקופת גמל לקצבה אין שיתוף סיכון, אין כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, ואין כיסוי שאירים אקטוארי. החיסכון הוא חיסכון בלבד.
מאז תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) משנת 2008, כל הפקדה חדשה לקופת גמל מחויבת להימשך כקצבה חודשית בלבד, ולא כסכום הוני חד-פעמי. יוצאות דופן הן רק קופות גמל "הוניות" שנפתחו לפני 2008, שעדיין מאפשרות משיכה הונית של הוותק שצברו עד לאותה שנה.
אילנית גנימה
הכל אודות קיבוע זכויות
מומחית בקביעת זכויות פנסיה בוגרת מכללת BDO האקדמיה לפיננסים, יועצת מס בכירה בלשכת יועצי המס, מספר רישיון 45633 תלווה אתכם לאורך כל התהליך, ותדאג שתקבלו את המקסימום המגיע לכם.
צרו קשר עוד היום והבטיחו את עתידכם הכלכלי!
